Стоматология — первый претендент на исключение из ДМС

Зачастую клиенты возлагают на стоматологию в ДМС большие надежды, однако эта составляющая пакета сложнее, чем может показаться в первом приближении. Директор по личному страхованию брокера Mains Галина Леонова рассказала о том, почему стоматология — это первое, о чем стоит задуматься, если встал вопрос об оптимизации ДМС. 

Мой многолетний опыт подсказывает, что стоматология в ДМС — это весьма спорная составляющая. Часто клиенты воспринимают стоматологию в ДМС, равно как и сам ДМС, как единый абонемент на поход к стоматологу с безлимитной возможностью вылечить все.

Если HR-специалист или кто-то в компании, кто отвечает за ДМС, некорректно рассказывает про полис, то создаются завышенные ожидания, а страховой рынок сталкивается с негативом от сотрудников таких компаний. Невозможность покрыть какие-то услуги по стоматологии рождает сразу другой миф о том, что полис плохой. 

Надо очень четко понимать, что страховая стоматология в рамках ДМС покрывает исключительно небольшие проблемы — такие как неглубокий кариес и разрушение зуба не более 50%. Этот объем всегда оценивается врачом при первичном осмотре зуба. 

И все, что связано с разрушением коронки зуба больше 50%, никогда не является страховым событием. Это уже относится к протезированию. Любое протезирование исключено из ДМС. Также к протезированию относятся вспомогательные материалы, которые применяются в лечении зуба. Допустим, когда пломбируется зуб, применяются прокладки, это тоже является вспомогательным материалом и является протезированием.
Небольшой объем услуг и стандартные ограничения, включенные в программы «Стоматологии» способствуют возникновению негатива. Как работает этот механизм? Клиент видит слово стоматология в полисе, слышит слово стоматология от страховой компании, наравне с этим пользователь совершенно не погружается в раздел «Ограничения программы» и у него возникают завышенные ожидания. 

В итоге, уже на приеме у специалиста выясняется, что зубы не вставляют, коронки не ставят, импланты не делают. У застрахованного возникает резонный вопрос — зачем же нужен такой полис? И такая проблема с полисами с включенной стоматологией, носит постоянный характер.
Важно понимать, что мы с вами видим стоимость годовых программ стоматологии. Стандартные решения могут стоить от трех-пяти до десяти тысяч рублей, однако страховщики закладывают в модель потребления, что не все клиенты пойдут к врачу. 

Здесь стоит отметить регионы, где дополнением «стоматология» к полису ДМС пользуются значительно активнее, врачи научились максимально использовать полис ДМС застрахованных. Выплаты на одного клиента по регионам очень часто существенно превышают московские, потому что если московские клиники чаще подконтрольны, их очень тщательно проверяют, то в регионах проверить гораздо сложнее, что способствует возникновению спорных ситуаций. Допустим, когда записывают не то наименование работ, которое было проведено для пациента.

По-моему мнению, если возник вопрос оптимизации программы ДМС, то вот я в первую очередь рекомендую смотреть в сторону стоматологии. Часто, по ошибке, HR начинают отказываться от стационара или от плановой госпитализации. Но как эксперт, я понимаю, что средняя стоимость одной госпитализации 300–500 тысяч рублей. Это гораздо существеннее, если человек заплатит это сам или его компания в качестве медпомощи. 

Ограничение стоматологических услуг — это не прихоть страховых компаний. Это разумный подход к деньгам, страховые компании — это финансовыми организациями, да, рассчитанными на извлечение прибыли.