Психология долгов: почему люди избегают решения финансовых проблем

Кредит уже давно вошел в нашу жизнь как способ удовлетворения текущих потребностей. Но почему одни люди способны эффективно пользоваться им, в то время как другие не могут выбраться из долговой ямы годами и фактически избегают решения финансовых проблем? Об этом мы поговорили с Денисом Загребельным, генеральным директором ПКО «Защита онлайн».

Кредит — это инструмент, который дает возможность в моменте «здесь и сейчас» удовлетворить свои потребности, реализовать собственные амбиции и желания. Поясню на примере. Ваша зарплата составляет 100 тысяч рублей, а расходы — 50 тысяч. Тогда у вас остаются свободными 50 тысяч. При этом вы намерены купить автомобиль стоимостью 5 млн рублей.

Нетрудно посчитать, что если вы будете просто копить на него, откладывая 50 тысяч в месяц, на это уйдет почти 9 лет. А на самом деле — еще больше, поскольку деньги обесцениваются из-за инфляции, которую в среднем можно оценить в размере 10% в год. Таким образом, вы будете копить деньги больше 10 лет.

Разумеется, все это время вам придется жить в режиме жесткой экономии. А спустя 10 лет модель автомобиля уже устареет. К тому же за столь значительный период наверняка появятся непредвиденные обстоятельства, которые заставят потратить немалую сумму денег. И поэтому, если отказываться от кредита и просто откладывать деньги каждый месяц, живя от зарплаты до зарплаты, вы едва ли сможете позволить себе крупную покупку — тот же автомобиль или квартиру.

Но часто наблюдается и противоположная ситуация: человек неправильно оценивает свои возможности и берет слишком много займов, в результате чего попадает в настоящую долговую яму. Обе крайности плохи. Ведь в первом случае человек отказывает себе во всем, а во втором он тратит значительную часть зарплаты на долги, из которых не может выбраться.  Впоследствии он берет новые займы в надежде погасить предыдущие, но от этого только глубже погружается в долговую яму.

Оказавшись в такой ситуации, многие люди фактически отказываются решать свои финансовые проблемы. Они избегают контакта с коллекторами, боясь, что их никто не поймет и не сможет помочь. Некоторые заемщики просто полагаются на некое чудо, надеясь на то, что их как-нибудь «пронесет». Конечно, это нерациональная позиция, ведь коллектор на самом деле может и хочет помочь должнику. Если клиент видит только свою ситуацию, считая ее чуть ли не уникальной, то взыскатель имеет дело с десятками и сотнями подобных случаев. И для каждого из них у него есть несколько готовых решений. Это скидки, удобные программы рассрочки и другие предложения.

Но если бездействовать, ситуация становится только хуже. Ведь когда человек начинает избегать решения финансовых вопросов, он только усугубляет свое положение. Проблемы накапливаются как снежный ком: растут проценты, неустойка, и в конечном итоге дело заканчивается судом. Все это можно считать прямым следствием финансовой нерациональности и безответственного поведения.

Проявляется оно и на этапе оформления кредита. Так, многие заемщики хотят удовлетворить сиюминутные желания в погоне за престижем. Стремясь быть выше других, они могут, например, приобрести iPhone последней модели или дорогостоящий автомобиль, не оценив трезво свои возможности. Это типичный пример финансово неграмотного поведения, когда человек живет не столько свои мнением, сколько чужим. Вместо того чтобы удовлетворять свои настоящие потребности, он следует моде и ориентируется на установки социума. А в результате попадает в долговую яму.

Чтобы не допустить этого, заемщику следует хорошо представлять, как он будет выплачивать кредит, возможно ли досрочное погашение при текущем уровне зарплаты, есть ли шанс увеличить свои доходы, чтобы погасить займ как можно раньше и, соответственно, переплатить как можно меньше. Поэтому перед принятием решения о получении заемных средств нужно тщательно проанализировать свою платежеспособность, а также понять, насколько важна та или иная вещь, которую планируется купить.

Таким образом, кредит действительно удобен, поскольку позволяет не откладывать жизнь «на потом» и сэкономить много времени. И если пользоваться им разумно, это инструмент для удовлетворения своих потребностей. Но, к сожалению, даже самый полезный инструмент в случае неверного применения наносит неизбежный вред.

Неправильно оценивая свои возможности, человек попадает в долговую яму. И вместо того чтобы начать решать проблемы, он под действием страха часто предпочитает просто избегать их. Из-за этого его положение только усугубляется, а страхи растут — появляется замкнутый круг. Чтобы разорвать его, необходимо довериться профессиональным коллекторам, которые помогут найти выход даже из самой сложной ситуации.