Стоит ли хранить сбережения в наличных: плюсы и минусы

Еще с конца прошлого года спрос россиян на наличные начал неуклонно расти. На майских прирост достиг максимума за 15 лет. Похожие цифры наблюдались на пике пандемии в 2020 году. Причин здесь много: регулярные сбои в работе интернета, снижение ставок по депозитам и негативный информационный фон. Понятно, что наличные в такой ситуации дают россиянам ощущение безопасности, но важно оценить и обратную сторону этой стратегии. Главный враг наличных — не воры, а инфляция.

Зачем россиянам наличные

77% граждан доверяют банкам. В 2026 году показатель чуть снизился. До этого, в 2023-2024 годах, он держался на рекордном уровне в 82%. Но и текущие цифры указывают на то, что большинство россиян спят спокойно и не боятся за свои накопления.

Но всегда есть те, кто по-прежнему с подозрением относятся к банкам и банковской системе. Они предпочитают складывать сбережения «под матрас», несмотря на высокую инфляцию, подтачивающую их накопления.

В последние годы переток денег из-под матраса на депозиты произошел из-за высокой ключевой ставки. Доходность по вкладам была намного выше инфляции, что стимулировало даже сомневающихся граждан довериться банкам.

Однако с конца прошлого года ключевая ставка пошла вниз, а за ней и ставки по депозитам. Кроме того, перебои в работе мобильного интернета и систем быстрых платежей (СБП) заставляют людей создавать «запас прочности». Уходить в наличные толкает и рост налоговой нагрузки.

Все это привело к тому, что за полгода средняя сумма наличных в кошельках россиян выросла на 23%. В среднем граждане носят с собой 4300 рублей (в октябре 2025-го — 3500 рублей). При этом, мужчины предпочитают хранить в кошельке 5100 рублей, а женщины — 3100.

В целом же, объем наличных денег в обращении за период с января по апрель 2026 года вырос на 708,7 млрд рублей. Сейчас он составляет порядка 20,2 трлн рублей.

Бум наличных — явление временное. Большинство драйверов этого процесса носят ситуативный характер. По мере нормализации работы цифровой инфраструктуры и адаптации бизнеса к новым налоговым правилам интерес к наличным пойдет на спад. Однако пока этот спад не наступил, россиянам приходится принимать решения «здесь и сейчас».

Плюсы хранения сбережений в наличных

Наличные деньги обладают уникальными свойствами, которые невозможно полностью воспроизвести в цифровой среде:

• Высокая ликвидность. Наличные принимаются всегда и везде. Им не нужен стабильный сигнал, работающее банковское приложение или электричество в терминале на кассе супермаркета.
• Приватность и анонимность. Многие предпочитают наличные, чтобы сохранить конфиденциальность своих расходов. Наличные не оставляют цифровых следов, что может быть актуально для некоторых групп населения.
• Доступность и удобство. Иногда наличные — единственный способ оплаты. Это касается рынков, небольших магазинов, услуг между частными лицами, а также отдаленных населенных пунктов с ограниченным доступом к банковским сервисам.
• Независимость от банковской системы. Деньги под матрасом или в сейфе не могут быть заморожены из-за технической ошибки, судебного иска, ошибочного ареста счетов приставами. Наличные до сих пор воспринимаются как надежный резерв на случай форс-мажоров.

Несмотря на все усилия банков по развитию своих услуг, наличные деньги в России продолжают играть значимую роль благодаря удобству, приватности и надежности в кризисных ситуациях. Часть населения по-прежнему сохраняет традиционные финансовые привычки.

Очевидные минусы «домашних» сбережений

Самый очевидный из них — риск кражи и утраты. Даже если деньги спрятаны в сейфе, он редко обеспечивает 100% защиту от взлома или ограбления. По статистике, в России ежегодно фиксируются десятки тысяч краж со взломом жилых помещений, при которых утеря имущества неизбежна. При этом зачастую воры уносят именно наличные. Кроме того, деньги могут быть утеряны из-за случайных обстоятельств, например, пожара или затопления.

Также при хранении денег дома неизбежно снижение их покупательной способности. Деньги под матрасом не работают — они не приносят процентов, дивидендов или дохода от инвестиций. По итогам прошлого года инфляция в России составила 5,6%, а по итогам 2024-го — 9,52%. Сбережения в наличных ежегодно съедаются инфляцией, если они не вложены в инструменты, хотя бы частично компенсирующие рост цен.

Хранение значительной суммы дома зачастую дает ложное чувство безопасности и контроля. Однако это мешает рациональному управлению финансами, инвестированию и накоплению. Большое количество наличных приводит к необдуманным тратам, поскольку деньги «на виду» создают ощущение их избыточности.

Так стоит ли вообще хранить деньги дома

Да, стоит. Доверять банковской системе, безусловно, нужно, но все-таки лучше иметь объем наличных, покрывающий базовые расходы на 1-2 месяца. Верхний порог — 6 месяцев. Это гарантия того, что в случае технических сбоев, временных ограничений на снятие или кризисных ситуаций с банками у вас будет доступ к деньгам.

Это ваша «наличная подушка безопасности». Но хранить больше — тоже значит рисковать. Например, держать дома огромные суммы — это уже потеря потенциального дохода и рост рисков. Соблюдайте баланс между удобством и безопасностью.

Стоит учитывать еще и технические возможности. Если вы живете в маленьком городе, где не так много банкоматов, разумнее держать при себе чуть больше наличных. В мегаполисах банкоматы есть на каждом углу, что упрощает процесс снятия денег.

«Домашние» сбережения в небольших объемах для текущих расходов или на экстренные случаи — это неплохой вариант. Но хранить значительные суммы под подушкой — значит сознательно соглашаться на потери и лишать себя финансовой безопасности. Даже если вы все-таки решили хранить все накопления дома, и здесь важна диверсификация — хотя бы не складывайте их в одном месте.

Материал не является финансовой или инвестиционной рекомендацией.