Когда быть сильным — вызов

Для борьбы с мошенничеством Центробанк вводит обязательное оформление онлайн-займов только через биометрическую идентификацию в Единой биометрической системе (ЕБС). Новые требования начнут действовать для микрофинансовых компаний (МФК) с 1 марта 2026 года, а для микрокредитных компаний (МКК) — только с весны 2027 года. По мнению регулятора, у МФК больше технических ресурсов для быстрого внедрения такой системы, в то время как у МКК могут возникнуть трудности.

Однако представители МФК выразили резкое недовольство решением, считая его нарушением принципов честной конкуренции и опасаясь массового перетока клиентов в МКК, которым более поздний срок внедрения новых правил может дать временное конкурентное преимущество. Некоторые участники рынка уже рассматривают возможность смены статуса, чтобы сохранить свои позиции и клиентскую базу.

Какие последствия может вызвать разный подход к регуляторным срокам и как рынок микрофинансирования адаптируется к предстоящим переменам — рассуждает Дмитрий Никитенко, соучредитель медиахолдинга «Просто.».

— Цена вопроса: сколько стоит внедрение биометрической идентификации для МФК и МКК?

— По стоимости вопрос остается открытым. Нет разницы, кто именно будет внедрять (МФК или МКК), есть зависимость от уже реализованной информационной системы, которой пользуется кредитор. Само по себе внедрение в контур принятия решения биометрии изменяет подход к клиентскому пути. То есть цена внедрения зависит прямо от того, что уже реализовано. Отдельным вопросом является соответствие требованиям к информационной безопасности. У одних участников рынка уже реализованы все требования и пройдена аттестация информационной системы у лицензированных компаний в сфере защиты информации, у других — нет.

— Те, кто сменит статус, успеют подготовиться к введению биометрии за год?

— Кто-то успеет, кто-то явно нет. Видимо поэтому информация о смене статуса с МФК на МКК отражает реальную готовность к работе с биометрией. Но также отдельным вопросом является готовность самих клиентов оформлять займы исключительно через ЕБС. Цифр для аналитики пока нет, но можно ожидать, что значительная часть клиентов при наличии выбора будет оформлять договоры без сдачи биометрии. Кто не успеет, тот не сможет работать. Кто готов нести затраты, тот останется на рынке.

Дополнительную озабоченность вызывает то, что база ЕБС пока недостаточно заполнена, из-за чего многие заемщики рискуют лишиться доступа к легальным онлайн-займам.

Смена статуса с МФК на МКК — это отсрочка от внедрения дорогого решения. Но также это и вопрос соответствия пожеланиям клиентов (тем, кто не желает сдавать биометрию), то есть попытка сохранить свою клиентскую базу. Альтернатива для МФК — это потеря клиентов (уйдут в МКК без биометрии).

— Можно ли будет сменить статус компании, если в ее фонде уже есть средства, привлеченные от частных инвесторов?

— Прямого пути перехода МФК в МКК с портфелем привлеченных средств физических лиц я не вижу. Обходные пути наверняка найдутся («бумажный» возврат инвестиции с переоформлением на иное юрлицо и прочее). Но в целом такие маневры, думаю, надзор будет считать неприемлемыми.

— План Б: часть МФК намерена сохранить свой нынешний статус, но может рассмотреть вариант передачи выдачи займов через аффилированные МКК. Как вы относитесь к такой стратегии?

— Вариантов может быть много. Возможно перенаправление на выдачу МКК, с последующей переуступкой прав, к примеру. Те, кто решил оставить статус МФК или не нашел возможности оперативно сменить статус, или считает, что сможет относительно безболезненно продолжить работу с биометрией.

Тревогу вызывает появление такого требования, как сдача биометрии, которая декларируется как защита заемщика от мошеннических действий. Однако недостаточно проанализирована возможность утечки биометрических данных как таковых. Парадокс в том, что в случае такой утечки и с учетом нарастающего сбора таких данных эффект на перспективу может быть строго обратным заявленному.