Как взять кредит без лишнего стресса: советы эксперта

Оформление кредита — ответственный шаг. С чего начать, как рассчитать комфортную сумму и на что смотреть в договоре? Разбираемся с экспертом — Иван Михайлов, продуктовый аналитик АО «Свой Банк», объясняет, как брать кредиты с умом.

Иван, давайте представим: человек впервые берет кредит и держит в руках договор. На какие пункты ему следует обратить особое внимание?

Условия по разным кредитным продуктам в разных банках отличаются друг от друга. Но всегда в первую очередь заемщику нужно обратить внимание на сумму заемных средств, срок кредитования и полную стоимость кредита (указывается в процентах годовых). Показатель ПСК —  это сумма всех затрат заемщика, выплачиваемых банку-кредитору за период кредитования, при условии что соблюдаются условия договора. За нарушение условий, например, просрочу обязательных платежей, предусматриваются пени, и их тоже следует уточнить. Во-вторых, следует уточнить условия досрочного погашения: важно, чтобы оно было возможным и было закреплено в договоре и было без дополнительных условий, комиссий или штрафов. Почему это важно? Потому что от этих условий зависит дальнейшая финансовая нагрузка заемщика и соответствующие риски на весь срок кредитования. В целом все непонятные моменты следует уточнить у представителя банка до подписания договора и принятия на себя кредитных обязательств.

Можно ли брать потребкредит на первый взнос по ипотеке?

Технически — да, но это может быть рискованный шаг. Такой кредит ведет к дополнительной долговой нагрузке, что может привести к отказу в ипотеке. Ведь придется платить и по ипотеке, и по потребкредиту, и, возможно, обслуживать другие обязательства, например, по кредитным картам, а это все увеличивает финансовую нагрузку на заемщика, сумму ежемесячных платежей и снижает платежеспособность в глазах кредитора. Поэтому в большинстве случаев лучше рассмотреть другие варианты накопления.

Есть ли какое-то правило, чтобы понять свой «кредитный потолок»? Какую сумму можно брать в кредит?

Какой-то конкретной суммы, конечно, не существует, и у каждого заемщика она своя. Считается, что ежемесячные платежи по кредитам не должны превышать 40-50% от совокупного дохода семьи. Из этого можно рассчитать комфортную сумму кредита. В целом, чем меньше этот процент, тем комфортнее будет обслуживание долговых обязательств с учетом регулярных бытовых трат и тем больше возможностей сформировать подушку безопасности на случай непредвиденных обстоятельств. Кроме того, чем выше ПДН (показатель долговой нагрузки), тем сложнее получить кредит: сейчас действуют макропруденциальные лимиты ЦБ РФ, и, например, для кредитов с ПДН от 50% до 80% для банков установлен лимит в 20% от общего объема выдач, а для более рискованных займов с ПДН от 80% — только 5%.  Банк может одобрить максимально возможную для клиента сумму, но важно оценить свои силы и взять ровно столько, сколько действительно необходимо и сколько будет впоследствии комфортно обслуживать.

Что нужно учитывать при оформлении кредита? С чего начать подготовку, чтобы получить самые выгодные условия?

Перед оформлением кредита важно оценить, насколько он действительно нужен, оценить свою платежеспособность. Затем следует проверить свою кредитную историю, чтобы быть уверенным в своем рейтинге, отсутствии других обязательств и избежать неожиданных сюрпризов и отказов. Следующий шаг — ознакомиться с предложениями, которые есть на рынке: изучите условия разных продуктов, предлагаемых разными банками. Не нужно брать кредит в спешке, внимательно все оцените. Когда выбор сделан, а кредит одобрен, нужно внимательно ознакомиться с условиями договора. Повторюсь, все непонятные моменты следует уточнить до подписания документа и принятия обязательств.