4 типа инвесторов: к какому из них относитесь именно вы

Согласно опросу ВЦИОМ, в зависимости от возраста россияне обращаются со своими деньгами очень по-разному. Кто-то аккуратно пополняет вклад, кто-то живет от зарплаты до зарплаты, а кто-то играет на бирже и покупает крипту. Эксперт медиахолдинга ПРОСТО. изучил ответы людей разных возрастов и собрал их в четыре самые яркие и узнаваемые модели финансового поведения.

Кто и куда предпочитает откладывать деньги

Картина финансовой ответственности заметно меняется от поколения к поколению. Вопреки стереотипам, самая молодая часть общества (те, кто родился в 2001 году и позже) — выглядит и самой ответственной. Согласно данным опроса, около 60% из них уже имеют накопления: кто-то откладывает регулярно, а кто-то хотя бы время от времени. Лишь примерно пятая часть вообще не копит или только начинает об этом задумываться.

У тех, кому сейчас от 30 до 40 лет, ситуация сложнее. Среди рожденных в 1982–1991 годах больше всего людей, у которых нет ни сбережений, ни привычки откладывать. Логично предположить, что именно это поколение сильнее других зажато кредитами, расходами на детей и нестабильным рынком труда. Старшие группы (с конца 40-х до конца 60-х годов) — выглядят немного лучше: примерно у половины из них есть накопления, но чаще всего это уже неизменная сумма, которую почти не пополняют.

Есть и заметные гендерные отличия: мужчины чаще признаются, что у них есть сбережения, которые они периодически пополняют. Женщины же заметнее представлены в двух разных группах: те, кто только начинает формировать финансовую подушку, и те, кто вообще не копит. Вероятно, это говорит о том, что у женщин выше риск столкнуться с финансовым кризисом в одиночку — без запаса прочности и помощи партнера.

На этом фоне эксперт медиахолдинга ПРОСТО. в общих чертах сформировал четыре основные модели финансового поведения россиян.

Модель № 1: «Осторожный вкладчик»

Самая массовая группа — люди, у которых сбережения, как правило, уже есть, и они хотя бы иногда их пополняют. По данным опросов, накопительные счета и банковские депозиты есть у более чем половины россиян. Именно они и образуют ядро «осторожных вкладчиков».

В этой группе много женщин и людей старше 40 лет, для которых главное — сохранность накоплений и понятные правила игры. Доходность может быть не самой высокой, зато все должно быть прозрачно и предсказуемо. Иногда к вкладам и счетам добавляются инвестиции в пенсионный фонд или накопительное страхование, но в целом «осторожный вкладчик» старается не усложнять себе жизнь лишними вложениями.

Этот подход имеет два очевидных плюса. Во-первых, он защищает от бытовых финансовых потрясений: хотя бы минимальная подушка безопасности у таких людей уже есть. Во-вторых — создает хорошую базу для будущих инвестиций. Как только человек разбирается в простых банковских продуктах, ему легче сделать следующий шаг: например, купить гособлигации или акции крупных компаний через знакомое приложение банка.

Минус тоже понятен: на одних депозитах трудно обогнать инфляцию и накопить на крупные цели вроде квартиры или серьезной пенсии. Поэтому «осторожным вкладчикам» важно постепенно добавлять в свой «инвестпортфель» хотя бы часть более доходных, но все еще относительно надежных инструментов.

Модель № 2: «Живу одним днем»

Это люди, у которых либо нет сбережений вообще, либо деньги лежат «как придется»: немного наличных дома, остатки на картах, небольшой запас в валюте «на всякий случай». Четкого плана накоплений у них нет, а любые инвестиции кажутся чем-то сложным и опасным.

Примерно четверть россиян относят себя к этой группе — они не копят и не имеют накоплений. Особенно много таких ответов среди тридцати-сорокалетних людей и части старшего поколения 50+. Дополняет картину еще одна деталь: около 8% участников опроса признались, что вообще не видят подходящих инструментов для сбережений, а среди людей старше 55 лет эта доля заметно выше.

Фактически это жизнь без финансовой подушки. Любая серьезная ситуация (болезнь, потеря работы, крупная покупка) — превращает проблему в кредит, долги или просьбы о помощи к близким. При этом многие из тех, кто «живет одним днем», вполне могли бы откладывать хотя бы небольшие суммы. Но у них нет привычки и понятного инструмента «под рукой».

Для банков и других финансовых организаций эти люди — главный резерв. Если этой группе предложить максимально простые и прозрачные решения: например, автосписание небольшого процента от поступлений на отдельный счет или простой консервативный накопительный продукт, часть людей со временем могла бы перейти в категорию «осторожных вкладчиков».

Модель № 3: «Продвинутый инвестор»

Третий тип — люди, у которых есть не только финансовая подушка, но и дополнительные вложения. Примерно каждый шестой респондент сегодня держит российские акции, та же доля участников опроса рассматривает недвижимость как инвестицию и несколько процентов используют паевые фонды, гособлигации, валютные вклады и драгоценные металлы.

Чаще всего к этому типу относятся люди от 25 до 40 лет. С годами они уже вышли на более устойчивый доход, но еще не потеряли готовность к риску. Для многих из них банк — стартовая площадка: на накопительном счете или вкладе лежит запас на жизнь, а все, что сверху, можно пустить в акции, облигации или недвижимость.

С точки зрения финансовой устойчивости «продвинутый инвестор» выглядит лучше других. У него есть и подушка безопасности, и активы, которые могут приносить доход выше, чем обычный вклад. Такой человек лучше защищен и от инфляции, и от возможной потери работы.

Но здесь есть и слабое место: далеко не все инвесторы этого типа имеют достаточно знаний. Многие ориентируются на советы друзей, рекламу, блогеров или случайные ролики. Когда рынок начинает «штормить», часть из них разочаровывается и откатывается назад — к роли «осторожного вкладчика» или даже модели «живу одним днем». Поэтому для этой группы особенно важны понятные инвестпродукты с защитой от возможных ошибок: готовые консервативные портфели, прозрачные денежные фонды, консультации специалистов и качественные обучающие материалы.

Модель № 4: «Где наша не пропадала»

Четвертый тип — самые азартные участники рынка. Для них инвестиции в первую очередь шанс заработать по-крупному. Они активно интересуются криптовалютой, иностранными акциями, модными цифровыми активами и другими инструментами с повышенным риском.

В среднем по стране таких людей немного — около 2–3%. Но среди молодежи 25–30 лет их доля в несколько раз выше. При этом у многих из них нет нормальной подушки безопасности и обычного банковского депозита. Нередко схема выглядит так: сначала крипта, иностранная биржа, маржинальная торговля, а уже потом мысли о денежном запасе на жизнь. Это делает «смелых экспериментаторов» финансово уязвимой частью общества. Резкое падение рынка или неудачная крупная сделка могут оставить их без накоплений и с долгами. Плюс существует высокий риск попасть на мошенников.

С другой стороны, именно такие люди первыми пробуют новые финансовые технологии. Благодаря им появляются удобные приложения, новые сервисы и форматы инвестиций. Часть экспериментаторов со временем набирается опыта, переживает один-два кризиса и плавно переходит в категорию «продвинутых инвесторов», выстраивая более аккуратную стратегию.

Что в итоге?

Четыре описанных типа — это не приговор и не ярлык на всю жизнь. Один и тот же человек может пройти все этапы: начать с «живу одним днем», перерасти в «осторожного вкладчика», а потом и в «продвинутого инвестора».

Важно другое: по опросам видно, что базовые способы накопить знакомы почти всем и часть россиян уже вполне уверенно чувствует себя на рынке. Следующий шаг — помочь как можно большему числу людей хотя бы выйти из состояния «живу одним днем» и перейти в категорию «осторожных вкладчиков», а тем, кто готов, постепенно двигаться дальше.

Для этого нужны простые финансовые продукты без мелкого шрифта, понятные правила игры и объяснение рисков простым языком. Тогда деньги, которые сейчас лежат без движения или расходятся по ненужным мелочам, смогут, наконец, «заработать» — как в прямом, так и переносном смысле.