Комплаенс и AML: почему банки блокируют платежи и как этого избежать

За первые три недели 2026 года банки заблокировали от 2 до 3 миллионов операций. Только у физлиц. Это в 6–9 раз больше, чем обычно бывает за целый месяц. Бизнес пострадал не меньше — по разным оценкам, с блокировками столкнулись уже 1–2% всех активных клиентов российских банков.

Для бизнеса, который платит за рубеж, все еще сложнее. Трансграничные платежи проверяют дважды — и российский банк, и иностранный. До 40% клиентов не проходят банковский комплаенс при международных переводах. Платеж может зависнуть на две недели, вернуться без объяснений или просто потеряться в цепочке банков-корреспондентов.

Ниже разберем, как устроена вся эта система, что конкретно изменилось за последний год и как выстроить работу, чтобы не попадать под блокировки.

Что вообще такое комплаенс и AML

Начнем с терминов, потому что их часто путают.

Комплаенс — это внутренняя служба банка, которая следит за тем, чтобы операции клиентов не нарушали закон. AML расшифровывается как Anti-Money Laundering — противодействие отмыванию денег. Это часть комплаенса, но именно она чаще всего создает проблемы бизнесу.

В России за это отвечают два закона. 115-ФЗ — «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем». Он существует с 2001 года и обязывает банки отслеживать подозрительные операции. Второй — 161-ФЗ, «О национальной платежной системе». С 2026 года он стал инструментом борьбы с телефонным мошенничеством, но по факту задел и обычных пользователей.

Как это работает, проще всего объяснить на примере. Допустим, вы отправляете платеж поставщику в Турцию. Ваш банк смотрит на операцию и сверяет ее с профилем вашей компании — сумма, контрагент, назначение платежа. Если что-то не вписывается в привычную картину, банк может запросить документы. Или приостановить платеж. Или — в крайнем случае — заблокировать счет.

Но это только первый фильтр. Дальше платеж уходит в банк-корреспондент, и тот тоже проверяет операцию по своим правилам. А потом банк получателя проводит собственную проверку — AML и KYC (Know Your Customer), смотрит документы, описание платежа. Получается тройной фильтр. И платеж может застрять на любом из этих этапов.

Что изменилось в 2025–2026 годах

За последний год произошло сразу несколько крупных изменений. Каждое из них по отдельности — неприятно. Вместе они создали ситуацию, когда даже полностью «белый» бизнес может столкнуться с блокировкой.

Первое и, пожалуй, самое важное: Росфинмониторинг получил право самостоятельно блокировать переводы. С 1 июня 2025 года ведомство может приостанавливать операции на срок до 10 дней, если подозревает, что деньги получены преступным путем. Раньше решение о блокировке принимал только банк. Теперь к процессу подключился государственный орган — и клиент может даже не узнать, что блокировка инициирована именно Росфинмониторингом. Банк просто запросит документы, не уточняя, кто стоит за этим запросом.

Второе: критериев подозрительных операций стало вдвое больше. С 1 января 2026 года ЦБ расширил их перечень с 6 до 12 (приказ № ОД-2506). Раньше банк обращал внимание, допустим, на совпадение с базой мошенников и на нетипичные суммы. Теперь добавились новые триггеры — например, нетипичная телефонная активность перед платежом или смена номера телефона в онлайн-банке. Человек мог просто поменять оператора — а банк уже ставит пометку.

Третье: с 1 сентября 2025 года работает трехуровневая система идентификации клиентов. Для операций до 100 тысяч рублей достаточно паспорта. Для операций до миллиона банк сверяет данные с ЕГРЮЛ и налоговой. А вот для операций свыше миллиона требуется биометрия и видеоидентификация. Это означает, что крупный бизнес при каждом новом контрагенте или нестандартной операции может столкнуться с дополнительной проверкой.

И четвертое: с 15 декабря 2025 года банки обязаны замораживать средства лиц из перечня Росфинмониторинга без предварительного уведомления. Перечень расширен — теперь в нем не только лица, связанные с терроризмом, но и те, кого подозревают в экстремистской деятельности. Попадание в реестр ЦБ — это проблема, которая не ограничивается одним банком: информация распространяется по всей системе, и открыть счет в другом месте будет очень сложно.

За что конкретно блокируют — даже если вы ничего не нарушали

Блокировка — это не обвинение. Банк не говорит, что вы отмываете деньги. Он видит формальный признак и обязан отреагировать. Проблема в том, что алгоритмы не понимают контекст. Они видят цифры и отклонения от профиля. А разбираться, почему у вас именно такие цифры — это уже ваша задача.

Разберем конкретные ситуации:

1. Допустим, вы торгуете стройматериалами. Оборот — 10 миллионов в месяц, а налогов платите 50 тысяч. Банк смотрит на это и видит: доля налоговых платежей — 0,5% от оборота. Это ниже порога в 0,9%, при котором алгоритм начинает подозревать обнал. У вас может быть абсолютно законная причина — крупные расходы на материалы, которые уменьшают налоговую базу. Но алгоритм этого не знает. 
    
2. Другая ситуация. Бухгалтер ошибся в назначении платежа. Написал «Оплата по договору № 45», а у контрагента договор идет под номером 54. Цифры перепутал — бывает. Но банк видит несоответствие и запрашивает пояснения. Пока вы их готовите — платеж стоит.
    
3. Еще пример: компания работает стабильно, 20 платежей в месяц на 2 миллиона. И вдруг — 50 платежей на 8 миллионов. С точки зрения бизнеса — отличный месяц, выиграли тендер или вышли в сезон. С точки зрения банка — резкое изменение профиля операций. Это один из признаков подозрительной активности — неважно, по какой причине.
    
4. Отдельная история — первый платеж новому контрагенту в Китае, Турции или ОАЭ. Банк при первой операции в эти страны может запросить контракт, инвойс, таможенную декларацию, описание товара, информацию о контрагенте. Иногда этот список растягивается на десяток позиций. И пока вы не предоставите все документы, платеж не уйдет.

Три вида блокировки — и почему важно не путать их между собой

Фраза «мне заблокировали счет» может означать три совершенно разные вещи. И действовать в каждом случае нужно по-разному.

Первый вариант: банк не пропустил конкретный платеж. Остальные операции идут нормально. Это самый мягкий сценарий — обычно достаточно предоставить документы по сделке, и вопрос закрывается за несколько дней.

Второй вариант: банк отключил дистанционное обслуживание. Онлайн-банк не работает, но можно проводить платежи через бумажные платежные поручения. Комиссия выше, процесс медленнее, но компания продолжает работать. Здесь нужно подготовить пакет документов по запросу банка — обычно это устав, договоры с основными контрагентами, налоговые декларации.

Третий вариант — самый тяжелый. Банк расторгает договор и дает 60 дней на вывод средств. Входящие платежи принимаются, но распоряжаться ими свободно нельзя — сначала идут алименты, потом зарплаты, потом налоги, и только затем все остальное. Тут обычно нужен юрист.

Путаница между этими вариантами — частая ошибка. Компания сразу бежит в суд, хотя достаточно было предоставить банку три документа. Или наоборот — пытается «договориться» с менеджером, когда решение уже принято на уровне комплаенса и менеджер на него повлиять не может.

Как выстроить работу, чтобы проблем не возникало

Полной гарантии не даст никто — алгоритмы банков различаются, и то, что проходит в одном банке, может вызвать вопросы в другом. Но есть вещи, которые снижают вероятность проблем в разы.

Самое важное — назначения платежей. Это первое, на что смотрит комплаенс. «Оплата по счету» — плохо. «Оплата по договору № 127 от 15.01.2026 за комплектующие для вентиляционных систем, НДС 20%» — хорошо. Разница огромная, хотя и то, и другое — по сути один и тот же платеж. По оценке практиков, грамотное оформление платежей снижает риск блокировок на 60–70%. Это не преувеличение — большинство запросов от банков связано именно с тем, что в документах чего-то не хватает или данные не совпадают.

Дальше — доля налогов в обороте. Если она ниже 0,9–1%, банк начинает присматриваться внимательнее. Бывает, что низкая доля объясняется объективными причинами — большие расходы, убыточный квартал, возврат НДС. Но алгоритм этого не видит. Поэтому если у вас есть объяснение — держите документы под рукой. А если объяснения нет — подумайте, как распределить налоговые платежи равномернее по месяцам.

Проверка контрагентов — еще один момент, который часто игнорируют. Если ваш контрагент находится в реестре ЦБ с высоким уровнем риска, платеж ему скорее всего не пройдет. А вы при этом попадете под дополнительное внимание. Многие банки дают доступ к сервисам проверки прямо в интернет-банке — стоит ими пользоваться до того, как подписали договор.

И последнее, про что мало кто думает: если вы знаете, что в следующем месяце оборот вырастет втрое из-за крупного контракта — предупредите банк заранее. Это не обязательное требование, но на практике сильно снижает вероятность вопросов. Банк видит, что изменение профиля — ожидаемое, а не подозрительное.

Трансграничные платежи: двойной контроль и как с ним справиться

Все, о чем мы говорили выше, касается операций внутри страны. С международными платежами добавляется еще один слой проблем.

Зарубежные банки тоже проводят свою проверку. Если российский комплаенс работает по 115-ФЗ, то иностранный — по местным AML-правилам. И для операций с российскими контрагентами эти правила применяются особенно строго. Комплаенс-департаменты иностранных банков получают прямые указания избегать операций с Россией — даже когда формально все чисто. Банки боятся вторичных санкций.

На практике это выглядит так. Вы отправили SWIFT-перевод поставщику в Шанхай. Ваш банк провел платеж за два дня. А потом — тишина. Неделя. Две. Три. Поставщик говорит, что денег нет. Вы пишете в банк — он отвечает, что деньги ушли. Начинаете разбираться — выясняется, что платеж завис на банке-корреспонденте, который запросил дополнительные документы и не уведомил ни одну из сторон. Это не какой-то редкий случай — по данным участников рынка, комиссия за международный перевод доходит до 6%, срок — до 3–4 недель, а процент отказов без объяснения причин — до 45%.

Что с этим делать? Во-первых, готовить полный пакет документов заранее: контракт, инвойс, спецификация товара, обоснование экономического смысла сделки. Чем полнее пакет, тем меньше вопросов на каждом этапе.

Во-вторых, уточнять у банка требования к конкретному направлению. Платеж в Китай через юань и платеж в Турцию через лиру — это разные маршруты с разными правилами. Не все банки проводят все направления, и не все направления работают одинаково стабильно.

В-третьих, если банковский маршрут не подходит — слишком долго, слишком дорого, слишком часто отказывают — имеет смысл рассмотреть альтернативные каналы. Платежные сервисы проводят операции через собственную инфраструктуру, минуя цепочку корреспондентов. По такому принципу работают, например, сервисы вроде «Плати Легко!».

Если счет уже заблокировали

Допустим, худший сценарий случился. Что делать?

Первое — разобраться, что именно произошло. Позвоните в банк и выясните: это отказ по одной операции, отключение онлайн-банка или полная блокировка с расторжением договора. Это три разные ситуации, и действовать в каждой нужно по-разному. Не начинайте с жалоб в ЦБ — начните с понимания, что конкретно случилось.

Второе — соберите документы. Банк обязан сообщить, какие именно документы ему нужны. Типичный набор: устав, решение о назначении директора, договоры с контрагентами, акты выполненных работ, налоговые декларации, выписки из других банков. Предоставьте все полностью и быстро — в идеале за 1–2 рабочих дня. Молчание или затягивание работает против вас.

Третье — если банк все равно отказал и вы считаете решение несправедливым, подайте жалобу в межведомственную комиссию при ЦБ. Срок рассмотрения — 20 рабочих дней, решение обязательно для банка. По данным ЦБ, в 2025 году удовлетворено около 23% жалоб. Немного — но это значит, что примерно каждая четвертая компания смогла доказать свою правоту.

Четвертое — суд. Это крайний вариант: от 150 тысяч рублей за юриста и госпошлину, 6–9 месяцев до решения. Долго и дорого, но иногда это единственный способ вернуть контроль над своими деньгами.

Что из всего этого следует

Блокировки — не произвол банков. Банки выполняют требования закона, и за последний год эти требования стали намного жестче. Росфинмониторинг получил новые полномочия. Критериев подозрительных операций стало вдвое больше. Идентификация усложнилась. Заморозка средств теперь может произойти без предупреждения.

Проблема в другом: алгоритмы не различают мошенника и обычную компанию. Они работают по формальным признакам. Поэтому задача бизнеса — сделать так, чтобы операции не выглядели подозрительно. Подробные назначения платежей, адекватная доля налогов, проверенные контрагенты, быстрые ответы на запросы банка. Ничего сложного — но нужна система.

Для трансграничных платежей к внутреннему контролю добавляется еще и иностранный комплаенс, который к российскому бизнесу сейчас относится с повышенным вниманием. Здесь помогает полный пакет документов по каждой операции и — для регулярных платежей — использование альтернативных каналов, которые не зависят от цепочки банков-корреспондентов.