Кредитная история: что реально можно исправить, а что — уже нет

Многие потенциальные заемщики узнают о проблемах в своей кредитной истории после неожиданного отказа в кредите или ипотеке. Кредитная история — это протокол событий. Просто так «стереть прошлое» не получится, но реально можно повлиять на качество информации и на свою будущую репутацию.

Как формируется кредитная история

Кредитная история — это подробное досье обо всех финансовых обязательствах человека, которое хранится в бюро кредитных историй (БКИ). Туда попадает информация о каждом оформленном кредите, займе в МФО или кредитной карте. В том числе, там собраны данные по просрочкам и реструктуризациям.

Кредитная история включает в себя четыре части:

• Титульная страница. Здесь собрана вся необходимая информация о человеке: ФИО, паспортные данные, СНИЛС, ИНН, адрес места жительства.
• Основная часть. В этом разделе содержится информация о текущих и уже закрытых кредитах. В том числе, данные о просрочках, поручительстве или банкротстве. Сюда же попадает информация о неисполнении решений суда по поводу неуплаты ЖКХ или алиментов.
• Закрытая часть. Она включает в себя сведения о том, кто запрашивал и передавал данные о заемщике, а также информацию о том, имела ли место переуступка прав требования по кредиту.
• Информационная часть. Здесь содержатся данные об обращении человека за новыми займами. Причем неодобренные кредиты тоже учитываются. Как раз в этой части и можно увидеть причину отказа.

На основании всей информации, которая содержится в кредитной истории человека, ему присваивается кредитный рейтинг. Это число от 1 до 999, где 999 — это идеальный заемщик, а 1 — страшный сон любого банка.

Диапазоны здесь следующие:

• 1-607 — низкая кредитоспособность
• 608-845 — средняя кредитоспособность
• 846-977 — высокая кредитоспособность
• 978-999 — очень высокая кредитоспособность

Кредитная история начинает формироваться от момента, когда человек первый раз обратился за оформлением займа. Постепенно она дополняется новыми данными о поведении заемщика: как он исполняет свои обязательства перед банком, какова его общая кредитная нагрузка, подает ли он заявки на кредиты, как часто пользуется кредитными продуктами и допускает ли просрочки, даже краткосрочные.

С 1 января 2022 года срок хранения кредитной истории составляет 7 лет. Он был сокращен на три года. Срок рассчитывается в отношении каждой кредитной сделки, а не в целом для всей кредитной истории.

Где узнать информацию о себе

Банки отправляют информацию в разные БКИ. Поэтому, чтобы получить свою кредитную историю, нужно сначала узнать, где конкретно она хранится. Самый простой вариант — направить запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) через «Госуслуги». В течение 5-10 минут, максимум пары часов в личный кабинет придет файл со списком БКИ.
После того как список будет на руках, нужно перейти на сайт каждого бюро, авторизоваться там и скачать файл со всеми кредитами, лимитами по картам и просрочками, если они были.

Дважды в год это можно сделать бесплатно. Сверх лимита — за отдельную плату. Причину для проверки своей кредитной истории указывать не нужно.

Также запрос можно направить через сайт Банка России, но здесь потребуется код субъекта кредитной истории. Путь будет чуть сложнее, чем через «Госуслуги».

Если информация, которую вы почерпнули из отчета БКИ вас разочаровала, то можно предпринять ряд шагов по ее обновлению. Важный момент: переписать заново кредитную историю нельзя. Легального способа просто «удалить» информацию из нее за деньги попросту не существует. Предложения такого рода — мошенничество.

Что и как реально можно исправить

Сразу отметим, что невозможно стереть прошлые просрочки, которые на самом деле имели место, информацию о прошедшей процедуре банкротства, судебные решения и взыскания через ФССП.

Однако часть кредитных историй содержат ошибки, которые снижают рейтинг заемщика без его вины:

• Самая частая ситуация — наличие недостоверной информации. Если в кредитной истории обнаружена ошибка, то исправить неточность можно, подав заявление непосредственно в БКИ. В течение 10 дней придет ответ на обращение. Бюро проверит информацию и внесет в кредитную историю изменения. Если это не устроит заемщика, то решение БКИ можно оспорить в суде.
• Также имеют место технические сбои. Человек закрыл кредит, а банк не передал данные в БКИ или за ним значится просрочка, хотя долг уже погашен. Бывают ситуации, когда на заемщике оказался долг однофамильца. Встречаются опечатки в ФИО, паспорте или ИНН.
• Если на человека мошенниками был оформлен кредит без его ведома, то убрать информацию о таком займе из кредитной истории можно после обращения в полицию и судебные органы.

Самостоятельно исправить кредитную историю можно, но это игра вдолгую. Единственный законный путь — перекрыть негатив позитивом.

• Не допускайте просрочек по текущим обязательствам. Ведите учет всех кредитов и сроков платежей. Настройте автоплатежи или напоминания в календаре, чтобы не пропустить очередной взнос. Если же вы понимаете, что не сможете внести платеж вовремя, заранее обратитесь в банк для поиска вариантов решения проблемы.
• Не пользуйтесь услугами микрофинансовых организаций (МФО). Для банка это «красный» флаг. Они воспринимают такие займы как сигнал о том, что вы находитесь в сложной жизненной ситуации. Даже если вы возвращаете такие займы вовремя, для крупного банка это минус. Избегайте микрозаймов, особенно если планируете брать ипотеку.
• Регулярно платите за квартиру. Не допускайте новых нарушений вообще. Вовремя оплачивайте ЖКУ, налоги, связь и алименты. Вносите регулярные платежи по действующим кредитным картам.
• Используйте банковские продукты для «реабилитации». Это может быть небольшой потребительский кредит, который вы будете уверенно, вовремя и методично закрывать. Подойдет кредитная карта с лимитом, где вы всегда укладываетесь в минимальный платеж и успеваете внести деньги в беспроцентный период.

Если вам нужен новый заем, а кредитная история не очень хорошая, то повышает шансы на одобрение кредита наличие банковского вклада в том банке, где вы подаете заявку. Если кредитная история была подпорчена, получить новый заем можно также под залог имущества: недвижимости или автомобиля. Можно еще привлечь поручителей, если такие найдутся. Эти методы повышают вероятность одобрения кредита, так как риски банка снижаются.

Процесс улучшения кредитной истории медленный и размеренный. Ее не получится просто переписать. Реально работает дисциплина и время, а все предложения «очистить» или «обелить» кредитную историю за деньги — либо мошенничество, либо сопровождение действий, которые вы и так можете сделать самостоятельно.