Когда интернет-банк недоступен: почему взыскать убытки не получится

Сюжет дела: заем вместо платежки

Компания не смогла перевести поставщику крупную сумму через интернет-банк: операция была приостановлена, банк запросил дополнительные документы. Позднее доступ к онлайн-операциям ограничили, но осталась возможность проводить платежи в бумажном виде через отделение банка.

Бизнес решил не тратить время и занял деньги у предпринимателя под высокий процент. Поставщику оплатили, товар получили. Но за пользование займом были начислены проценты и неустойка. Эти расходы компания попыталась взыскать с банка как убытки.

Суды трех инстанций поддержали компанию и взыскали с банка более 7 млн рублей. Однако дело дошло до Верховного Суда, который отменил эти решения.

Суд напомнил важный принцип: отказ в дистанционном обслуживании — это не блокировка счета, поскольку клиент по-прежнему вправе распоряжаться своими средствами. Меняется лишь способ подачи платежных документов — вместо дистанционного сервиса нужно идти в офис банка и подавать платежное поручение на бумаге.

Иначе говоря, деньги доступны — просто процедура становится более сложной.

Почему суд отказал во взыскании убытков

Главный вопрос — есть ли связь между действиями банка и расходами компании.

Суд установил:

• компания знала о возможности подать платежное поручение на бумаге;
• в отделение банка с таким поручением она не обращалась;
• доказательств, что банк отказался бы принять бумажный документ, нет.

Следовательно, заем стал выбором самой компании, а не вынужденной мерой. А значит, проценты по займу и неустойка — это ее предпринимательский риск, а не убытки, вызванные действиями банка.

Противодействие легализации доходов: где граница

Банки обязаны контролировать операции клиентов в рамках Закона № 115-ФЗ. В таких случаях они вправе временно ограничить дистанционный доступ.

Но есть важная оговорка: если из-за смены способа подачи документов клиент вынужден платить повышенную комиссию (например, в офисе банка), он вправе оспорить это в суде.

В данном деле компания на увеличение комиссии не ссылалась. Речь шла именно об убытках в виде процентов по займу.

Что это значит для бизнеса

1. Ограничение онлайн-доступа — не равнозначно блокировке счета.
2. Перед тем как брать заем или идти на дополнительные расходы, стоит использовать все доступные способы расчетов.
3. Для взыскания убытков нужно доказать прямую связь между действиями банка и потерями.

Современный бизнес привык к скорости онлайн-банкинга. Но с юридической точки зрения удобство не равно обязательству банка обеспечить именно такой формат обслуживания.

Если есть возможность провести платеж через отделение банка — суд, скорее всего, сочтет, что выбор более дорогого пути (например, заем под высокий процент) остается на стороне компании.

Для предпринимателей это сигнал: в спорах с банками решающим становится не эмоциональная оценка ситуации, а холодный расчет — какие реальные альтернативы были использованы и можно ли доказать, что других вариантов не существовало.