Кредитная история: что важно знать каждому заемщику

Кредитная история (КИ) — это не просто список ваших займов, а «финансовый паспорт», который влияет на возможность получения новых кредитов, ипотеки и даже на условия их оформления. От того, насколько аккуратно вы обслуживали свои обязательства, зависит доверие банков и других финансовых организаций. Ошибки в кредитной истории или мошеннические действия могут серьезно осложнить жизнь, поэтому важно знать, как контролировать и защищать свои данные. 

Валерий Гораш, главный риск-менеджер ГК Lime Credit Group, рассказал о том, на что следует обратить внимание каждому заемщику и как действовать, если вы обнаружили ошибки в кредитной истории. 

Почему КИ важна для каждого заемщика, даже если он не планирует брать кредит в ближайшее время? Какие данные входят в кредитную историю и как часто они обновляются? 

Кредитная история человека — это не только сведения о взятых кредитах и займах, но и история изменений его анкетных/паспортных данных. Уже сам факт смены такой информации может быть важен для оценки надежности заемщика. Поэтому очень важно регулярно отслеживать свою кредитную историю и обращать внимание на то, кто и как часто запрашивает эти сведения. Например, если у вас есть в банке счет, карта или любой другой продукт, банк будет периодически обновлять информацию о вас, чтобы убедиться, что вы по-прежнему надежный клиент и с вами можно работать на прежних условиях. И даже если вы уже являлись активным клиентом ранее, но сейчас по какой-то причине не используете их продукт, банк может интересоваться вашей кредитной историей, чтобы решить, стоит ли выходить с новым предложением или, наоборот, не тратить ресурсы на коммуникацию.

В кредитную историю входят:

• персональные данные заемщика: ФИО, паспортные данные, СНИЛС, ИНН и т.д.
• сведения о всех взятых и действующих кредитах и займах, суммах, сроках, предмете залога;
• данные о прохождение процедуры банкротства;
• информация о платежной дисциплине заемщика: допущенные просрочки, досрочные погашения, наличие текущей задолженности;
• данные о поданных заявках на получение кредитов.

Кредитная история обновляется практически в режиме реального времени: любое действие фиксируется и передается в бюро кредитных историй (БКИ). Кредиторы обязаны передавать сведения не более двух рабочих дней. Однако также стоит помнить и о том, что кредитная история хранится в БКИ в течение 7 лет со дня последнего изменения. Подобное требование касается всех сведений, в том числе запросов заемщика, полученных отказах и других событиях. По истечении 7-летнего срока данные аннулируются и удаляются из активной базы, перемещаясь в архив для хранения на 3 года. 

Какие именно параметры кредитной истории более сильно влияют на итоговый скоринговый балл? На что обратить внимание при ее изучении? 

У каждого кредитора свои настройки и требования, но наиболее распространенные параметры оценки — это продолжительность кредитной истории, количество и средний размер взятых кредитов, а также частота их оформления. Например, два кредита за пять лет воспринимаются иначе, чем две активные кредитные карты за один период.

Также банки и МФО внимательно анализируют факты просрочек: была ли просрочка погашена, носила ли она технический характер (например, забыли внести платеж), или же заемщик допустил длительную невыплату. В таком случае важны не только количество и сроки просрочек, но и действия клиента после их возникновения — предпринимал ли он попытки урегулировать вопрос по выплате долга, были ли случаи полного невозврата или списания задолженности.

В итоге все эти параметры формируют интегральный скоринговый балл — усредненный показатель вашей привлекательности для рынка. Он может наглядно продемонстрировать, насколько вы можете быть интересны среднему кредитору по рынку.

Как МФО используют КИ при принятии решения о выдаче займа? Может ли отсутствие кредитной истории быть минусом для заемщика?

Банки оценивают общую кредитоспособность и долгосрочную стабильность клиента, поскольку их продукты рассчитаны на длительный срок, и для банка критически важно, чтобы заемщик не создавал проблем на протяжении всего периода кредитования. Любые просрочки или невозвраты при низких ставках особенно сильно отражаются на финансовых результатах банка.

МФО, напротив, уделяют пристальное внимание отсутствию кредитной истории и «нетипичному поведению клиента». Если человек впервые обращается за займом, минуя кредитные карты и POS-займы, это вызывает подозрения: такое поведение может быть связано со снижением платежной дисциплины или даже с мошенничеством. Например, мошенники, завладев данными «хорошего» клиента, часто избегают напрямую банков, полагая, что будет более строгая проверка, и предпочитают обращаться на финансовые платформы, где производится массовая подачу заявления сразу 5-10 кредиторам. Поэтому для микрофинансовых организаций важны не только формальные параметры, но и логика обращения за займами, а также прозрачность поведенческих паттернов.

Что делать человеку, если в кредитной истории обнаружена ошибка? Каков алгоритм действий? Как защититься от мошенничества?

Если в вашей кредитной истории обнаружена ошибка, необходимо действовать оперативно и последовательно. Сначала запросите отчет в бюро кредитных историй (БКИ) через портал «Госуслуги» или напрямую, чтобы выявить неточности. Затем подайте заявление в БКИ с подробным описанием ошибки и приложите подтверждающие документы, например, справки о погашении кредита или квитанции. Если ошибка не устранена, обратитесь к кредитору, который передал неверные сведения, и потребуйте внести корректировки. В случае отказа или отсутствия реакции вы имеете право обратиться в Банк России или в суд для защиты своих интересов. 

Также не стоит забывать о вероятности мошеннических действий. Чтобы защититься от этого, в первую очередь важно на постоянной основе придерживаться ключевых правил конфиденциальности собственных персональных данных: не передавайте свои паспортные данные и коды из СМС третьим лицам, а также регулярно проверяйте кредитную историю. 

Каков алгоритм действий при обнаружении негативной информации в кредитной истории заемщика? 

Если в кредитной истории обнаружена некорректная информация, которая не относится к вам, существует два основных алгоритма действий.

1. Ошибочные сведения о ваших обязательствах. В этом случае необходимо подать обращение в Бюро кредитных историй (БКИ). Бюро самостоятельно свяжется с источником данных (например, банком или МФО) для проверки и устранения ошибки. 
2. Несанкционированные запросы. Если вы заметили массовые запросы вашей кредитной истории от какой-либо организации, на которые вы не давали согласия, это является поводом для обращения в Банк России. Такое поведение может свидетельствовать о мошеннических действиях.

В обоих случаях, после подтверждения факта неточности или нарушения, состав вашего кредитного отчета будет изменен.

Какую роль играет кредитная история в общей системе скоринга? Есть ли у банка или МФО «пороговые» значения по кредитной истории, при которых решение о выдаче кредита принимается автоматически?

Для начала следует отметить, что модели кредитного скоринга бывают разных типов и могут существенно отличаться по набору используемых метрик. Крупные организации часто применяют не одну модель, а целый каскад, оценивая клиента с разных сторон: вероятность возвращения за повторным продуктом, анализ окружения на предмет наличия в близком окружении недобросовестных заемщиков, а также риск возникновения просрочки. В результате каждая организация формирует собственные «риск-правила». Так, даже клиент, идеально подходящий по первичной скоринговой оценке, может получить отказ, если не соответствует внутренним требованиям финансовой организации по перечисленным критериям. 

Автоматические пороги одобрения есть, и они завязаны не только на кредитной истории, которая сегодня занимает лишь около половины веса в итоговой оценке. Пять лет назад ее было вполне достаточно для принятия решения, однако сейчас она уже не дает полного представления о платежеспособности и благонадежности заемщика.

Какие новые тенденции сейчас наблюдаются при работе с КИ? 

Состав кредитной истории и ее наполнение динамично меняются. По этой причине модель оценки заемщиков постоянно переобучается на актуальном временном окне — представлении о «хорошем» и «плохом» заемщике с учетом текущей структуры данных: продолжительности кредитной истории, количества активных займов, частоты и длины просрочки.

Чем консервативнее модель, тем на более глубокие «исторические» данные она опирается. Однако здесь возникает риск: если модель прогнозирует, например, поведение клиента на год вперед, сравнивая его с профилем заемщика двухлетней давности, она может «отставать» от реальности. За это время поведенческие паттерны могли существенно измениться. В таких случаях приоритет будет отдаваться более свежим оценкам: происходит перезапрос данных и смещение фокуса на краткосрочную перспективу, поскольку большинство проблем с оплатой обязательств проявляется уже на старте займа.