Аннуитетный платеж по ипотеке: что это и выгодно ли гасить досрочно

Аннуитетный платеж — это равномерные ежемесячные выплаты по ипотеке, в которых процентная часть по кредиту сначала преобладает над основной суммой долга. Основной принцип аннуитетных платежей — удобство для заемщика, так как сумма выплат фиксирована на весь срок кредита, что упрощает планирование бюджета.

Однако многие заемщики задаются вопросом: выгодно ли гасить аннуитетную ипотеку досрочно и если да, то каким способом? Рассмотрим этот вопрос с точки зрения долгосрочных выгод.

Что происходит при досрочном погашении аннуитетного кредита

При аннуитетной схеме основная часть платежа в первые годы уходит на выплату процентов, а тело кредита уменьшается медленно. Это означает, что если заемщик хочет досрочно погасить кредит, то он в первую очередь снижает начисление будущих процентов.

Существует два способа досрочного погашения:

1. Уменьшение ежемесячного платежа — сохраняется срок кредита, но снижается нагрузка на бюджет.
2. Сокращение срока кредита — размер ежемесячного платежа остается прежним, но ипотека закрывается быстрее.

Какой вариант выбрать? Давайте рассмотрим оба на конкретных расчетах.

Сравнительный анализ стратегий досрочного погашения

Допустим, заемщик взял ипотеку на 5 млн рублей сроком на 20 лет под 12% годовых. Рассчитаем, как досрочные платежи повлияют на итоговую переплату.

Вывод: Уменьшение срока более выгодно, так как снижает переплату на 2,9 млн рублей по сравнению с уменьшением ежемесячного платежа.

Досрочное погашение ипотеки в горизонте 1-2 лет

Если заемщик планирует досрочные платежи в первые годы ипотеки, он сможет уменьшить проценты, начисляемые на оставшийся долг, но эффект будет не таким сильным, как при сокращении срока кредита.

Пример:

• Если в первый год внести 500 000 руб. досрочно, общий долг уменьшится, но ежемесячный платеж останется тем же. Это приведет к экономии 1,1 млн рублей на процентах.
• Если вносить по 50 000 руб. каждые три месяца, срок кредита сократится примерно на 2-3 года.

Вывод: В краткосрочной перспективе (1-2 года) досрочное погашение помогает снизить проценты, но наибольший эффект достигается, если придерживаться этой стратегии в долгосрочном горизонте.

Стоит ли гасить аннуитетную ипотеку досрочно

Решение зависит от финансовых целей заемщика:

• Если важно снизить ежемесячную нагрузку — выбирайте уменьшение платежа.
• Если цель — минимизировать переплату — стоит сокращать срок кредита.
• Если ипотека взята под низкую ставку (до 8%) — можно инвестировать средства в другие активы вместо досрочного погашения.

Заключение

Аннуитетная ипотека выгодна при долгосрочном владении, но досрочное погашение позволяет существенно снизить переплату. Оптимальным вариантом остается сокращение срока кредита при покупке квартиры — оно позволяет быстрее освободиться от долгового обязательства и сэкономить значительные суммы.