Пять ловушек договора займа: как одолжить деньги и не потерять их

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег. Разбираем основные ошибки кредиторов при оформлении договора займа, которые кажутся незначительными до тех пор, пока не приводят к потери времени и денег.

Отсутствие письменного договора

Типичное заблуждение заключается в том, что долговой документ нужно оформлять только при передаче крупной суммы, например, 500 тыс. рублей или миллиона, но это не так. Если вы являетесь заимодавцем (даете в долг), то лучше перестраховаться, чем остаться обманутым и потерять деньги. Если имеется соответствующий документ, заемщик может быть уверен: указанные условия останутся неизменными, и с него не потребуют сумму большую, чем та, которую он обязан выплатить.

Расписка между физлицами при передаче небольшой суммы до 10 тыс. рублей желательна, но не обязательна. Если же вы оформляете сделку с юридическим лицом, то договор оформляется только в письменной форме, независимо от суммы, а также допускается электронная форма договора.

Расписка может быть приложением к договору или самостоятельным документом. Заверять ее нотариально не требуется. Желательно, чтобы должник собственноручно написал расписку. В этом случае заемщик не сможет утверждать, что подпись не его: с помощью графологической экспертизы будет легко доказать подлинное авторство.

По возможности, оформляйте передачу денег в присутствии свидетелей, которые потом смогли бы выступить в суде с показаниями. На расписке проставьте подписи свидетелей. Кроме того, для подстраховки можно снять видео всего процесса сделки.

Оформляйте документы правильно

В расписке должны быть указаны:

• Дата составления
• ФИО
• Паспортные данные или ИНН
• Дата и место рождения заемщика
• Адрес заемщика
• Фраза «деньги в сумме (прим.: сумма прописью) от ФИО (ваши данные) получил»

Далее могут быть указаны: срок и порядок возврата, условия о процентах, а уже в конце документа ставится подпись заемщика с расшифровкой.

Идентификаторы заемщика нужны на случай, если придется обращаться в суд. Рекомендуем сверить данные с оригиналом паспорта, копии не доверять.

Отправка денег переводом на карту считается надежным способом подтвердить выдачу займа, а также является альтернативой расписке. При переводе указывайте правильное назначение платежа: «Выдача беспроцентного займа по договору № (пишем номер договора) от (указываем дату заполнения). Без НДС», «предоставление процентного займа от (указываем дату заполнения) под % (указываем процент)»,  и т.п.

Напоминаем, что в 2025 году ФНС, банки и Росфинмониторинг ужесточили наблюдения за переводами между физлицами. О поступлении крупной суммы на счет (речь идет о переводах от 600 тыс. рублей за один платеж, о переводах от 1 млн рублей в месяц на один счет, вообще о подозрительных операциях) банки, руководствуясь 115-ФЗ (ФЗ от 07.08.2021 г., № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»), обязаны сообщать в Росфинмониторинг.

Во избежание блокировки денег, и признании операции подозрительной, необходимо заранее подписать договор займа, в котором указывается, что деньги будут предоставлены в безналичном порядке, в определенный срок. Договор предоставляется по запросу банка.

Неуказание срока возврата денег

Если срок возврата займа в договоре не определен конкретной датой, или определен моментом востребования, то сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

То есть законной является фраза «Иванов обязуется вернуть Петрову сумму займа в течение одного рабочего дня после предоставления требования о возврате, но не ранее, чем через три месяца после заключения договора займа». Однако в таком случае заимодавцу не обойтись без направления должнику письменного требования, и процесс возврата затянется. Лучше указывать точный срок (дату) возврата.

• Важный момент: заемщик по беспроцентному займу может досрочно вернуть деньги в любое время, полностью или частично. При предоставлении процентных займов действуют другие правила. Так, п.2 ст.810 ГК РФ предусматривает, что о досрочном возврате денег должник обязан предупредить не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. В договоре срок уведомления можно увеличить, что повлечет дополнительные расходы для заемщика на уплату процентов, или уменьшить, что невыгодно для кредитора.

Стороны вправе прописать в договоре случаи и условия, при которых сумма займа подлежит возврату досрочно по требованию кредитора. Как правило, это просрочки в возврате частей займа и процентов, банкротство заемщика, изменение финансового положения.

Отсутствие четкого порядка начисления и погашения процентов

Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. (ст.809 ГК РФ).  

Фиксируйте в договоре процентную ставку:

• Такая ставка может быть твердой, например 20% годовых или 2% в месяц, а может привязываться к определенному переменному показателю (например, ключевая ставка ЦБ + определенный сторонами процентный пункт).
• Если вы забудете указать ставку, то по закону применяется ключевая ставка Банка России, действовавшая в соответствующие периоды.

Исключения, когда проценты не начисляются:

• В договоре прямо прописано, что заем беспроцентный.
• По умолчанию, если сделка заключается между гражданами, на сумму, не превышающую 100 тыс. рублей (п. 4 ст. 809 ГК РФ).
• Заем не денежный, а товарный, и сумма процентов не отражена в договоре.

Отразите порядок уплаты процентов по займу:

• Он может быть любым: ежемесячно, раз в квартал, раз в год, единоразово за весь период пользования займом вместе с основной суммой, и т.д.
• Также рекомендуем оставить формулировку как в законе: ежемесячно до дня возврата займа включительно (п.3 ст.809 ГК РФ), в противном случае должник будет продолжать пользоваться набежавшими процентами, но никакой ответственности за это не понесет.

Доверие к устным договоренностям

Через три года с момента просрочки истекает срок исковой давности на возврат денег, что является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (ст.199 ГК РФ). При наличии уважительной причины (болезнь кредитора, командировки, служба в армии), срок можно восстановить, но это дополнительный риск.

•  Простой пример: если друг неоднократно устно обещает вернуть деньги, оформите письменно дополнительное соглашение к договору о продлении срока возврата займа, либо переведите общение с должником в мессенджеры и электронную почту. Согласно статье 203 ГК РФ, течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. У вас появится еще три года на взыскание.

Отсутствие оригиналов

Не отдавайте оригинал расписки должнику до полной оплаты долга — отдавайте только копию документа. Оригинал потребуется в суде как официальное подтверждение договоренностей и выдачи займа. Также рекомендуем не удалять переписку с тем, кому вы одалживали денежные средства, так как переписка с должником может пригодится в качестве доказательства в суде.