«Деньги под матрасом» в 2026: иллюзия безопасности или реальный риск

По данным «Известий», около 15% россиян продолжают хранить деньги в наличных. Параллельно растет недоверие к банкам, усиливается контроль по 115-ФЗ и обсуждаются новые этапы регулирования к 2027 году. Спросили у управляющего партнера RSI GARANT, эксперта в области трансграничных платежей Амира Харисова, рациональная ли это стратегия на сегодня?

Если смотреть честно — это про реакцию на систему. Люди уходят в наличные не потому, что это выгодно, а потому что боятся блокировок по 115-ФЗ без объяснения логики, зависаний переводов на коррсчетах, ужесточения комплаенса даже по бытовым операциям и валютной нестабильности и непредсказуемости банков. И отмечу ключевой момент: это попытка вернуть контроль в ручной режим.

— Почему растет доля наличных и крипты одновременно? Получается, люди уходят в «тень»?

Не совсем. Формируется гибридная модель. Сейчас капитал делится на 3 слоя:

1. Банки (операционка, расчеты)
2. Криптовалюта (мобильность и скорость)
3. Наличные (страховочный слой)

Проблема в другом: все эти инструменты перестают быть финальными точками хранения, они работают только до момента выхода в фиатную систему, а дальше включается один и тот же фильтр: происхождение средств, логика движения денег, экономический смысл операции.

— Часто звучит, что 115-ФЗ стал жестче. Это ощущение или факт?

На самом деле, это уже не ощущение. Банки стали действовать не по факту нарушения, а по модели риска:

1. Нестандартные транзакции
2. Частые переводы без бизнес-логики
3. Несоответствие оборота профилю клиента
4. Резкие заходы крупных сумм наличными

Банк не обязан доказывать нарушение. Он просто может остановить операцию до прояснения. И вот здесь возникает главный разрыв между «деньги есть» и «деньги доступны».

— Где «ломается» стратегия хранения наличных? Где слабое место?

Наличные работают только в одной точке — здесь и сейчас, ведь дальше начинается система:

1. Попытка завести деньги в банк: сразу вопрос комплаенса: откуда средства?
2. Попытка перевести крупную сумму: триггер проверки источника
3. Попытка купить актив (недвижимость, инвестиции): усиленный финансовый контроль

И в этот момент наличные перестают быть свободой, они становятся заблокированным ресурсом без маршрута входа в систему.

— Много разговоров про 2027 и усиление контроля. Это реальный риск или просто шум?

Это систематизация, тренд уже виден: сопоставление доходов и расходов в автоматическом режиме, анализ транзакционной активности физ.лиц, усиление контроля регулярных переводов, более жесткая проверка цепочек происхождения средств. То есть вопрос уже не в том, «можно или нельзя», вопрос в том насколько твои деньги объяснимы для системы.

— Почему люди теряют деньги даже без блокировок? Где реальный ущерб?

 Самый большой убыток не блокировка, а конвертация в неудобный момент, спред на обмене, зависание оборотки, невозможность быстро использовать капитал и потеря сделки из-за задержки платежа. По факту деньги есть, но скорость их движения становится критическим фактором.

— Если коротко, то как сейчас выглядит рабочая модель управления капиталом? Какая модель работает в 2026 году?

В 2026 году рабочая модель управления капиталом строится не вокруг вопроса «где хранить деньги», а вокруг вопроса «как обеспечить им управляемое и объяснимое движение через разные юрисдикции и уровни контроля». На практике это означает, что капитал перестает быть монолитом и заранее делится на функциональные слои: операционный — для текущих расчетов и ликвидности, инвестиционный — для роста и размещения в активах, и резервный — как страховка на случай задержек, блокировок или рыночных сбоев. 

Параллельно используется диверсификация форм хранения: банковская система для классических расчетов, крипта как инструмент скорости и трансграничной мобильности, и ограниченный объем наличных как буфер на короткий горизонт, а не стратегия. Ключевой элемент — это подготовка к комплаенсу до движения денег: заранее сформированные документы, прозрачные договорные основания и понятный источник происхождения средств, чтобы любая транзакция могла быть объяснена банку без «достраивания легенды задним числом». 

И финальный слой — это выстроенные, предсказуемые маршруты движения капитала: не случайные переводы через разные инструменты, а повторяемые финансовые цепочки с понятной логикой, где каждый шаг заранее просчитан с точки зрения банковского контроля, налогового восприятия и рисков остановки платежа.

— Финальный вопрос: так деньги под матрасом — это ошибка?

Нет. Это не ошибка, потому что ошибка считать их стратегией. Наличные — это инструмент короткого горизонта, резерв ликвидности и временная форма хранения, но не система управления капиталом, потому что в 2026 году выигрывает не тот, кто спрятал деньги, а тот, кто выстроил маршрут их движения: от хранения до конечной цели — инвойса, актива или инвестиций.

Если у вас капитал распределен между наличными, криптовалютой и банковскими счетами — критично заранее понять, как он будет проходить комплаенс и входить в финансовую систему без потерь. Старайтесь разбирать вашу ситуацию на этапе планирования до того, как деньги попадут под фильтры банка.