От такси до беспилотников: эволюция рисков

Ваша компания первой начала страховать каршеринг и одной из первых — таксопарки. Почему вы рискнули работать с теми сегментами, от которых все страховые компании ждали только сверхубытков?

Это наша стратегия — быть первыми. Конкретно в этих сегментах нам помогли наши возможности детального анализа. Ключ решения проблемы был в сегментации. Мы перестали рассматривать «такси» как нечто однородное, начали оценивать каждую группу клиентов отдельно.

Крупный парк с собственным штатом водителей, системой отбора и обучения, с использованием телематических систем — это один уровень риска. Частный водитель, работающий через агрегатор на арендованной машине — абсолютно другой. Для нас было важно найти точки соприкосновения с теми клиентами, которые сами заинтересованы в повышении безопасности и порядка в своей работе.

Мы разработали способы оценки рисков каждого конкретного парка: оценивали и модель управления, и систему отбора и обучения, и использование мониторинга, и другие факторы.

Внедряете ли вы новые технологии для упрощения оформления полисов и урегулирования убытков?

Да, это одно из наших приоритетных направлений. Мы видим запрос клиентов на скорость и простоту взаимодействия. В частности, для корпоративных клиентов мы развиваем портал Fleet 360, который призван стать единой точкой входа для получения страховых услуг. Через него можно не только оформить полис, но и управлять процессом урегулирования убытков, а также получать доступ к ряду нестраховых сервисов, которые могут быть полезны в операционной деятельности таксопарка. Например, реализовать автомобили с пробегом, пройти ТО и сделать нестраховой ремонт. Цель — сделать взаимодействие максимально прозрачным, предсказуемым и удобным.

Чем принципиально отличается стандартный полис ОСАГО от полиса для такси? Почему для таксистов действуют особые тарифы?

В основе различий лежит объективная статистика и экономика процесса. Автомобиль такси — это, по сути, рабочее место, он гораздо больше времени находится в зоне потенциального риска. Кроме того, добавляются такие факторы, как усталость водителя, интенсивное движение в часы пик, ночью.

И, несмотря на то, что таксисты — это профессионалы, и на 1000 км пробега частота ДТП у них меньше, чем у обычного водителя, из-за пробега, который может в 5-10 раз превышать пробег личного автомобиля, все это в совокупности приводит к тому, что вероятность наступления страхового случая для такси объективно выше.

Особые тарифы — это не мера наказания, а отражение реального риска. «Обычная» стоимость ОСАГО рассчитывается под усредненные параметры легкового автомобиля. Такой тариф не закладывает в себя те повышенные риски, которые несет коммерческая эксплуатация. Если бы тарифы не отличались, это привело бы к системным убыткам страховщиков и, как следствие, к дестабилизации рынка для всех автовладельцев.

Один из главных вызовов — высокая аварийность. Какие меры, помимо повышения тарифов, могут законным образом снизить стоимость страховки для таксиста?

Повышение тарифов — это крайняя мера, а не основная стратегия. Наша задача — работать на опережение, помогая снижать количество страховых случаев. Лучше всего работает внедрение телематики и программ лояльности- это наиболее эффективный инструмент. Когда водитель знает, что его стиль вождения влияет на его линую оценку, он начинает относиться к управлению автомобилем более осознанно. Меньше резких маневров, соблюдение скорости — все это напрямую снижает риск аварии. Например, наша программа совместно с компанией Exodrive по страхованию парков такси с использованием технологий искусственного интеллекта, телематики и BigData с целью снижения уровня аварийности показала у первых автопарков-клиентов, внедривших решение, за время проведения пилота было снижение количества ДТП от 10% до 20%. Кроме того, сократилась средняя тяжесть повреждений автомобиля при ДТП:  количество дней, проведенных в ремонте уменьшилось на 25%. Программа состоит из 4 блоков: скоринга, работы с мотивацией водителей, рекомендаций по управлению парком и BI-аналитики.

Кроме того, мы взаимодействуем с таксопарками, организуя семинары по безопасности дорожного движения. На них разбираются типичные причины ДТП с участием такси, даются рекомендации по их предотвращению. Также обсуждаются вопросы противодействия мошенничеству, что выгодно обеим сторонам.

Мы не работаем по шаблону. Для каждого парка или водителя мы анализируем конкретные данные: продолжительность безаварийной работы, стаж водителей, модель управления транспортными средствами. Клиент с положительной историей и прозрачной организацией работы имеет все основания рассчитывать на более выгодные условия.

Как тренды на беспилотные автомобили и каршеринг могут изменить рынок страхования такси в будущем? Готовится ли ваша компания к этим изменениям?

Эти тренды действительно окажут существенное влияние, и мы уже наблюдаем первые изменения.

По своим рискам каршеринг   близок к такси — та же интенсивная эксплуатация и частая смена водителей, но еще и с разным уровнем опыта. Мы уже адаптируем наши продукты и подходы к оценке рисков для этого сегмента, учитывая его специфику.

Беспилотники — более долгосрочная перспектива, но она потребует фундаментального пересмотра подходов к страхованию. Ключевой вопрос сместится с «человеческого фактора» («Кто виноват?») к «техническому сбою» («Что сломалось и почему?»). Ответственность будет распределяться между оператором сервиса, производителем аппаратного обеспечения и разработчиком программного обеспечения.

Наша компания ведет мониторинг этих технологий и участвует в экспертных дискуссиях с регулятором и участниками рынка. У нас уже застрахованы российские беспилотники, и мы первыми в стране урегулировали страховой случай с беспилотным автомобилем. Мы изучаем, как будут применяться традиционные виды страхования, такие как ОСАГО или каско, и какие новые продукты могут потребоваться, например, страхование киберрисков или ответственности разработчиков алгоритмов. Мы рассматриваем эти изменения как естественную эволюцию рынка, которая открывает новые возможности для развития страховой отрасли.