Банкротство: разбор популярных мифов о процедуре

Первое, что мы нередко слышим от людей с серьезными долгами: «Банкротство? Нет, это не для меня». Так говорят владельцы и руководители бизнеса, а также люди, поручившиеся за чужие долги — все, кто привык отвечать по обязательствам и болезненно воспринимает саму мысль о личном банкротстве. Для многих объявить личное банкротство, значит согласиться с поражением и получить клеймо ненадежного человека. Однако на самом деле банкротство гражданина — такой же законный финансовый инструмент, как кредит или рассрочка, и порой единственный шанс выбраться из «долговой ямы». Почему же многие должники, оказавшись в тупике, упорно избегают этого шага и продолжают жить под гнетом неподъемных обязательств?

Страхи и стигма

С 2015 года, когда в России появилась процедура личного банкротства, банкротами стали более 1 млн граждан. Но еще больше людей находятся в положении фактических банкротов. По оценке Объединенного кредитного бюро, почти 10 млн россиян (около 20% всех заемщиков) имеют долговую нагрузку, близкую к безнадежной. То есть миллионы могли бы законно списать долги, но не решаются это сделать. Причина во многом психологическая: мифы, страхи и социальная стигма мешают взглянуть на проблему трезво. «Банкротство — это позор, клеймо на всю жизнь». Этот стереотип силен, многим должникам стыдно даже подумать о признании себя банкротом.

Однако что на самом деле более позорно: годами бегать от банков и коллекторов, ждать визитов приставов или один раз пройти через суд и раз и навсегда закрыть вопрос с долгами? Закон о банкротстве создан именно для того, чтобы дать добросовестным людям шанс начать все заново — нет ничего постыдного в использовании этого шанса.

«У меня отберут все имущество». Это опасение понятное, но преувеличенное. В рамках процедуры у должника действительно реализуют (продают) ценное имущество, чтобы погасить долги, например: машину, дачу, другую недвижимость. Но единственное жилье у должника не отнимут. Кредиторы и без суда постараются изъять вашу собственность через приставов, если вы не платите, только без банкротства после продажи имущества долги никуда не денутся. Банкротство же списывает все оставшиеся задолженности и защищает от повторных притязаний кредиторов.

«Банкротство поставит крест на моей карьере и репутации». Информация о банкротстве действительно входит в открытые реестры и публикуется в официальном источнике («Коммерсантъ»). Но ни соседи, ни партнеры по бизнесу не мониторят эти ресурсы в поисках знакомых банкротов. Зато если человек годами не платит по долгам, о его проблемах могут узнать куда более неприятным способом — от судебных приставов или коллекторов. Для работодателя ничего сверхстрашного не происходит: закон запрещает лишь занимать должность директора 3 года, а работать по найму никто не мешает. Работодателю гораздо спокойнее, когда у сотрудника нет огромных долгов. Да, в течение пяти лет придется, беря новый кредит, уведомлять банк о том, что вы банкротились, но пережившим банкротство обычно не до новых займов какое-то время.

«А вдруг все само образуется, появятся деньги?» Этой иллюзией нередко оправдывают бездействие. Надежда на внезапное чудо мешает принять трудное решение. На практике же, если долговой ком только растет, сам собой он не рассосется. В нашей практике мы встречали людей, которые годами выплачивали одни проценты и набирали новые займы — чудес не произошло, в итоге им все равно пришлось идти на банкротство, только с большими потерями. Если трезво ясно, что своими силами долг не закроешь ни за год, ни за три, то откладывать процедуру бессмысленно.

Примеры из практики

Имена клиентов изменены, ситуации реальны.

Кейс 1. Иван, владелец небольшого завода, поручился личным имуществом по кредитам своего предприятия почти на 30 млн руб. Бизнес рухнул, и банк потребовал вернуть долг. Иван продал свой дом и дорогой автомобиль, но и этого оказалось недостаточно — оставалось еще несколько миллионов. Идею личного банкротства он сперва отвергал: для него это казалось позором. Спустя год бесплодных попыток договориться с кредиторами Иван решился обратиться в суд. В результате процедуры он лишился последних активов (например, загородного участка), зато освободился от остатка долга, который ему списали. Иван признает, что зря тянул: опасения не оправдались — никто от него не отвернулся. Зато теперь, избавившись от непосильных обязательств, он начал новый бизнес с чистого листа.

Кейс 2. Сергей, финансовый директор компании, выступил поручителем по кредиту своего знакомого предпринимателя. Знакомый обанкротился, оставив ему долг около 8 млн руб. Сергей переживал, что начальство не одобрит банкротство и ему запретят зарубежные командировки. Мы объяснили, что без процедуры он вряд ли выберется из такой долговой ямы, а проблемы все равно всплывут наружу. Сергей решился пройти процедуру. Суд действительно временно ограничил ему выезд за рубеж на время рассмотрения дела, но уже спустя несколько месяцев все долги Сергея списали. Работодатель не уволил ценного специалиста и с пониманием отнесся к ситуации. Этот пример показывает: даже для руководителя все не так страшно, если действовать законно и открыто.

Кейс 3. Елена, предприниматель, накопила около 700 тыс. руб. долга. Испугавшись кредиторов, она решила подать на банкротство и обратилась к нам. Изучив ее положение, мы… отговорили Елену от суда. У нее был небольшой доход и почти не было ценного имущества. Мы помогли ей договориться с кредиторами о посильном графике выплат. В итоге за год Елена рассчиталась с долгами. Мы нередко отговариваем клиентов от банкротства, если видим возможность решить проблему иначе. Задача эксперта — подобрать оптимальную стратегию, а не вести человека к банкротству «во что бы то ни стало».

Взвешенный подход

Когда же банкротство действительно становится разумным шагом? Когда размер долгов явно не сопоставим с вашими доходами и перспективами. Если при лучшем раскладе вы не сможете полностью рассчитаться с долгами за ближайшие несколько лет, то фактически вы уже неплатежеспособны и дальнейшее промедление лишь съедает ресурсы. Кроме того, если у должника есть дорогая недвижимость, автомобиль, бизнес-активы или высокий официальный доход, суд, скорее всего, назначит не списание, а реструктуризацию долга. То есть платить все равно придется, и процедура тут нужна разве что чтобы приостановить рост долга и защититься от кредиторов на время. Зато, когда ни доходов, ни серьезных активов нет, банкротство срабатывает максимально эффективно: человеку, по сути, нечего терять, кроме своих долгов. Нужно учитывать также стоимость и сроки процедуры. Личное банкротство через суд длится в среднем от полугода до года и требует затрат (на работу финансового управляющего, госпошлины) — десятки тысяч рублей. Поэтому нет смысла инициировать банкротство при долге, условно, 200-300 тыс. руб. и наличии доходов: проще договориться с банками о реструктуризации или занять у знакомых, чем проходить сложный судебный процесс. Зато если счет идет на миллионы и ситуация тупиковая, списание долгов через банкротство оказывается самым разумным выходом.

Банкротство — не позор, а перезагрузка

Отношение к институту несостоятельности граждан постепенно меняется, но страхи и предубеждения еще сильны. Многие до последнего избегают слова «банкрот» — и продолжают тонуть в долгах. Пора менять взгляд: банкротство — это не конец и не клеймо. Это легальный механизм, призванный помочь добросовестным людям в критической финансовой ситуации. Важно подойти к процедуре грамотно: оценить последствия, заручиться юридической поддержкой и соблюдать требования закона. Тогда банкротство выполнит свою главную функцию: освободит от безнадежных долгов и позволит начать все сначала. И фраза «банкротство — не для меня» вскоре сменится на «как хорошо, что я вовремя на него решился».

Примечание: законодательством предусмотрены случаи, когда гражданин обязан и вправе инициировать процедуру банкротства. Освобождение от долгов возможно только по итогам установленной законом процедуры и не является автоматическим: существуют основания для отказа в освобождении, а также категории требований, освобождение от исполнения обязательств по которым не допускаются. Закон предусматривает как судебную, так и внесудебную форму банкротства. Все приведенные примеры носят обобщенный характер и не являются индивидуальной рекомендацией. Оценка целесообразности банкротства требует анализа конкретной ситуации.