Инновации в финтехе 2025: новые правила игры

Финансовые технологии в России находятся на пороге значительных изменений. Прогнозы аналитиков из Allied Market Research указывают на то, что к 2030 году глобальный рынок финтеха достигнет $556,58 млрд, с ежегодным ростом в 19,5%. Это подчеркивает активное внедрение финтех-решений в финансовую сферу, где инновации становятся ключевым фактором успеха.

Понимая текущие и будущие тенденции, компании могут оперативно адаптироваться к рыночным изменениям и поддерживать свою конкурентоспособность. 

Технологии искусственного интеллекта (ИИ) и машинного обучения (ML)

ИИ и ML играют важную роль в автоматизации и персонализации в финансовой сфере. Банки и другие финансовые учреждения активно внедряют эти технологии для повышения качества обслуживания клиентов, оптимизации внутренних процессов и снижения рисков. Так, ведущие мировые банки, включая JPMorgan Chase и Сбербанк, используют искусственный интеллект для автоматизированной обработки миллионов операций в режиме реального времени, быстро обнаруживая подозрительные активности и предотвращая случаи мошенничества.

Также, благодаря анализу данных о поведении пользователей, машинное обучение помогает создавать персонализированные предложения — от индивидуальных инвестиционных стратегий до рекомендаций по управлению личными финансами и кредитов, точно соответствующих потребностям конкретного клиента.

Цифровые финансовые активы (ЦФА)

Цифровые финансовые инструменты, такие как криптовалюты и токены, становятся все более значимыми в мире финансов. Они предлагают новые возможности для инвестирования, перевода средств и хранения капитала. К середине 2025 года Центральный банк России планирует активно внедрить цифровую валюту, которая будет использоваться наряду с традиционными деньгами.

Все больше финансовых организаций начинают использовать технологию блокчейн для повышения прозрачности и защиты транзакций. Примером могут служить такие компании, как PayPal и Square, которые уже предоставляют своим клиентам возможность покупки, продажи и хранения криптовалют, способствуя их дальнейшему распространению.

Цифровые активы также расширяют перспективы для децентрализованных финансов (DeFi). Они дают людям доступ к финансовым продуктам без необходимости привлечения посредников. Сюда входят децентрализованные биржи, стейблкоины и смарт-контракты, которые автоматически исполняют финансовые соглашения.

Блокчейн и криптовалюты

Блокчейн продолжает трансформировать финансовый сектор, обеспечивая прозрачность, безопасность и децентрализацию. Несмотря на высокую волатильность и необходимость регулирования, криптовалюты остаются важной частью современной финтех-экосистемы. Аналитики отмечают, что количество пользователей цифровых валют превысило 562 млн человек по всему миру. Особенно активны молодые люди в возрасте 24-35 лет — они составляют 34% от общего числа держателей криптовалют.

• Передача данных. Благодаря блокчейну обмен конфиденциальной информацией между банками и клиентами стал безопасным и надежным. Все записи хранятся в неизменном виде, что снижает риск утечек. Такие банки, как Сбербанк и ВТБ, уже используют эту технологию для передачи данных о клиентах и транзакциях, повышая тем самым уровень доверия со стороны клиентов.
• Смарт-контракты. Эти автоматизированные договоры, работающие на основе блокчейна, позволяют заключать сделки без посредников, снижая затраты и ускоряя процесс. Например, компании, сдающие недвижимость в аренду, могут применять смарт-контракты для автоматического расчета арендной платы и соблюдения условий договора. Деньги автоматически перечисляются арендодателю при соблюдении всех условий контракта, исключая участие третьих лиц.
• Криптовалютные платформы. Ожидается дальнейшее увеличение числа пользователей криптовалют, особенно среди молодежи, тогда как регуляторы продолжают разрабатывать правила для стабилизации рынка. Платформы вроде Binance привлекают новых пользователей за счет интуитивного интерфейса и широкого выбора поддерживаемых криптовалют.

Биометрическая идентификация и аутентификация

Биометрия стремительно становится стандартным методом подтверждения личности в финтех-секторе, обеспечивая высокий уровень безопасности и удобства при доступе к финансовым услугам. Современные системы распознавания лиц, отпечатков пальцев и голоса позволяют быстро и безопасно входить в аккаунты. По прогнозам Transparency Market Research, рынок биометрии, опирающийся на технологии искусственного интеллекта, достигнет $50,5 млрд к 2031 году.

Финтех-приложения, такие как мобильные банковские сервисы, все чаще интегрируют функции распознавания лиц, что ускоряет авторизацию и подтверждение транзакций, одновременно уменьшая риск несанкционированного доступа.

Технологии интернета вещей (IoT)

Умные устройства, включая смартфоны, смарт-часы и голосовых помощников, прочно вошли в нашу повседневную жизнь, существенно изменив способы управления личными финансами. Мобильные банковские приложения дают возможность моментально совершать платежи, отправлять переводы близким людям и следить за состоянием кредитов или сбережений. Смарт-часы, подключенные к банковским сервисам, отображают уведомления о поступлениях и расходах прямо на своем экране, делая финансовый мониторинг максимально удобным.

Голосовые ассистенты, такие как Siri, Google Assistant или Алиса, способны выполнять команды, связанные с управлением финансами, например, напомнить о предстоящем платеже или предоставить информацию о текущем балансе счета.

Системы облачных технологий

Облачные технологии стремительно развиваются, становясь ключевым элементом цифровой трансформации в финансовом секторе. Они открывают новые возможности для хранения и анализа огромных массивов данных, обеспечивая высокую гибкость, масштабируемость и доступность финансовых услуг для миллионов пользователей. Например, Сбербанк активно внедряет передовые решения на базе своей облачной платформы SberCloud, что значительно ускоряет процессы разработки и внедрения инновационных продуктов, а также улучшает качество клиентского сервиса.

Молодые компании также активно используют облачные решения для бизнеса с целью быстрой разработки и запуска новых финансовых продуктов, таких как мобильные кошельки и P2P-платформы.

Open Banking и API

Концепция Open Banking открывает новые возможности для сотрудничества между банками и третьими сторонами, позволяя создавать интегрированные экосистемы финансовых продуктов и услуг. API-интерфейсы становятся ключевым инструментом для взаимодействия между различными сервисами.

Например, через открытые API клиенты могут связывать свои банковские счета с приложениями для управления инвестициями, страхованием или кредитованием, получая комплексный финансовый опыт.

Банки создают собственные экосистемы, объединяющие различные сервисы от партнеров, предлагая клиентам удобные пакеты услуг — от страхования до покупок онлайн.

Например, мы разработали IT-стратегию для внедрения отдельных уровней с UI-компонентами и SDK с открытым API в проекты финансовой группы «БКС». Это решение позволяет последовательно вносить изменения и одновременно развивать каждый модуль, увеличивая эффективность разработки.

Кибербезопасность

Угроза кибератак продолжает оставаться одной из ключевых проблем для финтех-компаний. В условиях стремительного роста числа цифровых платежей и операций компании вынуждены вкладывать большие ресурсы в обеспечение безопасности данных и борьбу с киберугрозами. Среди самых действенных решений выделяется использование искусственного интеллекта (ИИ), который играет важную роль в предотвращении мошеннических транзакций.

• Антифрод-системы на основе ИИ. Важную роль играют системы машинного обучения, способные анализировать огромные объемы данных и выявлять аномалии в поведении клиентов. Эти системы способны быстро обнаружить подозрительную активность и предупредить потенциальные мошеннические операции. Например, AI может заблокировать транзакцию, если заметит попытку перевода крупной суммы на ранее неизвестный счет.
• Шифрование данных. Вся информация, передаваемая между пользователями и финансовыми сервисами, надежно зашифрована, что исключает возможность ее перехвата злоумышленниками. Например, банковские приложения используют защищенное соединение TLS, гарантирующее конфиденциальность данных.
• Двухфакторная аутентификация. Для повышения уровня безопасности аккаунтов применяется двухуровневая проверка личности, включающая отправку одноразового кода. После ввода основного пароля пользователи получают SMS-код на мобильный телефон, который необходим для подтверждения доступа к системе.

Заключение 

В условиях стремительного технологического прогресса финансовые институты вынуждены быстро адаптироваться к новым реалиям. Искусственный интеллект, блокчейн, биометрия, интернет вещей, облачные технологии и кибербезопасность — ключевые направления, формирующие будущее финтеха. Каждая из этих областей играет важную роль в улучшении клиентского опыта, повышении эффективности операций и обеспечении безопасности данных. Компании, способные эффективно реализовать финтех-проекты на основе этих технологий, получат конкурентное преимущество и смогут успешно развиваться в условиях динамичного финансового рынка.