Как создать капитал для ребенка с помощью инвестиций

Многие родители задумываются о финансовом будущем своих детей, но не всегда знают, с чего начать. Банковские вклады, несмотря на кажущуюся надежность, постепенно теряют покупательную способность из-за инфляции. Альтернативой могут стать долгосрочные инвестиции, которые за 10–15 лет способны сформировать серьезный капитал для учебы, стартового жилья или других целей.

Мы подготовили образовательный контент с заместителем генерального директора УК «ДОХОДЪ» Ольгой Масловой, который поможет разобраться в теме:

Как 8 000 рублей в месяц превратить в 15 миллионов к совершеннолетию ребенка

Рассматриваем кейс и различные инструменты, которые можно использовать для сохранения и приумножения средств на длинном горизонте. Также анализируем, почему акции и ПИФы часто выигрывают у вкладов в долгосрочной перспективе.

Детский инвестиционный счет: как начать с минимальной суммы

Когда человек хочет направить деньги на депозит, он заводит счет в банке. Когда планирует покупать ценные бумаги или драгметаллы — открывает счет у брокера или в управляющей компании (УК). Такой инвестиционный счет можно завести на имя несовершеннолетнего, его называют детским.

Детский счет открывают у брокера, если планируют самостоятельно «вручную» отбирать в портфель акции и облигации либо покупать паи биржевых фондов (БПИФ). 

Детский счет открывают в УК, если не планируют торговать на бирже и предпочитают с максимальной простотой инвестировать в паи фондов (ОПИФ), где опытные управляющие отобрали ценные бумаги на основе определенной стратегии. При этом для старта в таких инвестициях достаточно буквально тысячи рублей, минимальной суммы пая.

Не все управляющие компании и брокеры готовы открывать счета на детей, которым еще не исполнилось 14 лет. Более того, таких меньшинство. Когда счет открывает взрослый человек, компании нужно установить только его личность. В случае с детским портфелем нужно подтвердить не только личности взрослого и ребенка, но и связь между ними. При открытии счета на имя ребенка с момента рождения родители или законные представителе ребенка получают доступ в личный кабинет, и там могут отслеживать состав детского инвестиционного портфеля.

У инвестиционного счета на ребенка есть несколько достоинств, которые делают этот инструмент все более популярным для формирования накоплений на будущее. 

1. Защита капитала. Все, что находится на детском инвестиционном счете, является безоговорочной собственностью ребенка и охраняется законом. Капитал не подлежит разделу при разводе, на него не могут претендовать другие наследники или кредиторы родителей.

2. Обучение финансовой грамотности. Под присмотром родителей ребенок учится инвестировать: он наблюдает, как постепенно растет детский портфель, участвует в его пополнении. Многие дети просят перевести на инвестиционный счет часть карманных денег или денежные подарки от родственников. При таком подходе ребенок ответственно относится к своему капиталу на пороге взрослой жизни.

3. Долгосрочный рост сбережений. Значительные суммы на будущее ребенка лучше откладывать заранее, так финансовая нагрузка на семью меньше. Условно: можно выделять по 30 000 рублей в месяц 3 года, а можно — по 17 000 рублей 5 лет. А на длительной дистанции доходность инвестиций обычно больше, чем у других инструментов. Взяв за основу исследования центра Schwab Center for Financial Research, мы проверили их на ретроспективе российского рынка акций за 20 лет, с 2004 по 2023 год. Выяснилось, что годовые доходности самых везучих и наиболее неудачливых инвесторов — 19,9 и 15,8% соответственно. А вот депозиты и инструменты денежного рынка, показали худшую доходность — лишь 8,3% годовых. Обогнать инфляцию могут только инвестиции.

Создание капитала — это не просто накопление, а осознанная стратегия, где время и дисциплина становятся главными союзниками родителей. Обычно детские портфели нацелены на долгосрочное инвестирование к определенной дате. Часто их формируют к совершеннолетию ребенка, чтобы затем купить ему собственное жилье, оплатить обучение или стажировку за границей.

Поэтому удобный формат инвестирования в таких портфелях — покупка паев долгосрочных паевых инвестиционных фондов. Мировым стандартом считаются фонды с целевой датой:  человек определяет подходящую для него или его ребенка дату, к которой нужно сформировать капитал. После этого он выбирает ближайший к дате фонд и покупает его паи с комфортной периодичностью. 

Фонды с целевой датой распространены в США, их предлагают почти все крупные управляющие компании: BlackRock, Vanguard, Fidelity, Goldman Sachs, JP Morgan. Похожие фонды есть и в Европе. В России такие фонды в 2024 году запустила УК «ДОХОДЪ». Они используют динамическую стратегию управления, автоматически изменяя соотношение акций, облигаций и золота по мере приближения к целевой дате — 2030, 2035, 2040 или 2045 году.