Кредитки как источник пассивного дохода: возможности и риски

Некоторые держатели кредитных карт научились использовать льготный период не только для бесплатных покупок, но и для извлечения прибыли. Такой подход требует точного расчета, понимания банковских условий и высокой финансовой дисциплины. О том, как это работает и с какими подводными камнями можно столкнуться, рассказывает Вадим Шамин, директор Департамента развития розничного бизнеса АО «Свой Банк».

При грамотном подходе кредитные карты могут использоваться не только в потребительских целях, но и для получения дохода. Суть — в возможности пользоваться заемными средствами без уплаты процентов в рамках продолжительного льготного периода. В частности, можно выделить два основных подхода.

1. Снятие кредитных средств и размещение их на краткосрочном вкладе или накопительном счете. Предполагается, что клиент снимает деньги с карты и инвестирует их на срок, не превышающий грейс-период. По его окончании основная сумма возвращается на карту, а накопленные проценты — остаются клиенту.
2. Использование кредитных средств для повседневных трат при одновременном размещении собственных средств на вкладе. Это позволяет сохранить ликвидность, а в конце льготного периода погасить задолженность за счет личных средств, получив процентный доход за счет разницы.

С учетом того, что грейс-период, как правило, ограничен несколькими месяцами для размещения средств нужно рассматривать инструменты с высокой ликвидностью, т.е. те, что позволяют быстро снять деньги без потери процентов. Конечно, это накопительные счета, суммы на которых можно пополнять и снимать в любой момент и без ограничений, и короткие вклады на 2–3 месяца.

Конечно, доход будет зависеть от ряда параметров: величины кредитного лимита, условий снятия или перевода средств с кредитки, ставки по вкладу и длительности грейс-периода. Для иллюстрации возможного дохода можно привести условный расчет: при размещении 100 тыс. рублей под 21,0% годовых на три месяца потенциальная доходность составит около 5 тыс. рублей, при условии, что льготный период позволяет вернуть всю сумму без начисления процентов по кредиту.

Однако этот подход сопряжен с рядом рисков. Малейшая просрочка или ошибка в расчетах — и проценты по кредитке могут превысить потенциальную прибыль. К тому же нельзя забывать об обязательных минимальных платежах, которые, как правило, банки запрашивают каждый месяц в размере нескольких процентов от задолженности. Кроме того, далеко не все кредитные карты позволяют без комиссии снимать наличные или делать переводы, что может свести на нет потенциальную выгоду. Поэтому, если клиент не уверен в своей финансовой дисциплине, то разумнее и надежнее использовать собственные средства, без привлечения заемных.

Таким образом, хотя использование кредитных карт в инвестиционных целях и может приносить доход, такой подход требует четкого соблюдения сроков и внимательного анализа условий как по карте, так и по выбранному депозиту. Поэтому этот метод остается скорее теоретическим, чем массово применяемым на практике.