Кредитная сделка на миллиарды: риски, последствия, ответственность

Заключение кредитного договора всегда сопряжено с определенными рисками, но в случае крупных сделок на миллиарды рублей, одна из которых рассмотрена в данном кейсе, потенциальные угрозы существенно возрастают. В этой статье разберем правовые последствия, к которым может привести заключение подобного договора, а также дадим разъяснения юристов по ключевым рискам.

Основные условия кредитной сделки

К нам обратился клиент с просьбой оценить риски заключения кредитной сделки на следующих условиях: сумма кредитной линии более 1 млрд рублей, процентная ставка выше ключевой на несколько пунктов, есть плата за резервирование и невыборку. Ни одно предприятие группы заемщика ранее не сталкивалось с подобными условиями кредитования, что уже вызывает вопросы относительно рыночности условий сделки.

Давайте разберем, какие риски могут возникнуть у заемщика в подобных случаях.

1. Риск признания сделки недействительной.

Кредитный договор может быть оспорен в судебном порядке и признан недействительным в случае банкротства банка (например, при отзыве лицензии), заемщика или возбуждения уголовного дела в отношении их должностных лиц. В результате этого заемщик (в том числе фактический получатель кредита) может столкнуться с требованием о досрочном возврате всей суммы кредита, либо с требованием о возмещении кредиторам причиненных убытков (Постановление Арбитражного суда Северо-Западного округа от 10.01.2025 г. по делу № А56-202/2023).

Кроме того, возможно привлечение к субсидиарной ответственности должностных лиц заемщика.

2. Риск уголовной ответственности.

Если будет установлено, что условия предоставления кредита носили незаконный характер или были существенно невыгодными для банка, о чем заемщик должен был знать, заемщик (или его должностные лица) может быть привлечен к уголовной ответственности.

Основаниями для этого могут послужить следующие обстоятельства:

• Банк на момент выдачи кредита уже был неплатежеспособен.
• Кредит был предоставлен на необычных, нерыночных условиях, которые полностью не соответствуют рынку и недоступны для иных независимых контрагентов.
• Действия сотрудников банка и заемщика были согласованными.
• У заемщика изначально не было намерения или реальной возможности погашения кредита.
• В процессе оформления сделки были предоставлены поддельные документы или ложная информация.
• Банк и заемщик оказались аффилированными (имеют прямую или косвенную взаимосвязь, находятся под общим контролем).
• Сделка была не одобрена корпоративными органами заемщика.

Кроме того, важное значение имеют следующие факты:

• согласованность действия заемщика, банка и иных вовлеченных лиц не только в период заключения кредитного договора, но и в период его исполнения; 
• изначальное, заранее разработанное и подготовленное согласование банком, заемщиком и иными вовлеченными лицами предоставления кредита; 
• предоставление заемщику определенных гарантий и преференций со стороны банка как при заключении договора, так и в период его исполнения.

Действия должностного лица заемщика (иного, лица, действующего в интересах заемщика) могут квалифицироваться как хищение чужого имущества (ст. 159 УК РФ) или незаконное получение кредита (ст. 176 УК РФ).

3. Финансовые потери и ухудшение деловой репутации.
Даже если уголовных рисков удастся избежать, заемщик может столкнуться с серьезными финансовыми потерями. Признание сделки недействительной приведет к необходимости немедленного возврата заемных средств, что может ударить по ликвидности компании. Кроме того, возможны репутационные издержки и сложности при последующем привлечении финансирования.

Правовые основания для признания сделки недействительной

Возможность признания кредитной сделки ничтожной или оспоримой предусмотрена следующими нормами.

• Ст. 10, 168, 170 ГК РФ — сделка может быть признана недействительной, если она совершена с целью, противоречащей основам правопорядка или добросовестности, является мнимой или притворной сделкой

Суды признают недействительными выдачу кредита на нерыночных условиях, недоступных для других участников рынка, нецелевые необеспеченные кредиты на значительные суммы.

К субсидиарной ответственности могут быть привлечены не только акционеры и члены органов управления банка, но и лица, не занимающие в банке каких-либо должностей, но являющиеся фактическими выгодоприобретателями от недобросовестного поведения руководства банка.

• Ст. 61.2 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» — предполагает оспаривание сделок, совершенных во вред другим кредиторам.

Например, по делу № А05-1769/2020 Арбитражный суд Северо-Западного округа пришел к выводу о том, что кредитный договор является недействительной сделкой, поскольку банк и заемщик являются аффилированными лицами, на момент заключения кредитного договора финансовое положение заемщика было нестабильным, фактическая выдача банком кредита имела место ранее заключения кредитного договора, денежные средства, полученные от банка, перечислены транзитом в адрес других организаций.

Последствием недействительности являлось признание отсутствующими обязательств по кредитному договору.

Правовые основания для привлечения к уголовной ответственности:

• Часть 4 ст. 159 УК РФ («Мошенничество») — хищение денежных средств банка в особо крупном размере. 

Например, апелляционным определением Московского городского суда от 13.01.2022 г. по делу № 10-0003/2022 был оставлен без изменения приговор суда лицам, признанным виновными в совершении с использованием служебных полномочий в составе организованной группы лиц (в  том числе не являющихся сотрудниками кредитной организации) мошенничества в особо крупном размере в результате заключения кредитных договоров, несмотря на то, что кредит был выдан организации, осуществляющей реальную хозяйственную деятельность, имеющей основные средства, и впоследствии кредит частично погашен.

Апелляционным определением Московского городского суда от 21.12.2023 г. по делу № дело № 10-23796/2023 подтверждена вина организованной группы лиц, действовавших с использованием служебных полномочий, в совершении мошенничества в особо крупном размере — хищении имущества для прикрытия которого заключались технические кредитные договоры без фактической выдачи кредитов. 

• Часть 1 ст. 176 УК РФ («Незаконное получение кредита») — касается предоставления ложных сведений для получения займа.

Так, к уголовной ответственности был привлечен финансовый директор компании — заемщика, которая подписала договоры поручительства по обязательствам третьего лица, при этом не отразила в учете указанные обязательства для сохранения в тайне от банка сведений о действительном финансовом состоянии компании при принятии решения о выдаче кредита (Кассационное постановление Третьего кассационного суда от 17.12.2024 г. по делу № 77-2650/2024).

Итак, заключение сделки на условиях, описанных в нашем кейсе, несет существенные юридические и финансовые риски. В случае банкротства банка или выявления незаконных действий его сотрудников заемщик может столкнуться с досрочным взысканием кредита, оспариванием сделки и даже с привлечением к уголовной ответственности.

Мы рекомендуем детально анализировать условия кредитного договора и проверять благонадежность кредитной организации перед подписанием подобных соглашений. В таких ситуациях целесообразно привлекать профессиональных юристов для независимой оценки рисков.