Почему время — один из ключевых факторов при возврате задолженности

Есть мнение, что чем «старше» задолженность, тем ниже вероятность ее возврата. Но на самом деле важна не столько сама длительность просрочки, сколько причины, которые за ней стоят.

Длительная задолженность чаще оказывается связана с более сложными случаями — высокой долговой нагрузкой, банкротством, длительной потерей дохода или другими обстоятельствами.

Генеральный директор ПКО «Защита онлайн» Денис Загребельный рассказывает, как меняются подходы к взысканию на разных этапах просрочки и почему рынок делает ставку на раннее урегулирование долга.

Что считается ранней и длительной просрочкой

Единого определения нет: многое зависит от кредитного продукта и внутренних моделей оценки риска. Однако в практике многих компаний задолженность сроком до двух–трех месяцев обычно относится к ранней стадии взыскания.

Более длительная просрочка уже требует иной оценки риска и, как правило, более сложной стратегии сопровождения.

Как «старение» задолженности влияет на процесс взыскания

На раннем этапе просрочки ситуация обычно остается более управляемой. У клиента могут быть временные финансовые трудности (например, задержка зарплаты). Такие ситуации еще позволяют достаточно быстро вернуться к графику платежей.

Чем дольше задолженность остается непогашенной, тем выше вероятность, что речь идет уже о проблемном долге. Он требует более сложной работы и дополнительных процедур.

Длительная просрочка не означает, что возврат долга невозможен. Но она становится одним из индикаторов риска, который учитывается при оценке дальнейшей стратегии взыскания.

Как меняется работа с задолженностью на разных этапах

Чем быстрее удается урегулировать задолженность, тем меньше ресурсов требуется на сопровождение процесса. На практике взыскание обычно развивается поэтапно. Сначала используется досудебное взаимодействие: уведомления, напоминания, обсуждение возможных вариантов погашения. Если результата нет, подключаются судебные механизмы, а затем — исполнительное производство.

Каждый следующий этап, как правило, означает появление дополнительных расходов. В судебном процессе добавляются судебные издержки, а на стадии исполнительного производства — исполнительский сбор.

По мере увеличения срока просрочки могут продолжать начисляться проценты и предусмотренные договором санкции. Это также влияет на общий размер задолженности.

Почему раннее досудебное взаимодействие считается важным

На ранних стадиях просрочки у сторон сохраняется больше возможностей договориться и обойтись без длительных судебных процессов. В этот период заемщик еще может обсудить возможную рассрочку, график погашения или другие варианты. Но просто «выходить на связь» недостаточно, если вопрос не движется к погашению долга. Значение имеет именно готовность обсуждать конкретные способы погашения задолженности и соблюдать достигнутые договоренности.

С увеличением срока задолженности меняется и набор инструментов, который используется в работе. На раннем этапе акцент делается на досудебной коммуникации и поиске решения. Если просрочка сохраняется, могут подключаться судебные процедуры и меры исполнительного производства.

По сути, временной фактор влияет не только на вероятность возврата, но и на стоимость самого процесса — как для кредитора, так и для должника.

Почему рынок делает ставку на раннее взыскание 

Для заемщика досудебный сценарий — это возможность избежать дополнительных расходов и более сложных процедур. Для кредитора — сократить сроки возврата средств и операционные затраты.

Именно поэтому временной фактор сегодня рассматривается как один из ключевых показателей, влияющих на всю стратегию работы с задолженностью.