Росгосстрах: какие инструменты необходимы для стабилизации рынка ОСАГО

При всем многообразии страхового рынка ОСАГО сегодня остается фундаментом бизнеса многих компаний. А значит, те проблемы, которые сегодня накопились в этом сегменте, уже в обозримом будущем могут отразиться на всей нашей отрасли.

Текущая динамика в ОСАГО показывает нарастающий разрыв между собираемой премией и объемом выплат. Средняя стоимость полиса «автогражданки» в первом квартале 2026 года выросла всего на 2% к аналогичному периоду прошлого года, тогда как средняя выплата в 2025 году увеличилась на 17%, а в первом квартале 2026 года — еще на 10%. Расширение тарифного коридора в конце 2025 года дало страховщикам больше возможностей для более качественного тарифицирования клиентов, однако сам по себе широкий тарифный коридор не решает проблему убыточности, если рынок не получает инструментов для более глубокой и точной сегментации рисков.

Если все страховщики сейчас вместе повысят тарифы до верхней планки, то добавят себе 30% сборов. Но так не работает по нескольким причинам, в частности связанным с социальной справедливостью — мы должны давать людям ту цену, которая соответствует их риск-профилю. Кроме того, в долгосрочной перспективе страхование с такими перекосами работать не должно, оно должно основываться на вероятности и случайности.

Региональная картина также подтверждает системный характер проблемы. Порядка 60 регионов сейчас уже превышают уровень выплат в 78%, который заложен в структуре тарифной ставки. Это значит, что ту разницу, которая только за первый квартал 2026 года составила более 7 млрд рублей, фактически оплачивают автовладельцы из других регионов. В среднем каждый из них переплачивает 540 рублей, или около 7% от средней премии по ОСАГО.

Ситуация может осложниться еще больше, потому что на регистрации находятся изменения в справочниках «Единой методики расчета…», после которых стоимость ремонта вырастет на 8-10% и тоже ляжет на долю тех клиентов, которые сейчас пока не достигли верхней границы тарифного коридора.

Страховые компании выступают за то, чтобы клиенты получали полноценные выплаты. Однако уже сейчас уровень выплат по ОСАГО по итогам первого квартала 2026 года составил 81% — без учета судебных расходов и резервов на будущие выплаты. Это означает, что рынок фактически пересек границу устойчивости. По нашим оценкам, большинство игроков на рынке сейчас работают в ОСАГО с комбинированным коэффициентом убыточности выше 100%. Особенно тревожно, что для ряда компаний моторное страхование является основным бизнесом. У них недостаточно инфраструктуры, чтобы пережить сложные времена, и нет других направлений, за счет которых можно было бы кросс-субсидировать убыток от ОСАГО.

Среди возможных мер, которые могли бы стабилизировать ситуацию, можно назвать переход к свободному ценообразованию, позволяющему справедливо учитывать в цене профиль аварийности всех клиентов, фиксацию ограничения ответственности страховщиков установленным в законе об ОСАГО лимитом в 400 тыс. рублей, ограничение переуступки прав требования клиентом до момента его первичного обращения в страховую компанию. Еще одним важным шагом может стать легитимизация использования бывших в употреблении запчастей в сертифицированных автосервисах, включая создание соответствующего реестра и методики.

Страховщики фактически подошли к рубежу, когда без радикальных мер со стороны регулятора исправить ситуацию уже невозможно. В отсутствие решительных действий мы рискуем столкнуться со сценарием, очень похожим на 2015–2016 годы, когда многие игроки были вынуждены покинуть рынок.