Что такое кредитный рейтинг и как его улучшить

Соблазнившись рассказом приятеля о невероятно выгодном займе, вы приходите в тот же банк, а вам предлагают совершенно другие условия и более высокую ставку. Мало того, банк вообще может отказать вам в кредите без объяснения причин. Почему?  Все дело в вашем кредитном рейтинге. А он формируется в соответствии с различными критериями и показывает, насколько вы интересны как заемщик и как сильно рискует банк, давая вам в долг.

При работе с физическими лицами все банки используют компьютерные программы для первичной проверки заемщиков. Алгоритм анализа примерно одинаков и опирается на стандартные основные параметры:

1. Кредитная история заемщика. Она рассказывает, какова сумма обязательств погашения и насколько своевременно оплачиваются действующие обязательства. Один из важнейших факторов кредитной истории  — бывают ли просрочки, и если да, то, как часто. На решение банка сильно влияет как слишком большое количество кредитов у потенциального  клиента, так и полное их отсутствие.
2. Доход заемщика. Все чаще банки проверяют сумму налогов и страховых взносов, которую платит за вас работодатель, и сопоставляют с данными, указанными в справке о доходах. Сделать это достаточно просто через Госуслуги и банки, как правило, опираются именно на эту, официальную информацию.
3. Занятость. Банку интересно знать, как долго потенциальный заемщик работает на одном месте, его общий трудовой стаж и качество компании-работодателя. Чем дольше человек работает на одном месте, чем крупнее и стабильнее его работодатель, тем меньше риск, что он потеряет работу и не сможет выполнять обязательства по кредиту.
4. Соотношение долга к доходу. Это финансовый показатель, который сравнивает ежемесячную выплату долга заемщиком с его ежемесячным доходом. Чем ниже это соотношение, тем больше вероятность своевременного выполнения обязательств по кредиту.
5. Возраст и семейное положение. Этот критерий учитывает наличие семьи, детей, дополнительных расходов на неработающих членов семьи, находящийся на иждивении. Кроме того, призывной возраст у мужчин может повлиять на увеличение ставки.  С другой стороны, плюсом является возможное поручительство супруги(а), если оба работают.
6. Активы и сбережения. Они могут выступать в качестве обеспечения по кредиту и интересуют банк, как возможность покрытия долга в случае трудностей с его выплатой.

Проблемы с оплатой прошлых долгов, наличие кредитов в микрофинансовых организациях, отсутствие активов, нарушения ПДД, высокая кредитная нагрузка – факторы, негативно влияющие на ваш кредитный рейтинг. Банки учитывают все риски, и чем они выше, тем выше и ставка, и в целом положительное решение по кредиту.

А можно ли изменить свой рейтинг и стать более привлекательным заемщиком для банка? Конечно, можно, но дело это не быстрое и ответственное.

Во-первых, начинать придется с небольших сумм и кредитных карт. При этом необходимо строго соблюдать платежную дисциплину.

Во-вторых, ни при каких условиях не брать займы в микрофинансовых компаниях.

В-третьих, ко всем банковским сделкам нужно относиться аккуратно и «с головой», внимательно изучать все документы.

Помните, что все ваши просрочки, реструктуризации и банкротства отражены в Национальном Бюро Кредитных Историй и никуда оттуда не денутся. И не забудьте перед подачей заявки на кредит подчистить «хвосты». Не оставляйте за собой долгов перед налоговой, ФССП,  штрафов за нарушение ПДД, невыплаченных алиментов. Уверен, что в этом случае, шанс на одобрение будет выше, а ставки по кредиту ниже.