Стоит ли страховать жизнь и здоровье при оформлении кредита

Большинство россиян оформляют кредиты на сумму до 1 млн рублей, а тратят эти деньги чаще всего на машину или бытовую технику. Такие займы позволяют быстро решить бытовые задачи, но вместе с кредитом банки почти всегда предлагают оформить страховку жизни и здоровья. Многие заемщики воспринимают ее как навязанную услугу и пытаются отказаться. Однако в некоторых случаях страхование действительно может быть полезным.

Сколько стоит страховка по кредиту

Основная цель такой страховки — обеспечить покрытие остатка долга по кредиту в случае смерти, инвалидности, временной нетрудоспособности или потери работы заемщика. Эта услуга предоставляется банком на добровольной основе. Кредитная организация не имеет права заставлять заемщика оформлять страховку, но все мы прекрасно знаем насколько отличается процентная ставка по займу со страховкой и без нее.

Получается, что для заемщика встает выбор не между «оформлять» или «не оформлять», а между «переплачивать по процентам» или «платить за страховку». В итоге это делает страховку по кредиту добровольно-принудительной.

Что же касается стоимости страховки при оформлении кредитного договора, то размер страховой премии рассчитывается в зависимости от суммы кредита, возраста и состояния здоровья заемщика. Как правило, это 0,5-1,5% от суммы займа в год, но бывает и больше. Взимается она часто сразу за весь срок кредита. Банк поступает хитро, включая эту сумму в тело кредита, и вы переплачиваете проценты еще и на страховку.

В договоре может быть прописано, что заемщик имеет право на возврат пропорциональной части страховой премии за ее неиспользованный период. Однако на практике это не всегда работает. Если страховка не возвращается, вся переплата по страховке остается «потерянной», и выгода от снижения ставки уменьшается.

Высокая ставка изменила рынок

В последние годы условия на кредитном рынке изменились. Из-за высокой ключевой ставки кредиты стали заметно дороже, а спрос на займы начал снижаться. Люди стали осторожнее относиться к новым долговым обязательствам.

Платежеспособный спрос в конце концов исчерпался. Дело касается, прежде всего, необеспеченных потребительских кредитов. Спрос ощутимо начал снижаться в мае 2025 года, а в декабре упал на 37%. В целом же, в прошлом году россияне взяли минимальный объем кредитов за последние шесть лет.

Вместе с замедлением кредитования сократилось и количество страховых полисов, которые оформляются вместе с кредитами. Чем меньше новых займов, тем меньше сопутствующих страховых продуктов. Кроме того, заемщики стали внимательнее считать итоговую стоимость кредита и чаще отказываются от дополнительных услуг, чтобы снизить переплату, которая и без того просто огромная.

Плюсы и минусы страховки по кредиту

Плюсы страхования жизни и здоровья при оформлении кредита вполне ясны. Россияне оформляют такие полисы по двум причинам:

• Финансовая защита себя и своей семьи. Если заемщик заболеет, потеряет трудоспособность или скончается, долг за него выплатит страховая компания. Однако полисы страхования жизни и здоровья иногда бывают с франшизой. Это означает, что страховая компания оплатит не весь период болезни, а только его часть.
• Снижение ставки по кредиту. Клиенты банка, оформляющие страховку, получают более привлекательную процентную ставку, что уменьшает общую стоимость займа. Это действительно может быть выгодно, если вы не планируете погашать кредит досрочно.

Что же касается недостатков и рисков страхования, то здесь стоит обратить внимание на следующие моменты:

• Страховка покрывает не все. Это самое важное. Она может не распространяться на некоторые жизненные ситуации. Например, заболевания, диагностированные до подписания договора, обычно исключаются.
• За нее нужно платить. Стоимость страховки увеличивает общую сумму долга перед банком, а при отказе от страховки банк повысит процентную ставку по кредиту.
• Сложно получить выплату. Для получения страховой выплаты заемщику нужно собрать большой пакет документов и подтвердить наступление страхового случая. В выплате могут и отказать.

Если у семьи есть накопления, способные покрыть долг, страховка перестает быть обязательным элементом кредита. Кроме того, для молодых заемщиков с низкими рисками болезнь или потеря трудоспособности маловероятны, и трата на страховку может быть неоправданной.

Когда стоит соглашаться на страховку

По разным оценкам, около половины россиян оформляют страховку при обращении в банк за кредитом. И это разумно, если речь идет о крупном кредите, который вы берете на большой срок, например, 5-7-10 лет. За это время может измениться состояние вашего здоровья, семейное положение, уровень доходов.

Если ежемесячный платеж по кредиту составляет значительную часть дохода — 30-40% и более, — любая финансовая нестабильность может привести к просрочкам. Потеря работы, снижение зарплаты или длительная болезнь способны выбить из колеи даже дисциплинированного плательщика. Наличие страховки помогает снизить такие риски.

Также оформление полиса может быть целесообразным, если ваша работа связана с повышенным уровнем риска, что увеличивает вероятность потери здоровья и трудоспособности.

Важный момент, который стоит учесть: у заемщика есть 30 дней на то, чтобы передумать и отказаться от страхового полиса. Банк обязан пересчитать итоговые условия по кредиту. Ранее этот период составлял всего 14 дней, но с января 2024 года он был увеличен.

Страховка по кредиту оправдана не всегда. При ипотеке или автокредите страховка действительно снижает риски для самого заемщика и его семьи. Однако если вы оформляете обычный потребительский кредит на небольшой срок и планируете закрывать его досрочно, нужно тщательно подумать над необходимостью дополнительных трат на полис. Помните о том, что, включая страховку сразу в тело кредита, банки «размазывают» плату за нее, но проценты с первого дня начисляются не только на основную сумму, но и на страховой платеж.

Материал не является финансовой или инвестиционной рекомендацией.