Вызовы цифрового рубля: как меняется ландшафт банковских ИТ-решений

Внедрение цифрового рубля стало одним из значимых проектов модернизации финансовой системы России. С момента запуска пилотного тестирования в 2021 году проект преодолел несколько значимых этапов развития. К середине 2023 года участники проекта успешно завершили первую фазу пилота, а цифровой рубль получил правовой статус благодаря Федеральному закону 339-ФЗ и Положению Банка России 820-П.

Трансформация IT-инфраструктуры

В 2024 году к пилоту присоединились еще 17 финансовых организаций. Банк России последовательно расширяет функциональность платформы, внедряя новые сценарии использования и ужесточая требования к безопасности для участников.

Проект существенно эволюционировал, если первыми участниками стали крупнейшие банки с мощными командами разработчиков, создававшие решения собственными силами. Вторая фаза привлекла банки с ограниченными ресурсами, которые обратились к отечественным разработчикам для получения готовых решений.

Рынок прикладного банковского ПО меняет вектор развития — вместо стратегии роста за счет увеличения проникновения цифровых услуг формируется новая модель — создание ИТ-решений для обеспечения регуляторных инициатив.

Это формирует взаимовыгодную систему:

• Вендоры разрабатывают решение однократно и тиражируют его среди множества банков
• Банки получают готовые продукты по стоимости значительно ниже индивидуальной разработки
• Регулятор обеспечивает единообразие стандартов и минимальную вариативность решений

За последнее десятилетие вендоры успешно реализовали несколько значимых проектов: интеграцию банков со СМЭВ, внедрение Единой биометрической системы и Системы быстрых платежей.

Вызовы

Цифровой рубль ставит перед участниками рынка качественно новые задачи. Во-первых, трудность прогнозирования изменений. В отличие от стандартных регуляторных инициатив, где публикация проектов нормативных актов позволяет заранее оценить объем работ, дорожная карта цифрового рубля не дает точной информации о сроках и объеме необходимых доработок. Это вынуждает банки оперативно перестраивать текущие проекты.

Во-вторых, неопределенность перспектив. Границы пилота и контуры промышленного внедрения остаются неясными. На текущем этапе поддержка цифрового рубля не генерирует бизнес-ценности для банков из-за ограниченного числа клиентов. Проектирование конкурентных продуктов затруднено невозможностью оценить сроки выхода на рынок и целевую аудиторию.

В-третьих, высокие требования к безопасности. Банк России предъявляет жесткие требования к защищенности инфраструктуры, что создает значительную нагрузку на банки. Это выражается не только в прямых расходах на решения по ИБ, но и в необходимости формирования и поддержки внутренних компетенций. Для крупных банков это не критично, но для средних становится существенным бременем.

Перспективы 

Несмотря на вызовы, цифровой рубль продолжит развиваться и внедряться в ближайшие годы. Это даст положительный импульс экономике, упростит и ускорит расчеты с дружественными странами в цифровых валютах, создаст базу для новых финансовых продуктов и сервисов.

Однако при текущих тенденциях внедрения многим небольшим и даже средним банкам будет сложно найти свое место в этой экосистеме. Консолидация и сокращение числа игроков — естественный процесс для многих отраслей. Достаточно вспомнить рынок сотовых операторов, который вступил в 2000-е годы с десятками игроков, а затем сократился до трех основных.

Остается наблюдать, как эта трансформация отразится на потребителях банковских услуг. Учитывая темпы развития проекта, ответ на этот вопрос мы узнаем уже в ближайшем будущем.