Ключевые моменты страхования грузов: как избежать потерь

В современных реалиях, когда многие российские бизнесы по-прежнему связаны с международными поставками, сложно представить себе логистические цепочки без страхования грузов. 

Страхование грузов позволяет бизнесу быть стабильным и устойчивым, сохранять имидж надежного партнера, поскольку в случае, если в пути что-то пошло не так — всегда можно обратиться за возмещением ущерба.

Несмотря на сложности в геополитических ситуациях страховые продукты до сих пор пользуются популярностью.

В данной статье предлагаем вспомнить все азы страхования, и какие изменения произошли в этой области бизнеса за последние несколько лет.

1) В каких случаях можно получить возмещение на данный момент:.

• Смещение или завал груза;
• Порча груза в процессе транспортировки; 
• Противоправные действия третьих лиц; 
• Смытие груза с палубы; 
• Крушение транспортного средства и иные аварийные ситуации.

2) Типы страхования:

Существует два типа страхования 

• разовое страхование на одну перевозку;
• в рамках Генерального договора. 

Разовое страхование обходится дороже и из названия исходит понимание, что страхованию подлежит разовый рейс. Однако большинство поставщиков, использующих карго доставок, пользуются именно разовым полисом. Почему?

• нестандартность перевозки; 
• покупатель страхует не весь груз, а только его часть;
• непостоянные поставки: переплата за годовой контракт уже окажется дороже разовой страховки. 

Полисы могут выпускаться заранее, до каждой перевозки. Это удобно, если перевозок мало или же они эпизодические. Предварительно на каждую поставку.

Это также удобно и для бухгалтерии: транспортный документ, коммерческий документ и полис — все в одном пакете документов. 

Генеральный же полис обходится дешевле в среднем на 25%, также проверка страхователя производится один раз и уведомление страховщика перед каждым рейсом не требуется. Эксперты советуют заключать подобный договор, когда у компании одна и более перевозок в неделю, ибо документооборот значительно упрощен. 

Мы привыкли, что есть Генеральный Договор, и в рамках Генерального Договора выпускаются полисы. Западный же подход говорит о том, что данные понятия тождественны. 

В России между страховщиком и страхователем заключается Генеральный договор, в котором указывается вся важная информация. Например, какие есть территории, на которых не осуществляется страхование. В рамках договора выпускаются полисы. 

Можно также оформить Бордеро (фр. bordereau — опись, ведомость). В Бордеро страховая компания также может указать, какие перевозки могут быть застрахованы в отчетном периоде.

В этом случае страховая доверяет страхователю: автоматически все грузы в рамках Генерального Договора становятся застрахованными. Далее наступает конец отчетного периода, например, месяц и страховая запрашивает все инвойсы, поскольку стоимость страховки зависит от стоимости груза. После предоставления всех документов страховая выставляет счет. Другими словами, фактически кредитует страхователя. Это больше похоже на «джентельменское соглашение», потому что страховая не всегда может проверить стоимость инвойсов. 

Бордеро часто оформляется экспедиторами, поскольку объем грузов большой и оформлять каждый полис тяжело. 

Как еще один вариант возможна интеграция страховой компании по протоколу к страхователю через любую ERP систему, например, 1С.  Это автоматизирует получение полиса. Это актуально для крупных игроков, у которых огромное количество перевозок, например, для крупных ритейлеров. 

3) От чего зависит стоимость страхования 

Стоимость страхования зависит от нескольких факторов, например:

а) от категории грузов:

• Общего характера; 
• Повышенного риска; 

Но есть грузы, не подлежащие страхованию, то есть:

1. Грузы, исключенные из гражданского оборота (например, незаконные грузы); 
2. Денежные средства;
3. Некоторые опасные и некоторые температурные грузы;
4. Fine Arts (любые предметы высокого искусства, так как зачастую стоит дорого и иногда сложно оценит степень первоначального повреждения); 
5. Культурные ценности (зачастую бесценна и невозможно определить страховую выплату по произведению известного художника).

б) страховое покрытие:

Может быть полное, может быть частичное.

в) тип перевозки:

 Авиационная перевозка традиционно считается самой безопасной, поскольку осуществляется в короткие сроки и имеет низкую возможность инцидентов. 

г) частота перевозки:

Для больших объемов страховые компании готовы предоставлять большие скидки.

д) маршрут перевозки:

Есть определенные регионы, которые могут попадать под форс-мажорные обстоятельства. В данных регионах страховка может не действовать. Таким маршрутам относятся территории, где ведутся какие-то военные действия или есть повышенный риск природных катаклизмов. 

е) франшиза 

Здесь принцип автомобильного страхования. Если брать среднее значение по рынку, то страхование осуществляется под 0,2% от стоимости инвойса. 

Помимо этого, на цену во многом влияет ваш страховой брокер: фактически это дистрибьютер, который может вам согласовать другую цену. Или же всегда есть возможность получить контрпредложение от другой страховой. 

Что изменилось в страховании грузов с 2022 года 

Начиная с 2022 года на компенсацию убытков у грузоперевозчков могут уходить месяц и более, а грузоперевозчики, в свою очередь, медленно реагируют на изменения рынка. Однако рынок страхования до сих пор процветает, несмотря на ряд сложностей. 

К таким сложностям относят:

• Страховые компании не могут осуществлять платежи в адрес нерезидентов Российской Федерации и не столько из-за технических ограничений, сколько из-за ограничений РНПК (Российская Национальная перестраховочная компания) — государственная перестраховочная компания, единственным владельцем которой является государство в лице Банка России. 

  Если раньше можно было обратиться в различные международные перестраховочные компании и между ними была конкуренция, то сейчас есть возможность обратиться только в РНПК. Запретов нет, но сотрудничество сильно нарушено. 

• Логистика стала сложной и многоступенчатой. В начале 2022 года страховать «первое плечо» можно, но надо показать полную цепочку поставки (включая реэкспорт) и это бывает сложно.
  Например, Европа — Дубай — Россия.

  Ранее можно было страховать только по маршруту Дубай — Россия. Теперь, начиная с 2025 года, российские компании стали страховать весь маршрут — это хороший тренд. Главное показать договорную связку. 

По словам экспертов грузы стали страховать чаще по сравнению со статистикой 2-3-летней давности. 

Почему это так? 

Сейчас не так просто привезти грузы и выйти на своего поставщика, а также пройти KYC даже для несанкционных грузов (поскольку поставщик может нести репутационные риски). Поэтому потеря такого груза стала значительно более существенной. Ценности грузу также придает увеличение сроков производства и сроков логистики. 

Если с этим грузом что-то случится и не будет страхового возмещение, то это впустую потраченные нервы и время. 

Может ли страховая отказать в выплате? 

Да! И вот причины: 

1.  Отклонение от маршрута; 
2.  Несвоевременное оповещение о наступлении страхового случая. У каждой страховой есть свой порядок документации;
3. Мошенническая схема;
4. Невозможность предоставляения документов, подтверждающих имущественный интерес.
5. Отсутствие страхования данного риска в договоре (например, риск пожара не предусмотрен, а груз горит. Обращаем внимание на покрытие). 

Подписывайтесь на наш телеграм-канал Логистика и поставки