Период охлаждения по кредиту: влияние на права и возможности заемщика

Уровень закредитованности населения остается достаточно высоким. По данным ЦБ, кредиты в банках и займы в микрофинансовых организациях (МФО) есть у 50 млн россиян. Причем в течение этого года отмечался рост числа граждан с четырьмя и более кредитами. Многие решения такого рода принимаются под влиянием мимолетных порывов, рекламы или эмоционального давления.

С 1 сентября в России заработал новый механизм — для займов вводится так называемый «период охлаждения». По задумке, он должен защитить граждан от финансовых мошенников и собственных необдуманных трат. И если раньше от момента оформления кредита до его поступления на карту проходило всего 5-10 минут, то теперь россиянам придется подождать.

Период охлаждения — это промежуток после заключения кредитного договора, когда банк временно не перечисляет средства, а клиент может обдумать решение и отказаться от кредита без штрафов и начисления процентов.

Время ожидания зависит от суммы займа. Если клиент банка или МФО оформил кредит на сумму от 50 000 до 200 000 рублей, то деньги будут доступны через 4 часа после подписания договора. Если же финансовая организация готова выдать заемщику более 200 000 рублей, то срок ожидания составит 48 часов.

Закон не запрещает финансовым организациям устанавливать более длительный период охлаждения, чем предусмотрено базовыми нормами. Банк обязан уведомить заемщика об этих сроках и праве отказаться. Эта пауза, по мнению регулятора, позволит человеку без лишних нервов и спешки спокойно обдумать свое решение.

Важно, что период охлаждения не распространяется на:

• кредиты до 50 000 рублей
• ипотечные, образовательные и автокредиты, если деньги идут напрямую юридическому лицу
• кредиты с созаемщиками, поручителями или доверенным лицом
• кредиты, оформленные при личном присутствии в магазине
• новые кредиты на рефинансирование старого, если долг заемщика при этом не растет

Период охлаждения распространяется и на кредитные карты. Если лимит по ней был повышен, заемщик также имеет право отказаться от этого без последствий. Проценты начисляться не будут. Сроки те же. Например, если у клиента банка была кредитная карта с лимитом в 190 000 рублей, и он подает заявление на его увеличение до 220 000 рублей, то период охлаждения составит 48 часов.

Банк России может смягчить условия для тех финансовых организаций, которые будут успешно бороться с мошенниками. Если на протяжении как минимум двух кварталов их деятельность будет соответствовать критериям оценки регулятора, то им могут сократить продолжительность периода охлаждения.

Благодаря этому нововведению заемщики получили право передумать после заключения кредитного договора — вернуть деньги и аннулировать обязательства без штрафов и дополнительных комиссий. Безусловно, период охлаждения по кредиту на 100% не защитит от мошенников, но хотя бы даст человеку время на раздумья. Однако у этого нововведения есть и ряд негативных моментов. Часть граждан, которые срочно нуждаются в деньгах, могут пойти к нелегальным кредиторам. Они выдают займы под залог имущества, несмотря на высокую кредитную нагрузку клиента.

В целом же, инструмент полезен, но требует ответственного подхода как со стороны заемщиков, так и со стороны банков.