Кредит без рисков: советы эксперта

Самый полезный кредит — тот, который не только помогает решить текущие задачи, но и приносит доход. Например, ипотека освобождает от платы за аренду и со временем превращается в актив, который растет в цене. Займы же, взятые на погашение других долгов, часто лишь усугубляют финансовую нагрузку и считаются «плохими». 

Что важно при выборе кредита

• Кредит должен открывать новые возможности: для бизнеса, ремонта или инвестиций. 
• Общая нагрузка на доход не должна превышать 50%. То есть платежи по кредитам не должны съедать больше половины ваших доходов — иначе денег на жизнь может не хватать. 
• Обязательно имейте четкий план погашения долга. 

Перед тем как оформить заем, сравните условия в нескольких банках: смотрите не только на ежемесячный платеж, а на срок и общую сумму выплат. Обязательно уточните, фиксирован ли процент или ставка может меняться — например, если ЦБ поднимет ключевую ставку. 

Если у вас была плохая кредитная история, начните с небольших займов. Вернули их без проблем — ваш рейтинг улучшится, и банки предложат лучшие условия. Сейчас, при ставках 30–35% годовых, кредит имеет смысл брать, если он реально способен увеличить доходы — чаще всего это бизнес-заем. Для других целей лучше подождать, пока ставки не стабилизируются и не снизятся. Если деньги нужны срочно, лучше взять один крупный кредит и грамотно им распорядиться, чем оформлять много мелких займов, за которыми трудно уследить. Если у вас уже много кредитов — подумайте об их объединении в один, так будет проще контролировать выплаты. 

Вместо дорогих микрозаймов выгоднее пользоваться кредитными картами с длинным беспроцентным периодом. Вы платите ими за повседневные покупки, вовремя возвращаете деньги и при этом получаете кешбэк и бонусы от банка. Не тратьте на все кредиты вместе больше 30–40% своего стабильного дохода, для семей — не более 50% дохода одного из супругов. Типичная ошибка — рассчитывать на будущие доходы вроде премий или гонораров, чтобы погасить кредит. Часто эти деньги идут на другие нужды, и долг растет. 

Главное — создайте финансовую подушку: отложите сумму на 3–6 месяцев платежей и подключите автоплатеж. Это поможет не пропустить сроки и избежать штрафов. 

Если берете кредит на бизнес, будьте готовы к рискам. В случае проблем придется продавать имущество, особенно если кредит под залог. Важно психологически подготовиться и понять: кредит — это не бремя, если вы видите в нем возможность для развития. Тогда он будет вашим помощником, а не проблемой.