Зачем России единый реестр банковских карт и что он изменит

В России обсуждается создание единого реестра банковских карт. По словам главы Банка России Эльвиры Набиуллиной, система может заработать уже в 2027 году. Она позволит банкам видеть общее количество карт, оформленных на одного человека в разных кредитных организациях.

Параллельно вводятся и промежуточные ограничения. С 1 сентября 2026 года один клиент сможет оформить не более пяти банковских карт в одном банке. После запуска общей базы планируется установить общий лимит — не более двадцати карт во всех банках суммарно.

Перед выпуском новой карты банк должен будет проверить данные через систему. Если лимит уже достигнут, кредитная организация обязана отказать в выпуске. Также предполагается, что сами пользователи смогут получать доступ к информации о своих картах через государственные сервисы — например, чтобы проверить их количество или закрыть лишние.

Почему государство вводит ограничения

Главная цель этой инициативы — борьба с мошенничеством и рынком дропперов. За последние годы именно массовое оформление банковских карт на подставных лиц стало одним из ключевых инструментов киберпреступников.

Такие карты используются для обналичивания средств, вывода денег из мошеннических схем и работы нелегальных онлайн-сервисов. По оценкам участников рынка, один человек иногда оформляет десятки карт в разных банках, которые затем передаются третьим лицам.

Создание единой базы позволит банкам быстрее выявлять такие случаи. Если клиент уже имеет большое количество карт в разных кредитных организациях, система автоматически покажет это при попытке открыть новую. Фактически речь идет о переходе к централизованному контролю инфраструктуры розничных платежей.

Что изменится для банков

Для банков новый механизм означает более прозрачную картину клиентских рисков. Сегодня информация о количестве карт у клиента фрагментирована: каждый банк видит только свои продукты.

После появления реестра эта информация станет доступна всей системе. Это может упростить работу служб комплаенса и снизить нагрузку на антифрод-системы. С другой стороны, банкам придется перестраивать процессы выпуска карт и интегрироваться с новой государственной платформой. Для крупных игроков это техническая задача, а для небольших банков — дополнительная нагрузка на инфраструктуру.

Как ограничения повлияют на обычных пользователей

Для большинства клиентов изменения окажутся практически незаметными. По статистике банков, средний пользователь имеет от двух до четырех карт.

Лимит в двадцать карт фактически рассчитан на выявление аномальных случаев — когда карты оформляются не для личного использования, а для передачи третьим лицам.

Однако есть категории клиентов, для которых такие ограничения могут стать чувствительными. Это, например, предприниматели, работающие с разными банками и платежными инструментами, а также участники финтех-экосистем, где карты используются как элемент инфраструктуры сервисов.

Давление на дропперский рынок

Наиболее заметный эффект реестр может оказать на рынок дропперов. Сейчас ключевая проблема для банков и правоохранительных органов — масштабируемость таких схем. Если раньше для организации незаконных операций требовалось относительно небольшое число посредников, то сегодня они работают целыми сетями, оформляя десятки и сотни карт на разных людей.

Лимиты и централизованный учет могут существенно усложнить такую модель. Оформить большое количество карт на одного человека станет просто невозможно, а значит, стоимость организации подобных схем вырастет. Как правило, подобные меры не уничтожают нелегальный рынок полностью, но повышают порог входа и делают его менее массовым.

Побочный эффект: рост альтернативных платежных инструментов

Любое усиление регулирования традиционных банковских инструментов почти всегда приводит к росту альтернативных платежных каналов.

Это глобальная тенденция, которую можно наблюдать на разных рынках. Когда классическая банковская инфраструктура становится более жестко регулируемой, часть операций постепенно переходит в другие форматы.

В первую очередь это касается:

• Криптовалютных расчетов
• Внебиржевых (OTC) операций
• Международных платежных сервисов и агентских схем
• Гибридных финтех-решений на стыке банков и цифровых активов

Такие инструменты используются прежде всего для трансграничных операций, где традиционная банковская система сталкивается с санкциями, комплаенсом и длительными сроками проведения платежей.

Куда движется рынок платежей

Создание единого реестра банковских карт — логичный шаг в рамках общей стратегии цифрового контроля финансовой системы. Государство стремится повысить прозрачность розничных платежей и снизить масштабы мошенничества.

Однако рынок платежей развивается гораздо быстрее регуляторных механизмов. Новые технологии, криптовалюты и международные финтех-решения уже формируют параллельную инфраструктуру расчетов.

Поэтому в ближайшие годы финансовая система будет развиваться в двух направлениях одновременно. С одной стороны — усиление контроля и централизации внутри банковского сектора. С другой — рост альтернативных инструментов, которые предлагают более гибкие способы проведения операций, особенно в международных расчетах.

Именно баланс между этими двумя тенденциями во многом определит, как будет выглядеть платежный рынок России к концу десятилетия.