Как можно вложить свободные деньги

Инвестиционно-накопительное страхование жизни — это способ сохранить и приумножить средства, а также достичь различных финансовых целей: от накопления на крупные покупки (недвижимость, автомобиль) или открытия бизнеса до создания финансовой подушки на будущее и заботы о близких. Современные программы страхования жизни подходят для краткосрочных, среднесрочных и долгосрочных целей, одновременно обеспечивая страховую защиту на случай непредвиденных событий.

Ключевые преимущества таких программ:

• Гарантия возврата всей суммы вложений;
• Возможность получить социальный налоговый вычет от 19 500 руб. с каждого ежегодного взноса при сроке программы от 5 лет;
• Полисы не подлежат аресту и разделу при разводе, средства защищены от притязаний третьих лиц;
• Быстрая выплата выгодоприобретателям без необходимости 6 месяцев ожидания вступления в наследство.

Для тех, кто хочет минимизировать риски, можно выбрать пятилетние программы с доходностью, зависящей от ключевой ставки Банка России. Доход начисляется ежемесячно и может выплачиваться либо ежегодно, либо в конце срока:

• При ежегодных выплатах: доходность рассчитывается по формуле: ключевая ставка минус 1,5 п.п.;
• При выплатах в конце срока: доходность равна ключевой ставке плюс 1 п.п. Например, ключевая ставка в ноябре была на уровне 21%. Это значит, что доход за этот месяц  составит 22%.

Для постепенного формирования капитала популярностью пользуются программы с ежегодными взносами и гарантированным доходом до 46%, который начисляет страховая компания на каждый взнос. Это возможность зафиксировать привлекательную ставку на длительный срок — 5 лет (срок действия программы). Например, при взносах 140 000 рублей в год через 5 лет накопления достигнут 1 022 000 рублей, включая 322 000 рублей дохода. Также за счет социального налогового вычета можно увеличить капитал еще на 97 500 рублей ежегодно.

Для инвесторов с низкой чувствительностью к риску подходят программы с фиксированным доходом. Такой инструмент можно рассматривать как альтернативу банковскому вкладу: доходность достигает 15,5% годовых при ежегодных выплатах и до 23,08% — при выплате в конце срока. При этом стоит учитывать, что доходность накопительных программ страхования жизни в разные периоды может быть ниже, чем по вкладам. В программах инвестиционного страхования жизни доход от вложений в ценные бумаги не гарантирован и зависит от динамики актива.

Программы инвестиционного-накопительного страхования жизни также обладают рядом особенностей, которые важно учесть при выборе наиболее подходящего инструмента для создания накоплений:

• При досрочном расторжении договора после истечения «периода охлаждения» выплата может быть меньше суммы вложенных средств. Поэтому лучше вкладывать в программу средства, которые не понадобятся вам в течение 3-5 лет, а для краткосрочных накоплений выбирать другие инструменты;
• Вложения не застрахованы Агентством по страхованию вкладов.

Программы накоплений на будущее детей позволяют формировать стартовый капитал для целей, связанных с получением образования, в том числе высшего, приобретением недвижимости, например, для первого взноса на ипотеку и т.д. Они предполагают регулярность отчислений и получение доходности до 110% на каждый взнос на срок до 20 лет. Если у клиента возникают проблемы со здоровьем (например, инвалидность), страховая компания берет на себя оплату взносов, что гарантирует выполнение финансовой цели.

Среди популярных инструментов также можно рассмотреть вклады, инвестиции в золото, облигации или акции.

Выбирая инструменты для вложений, важно учитывать цели, которые вы перед собой ставите, собственную готовность к рискам, инвестиционные горизонты и необходимость диверсификации накоплений между разными активами.

Материал не является финансовой или инвестиционной рекомендацией.