Олеся Киселева, Lime Credit Group: «Спрос на микрозаймы растет»

По данным рейтингового агентства «Эксперт РА», по итогам первого полугодия 2025 года выдача микрозаймов в России выросла на 61% год к году, в то время как банковское кредитование показывает стагнацию. О том, почему спрос на микрозаймы растет, что это значит для микрофинансового рынка и чего ожидать в ближайшем будущем, рассказала главный управляющий директор ГК Lime Credit Group Олеся Киселева.

Олеся, как вы считаете, по какой причине россияне все больше пользуются микрозаймами?

В последние два года основной прирост выдач микрозаймов обеспечивают в первую очередь компании с материнской поддержкой — так называемые кэптивные МФО. В то же время классические МФО показывают более скромный прирост в выдачах. Это явление объясняется тем, что банковские и квазибанковские компании имеют доступ к достаточно обширным клиентским базам материнских бизнесов и напрямую получают от них отказной трафик, что недоступно классическим МФО. 

Кроме того, следует отметить, что прирост выдач обусловлен продолжающимся перетоком пост-банковских клиентов на рынок МФО. В условиях ужесточения регулирования банки пересматривают риск-политики и для соблюдения требований по макропруденциальным лимитам сокращают выдачи своих продуктов даже достаточно надежным и качественным клиентам, которые ранее активно кредитовались. Поскольку потребность в деньгах у населения не исчезает, многие люди в качестве альтернативы выбирают микрофинансовые организации. По части условий и возможностей — более высокая технологичность, отсутствие географической привязки к офису компании благодаря возможности подать заявку на заем онлайн, практически моментальное решение по поступившему запросу — для многих пост-банковских клиентов МФО оказываются даже удобнее.

Как вы оцениваете рост кэптивных МФО? Видите ли вы в этом угрозу для классических компаний в составе ГК Lime Credit Group?

Ответ может показаться неожиданным, но мы для себя оцениваем эту тенденцию скорее как позитивную. 

Кэптивные МФО способствуют массовому соприкосновению тех клиентских аудиторий, которые ранее по разным причинам не взаимодействовали с МФО, с отраслью. В процессе этого взаимодействия люди учатся грамотно и эффективно пользоваться микрозаймами для самых разных финансовых целей, начинают лучше понимать, как работает рынок и чем он может быть полезен конкретному пользователю. В дальнейшем это будет способствовать тому, что МФО станут чаще попадать в поле зрения россиян в качестве альтернативных источников заемных средств. 

И здесь главная задача классических компаний — как, например, МФК «Лайм-Займ» или МФК «Каранга», — адаптировать продуктовую линейку под новых потребителей, которые отличаются от «старых» клиентов МФО своими паттернами и потребностями. Те МФО, которые смогут перестроиться и предложить новому поколению заемщиков подходящие продукты, смогут работать в долгосрочной перспективе. Мы это наблюдаем уже сейчас: многие компании стали развивать новые для себя продукты по типу POS-займов и BNPL-сервисов, чтобы быть интересными и востребованными у заемщиков следующего поколения.

А на какие цели клиенты чаще берут займы?

Структура выдач разнородная: клиенты интересуются и займами «до зарплаты» (PDL), и более длинными и крупными по сумме потребительскими микрозаймами (Installments), и целевыми займами для покупки конкретного товара (POS). Хотя мы не собираем информацию о целях оформляемых микрозаймов на этапе подачи заявки, исходя из наших наблюдений за сезонностью спроса можем сказать, что заемные деньги используются и для подготовки к дачному сезону, и для трат во время отпуска, и для сборов детей в школу, и для многих других целей. В целом микрозаймы действительно стали альтернативным финансовым инструментом для решения как повседневных задач, так и для достижения более протяженных во времени целей.

Олеся, как вы считаете, смогут ли классические МФО удержать клиентов после снижения ключевой ставки? Удастся ли сократить обратный отток в банки?

Безусловно, мы ожидаем, что при дальнейшем снижении ключевой ставки ряд клиентов снова получит доступ к банковским продуктам и вернется к привычному формату и знакомым кредиторам. Но в большей степени это станет серьезным испытанием именно для кэптивных МФО, которые будут отрезаны от отказного трафика материнских компаний, заинтересованных в платежеспособной аудитории и ее возврате. И им будет довольно сложно конкурировать с классическими МФО на «общем» рынке в силу отсутствия накопленного опыта и экспертизы в работе с более рисковым клиентским сегментом. 

На мой взгляд, в долгосрочной перспективе потенциал будет у тех компаний, которые будут стремиться не наращивать выдачи любой ценой, а сфокусируются на целевых для себя типах клиентов и адаптируют под их потребности и привычки свои продукты. Компании ГК Lime Credit Group уже несколько лет двигаются по этому пути, поэтому для нас очередные рыночные изменения вновь станут скорее упражнением для адаптации, а не серьезным барьером для существования и развития бизнеса.