Какую пользу МФО несут экономике и почему они важны

Финансовые организации есть разные, и каждая зачем-то нужна в экономике страны. Банки выдают кредиты, выпускают карты и делают много чего еще. Страховые компании страхуют. Лизинговые помогают обзавестись оборудованием.

 А зачем экономике нужны микрофинансовые организации (МФО)? Может показаться, что толку от них особого нет. Дают кредиты до зарплаты и занимаются другой подобной мелочевкой. Может, и без них можно жить?

На самом деле без МФО экономика и общество столкнуться с огромными проблемами. Почему без МФО здоровая экономика немыслима и как правильно обращаться с ними, рассказывает Сергей Гришин, серийный предприниматель и инвестор.

Каждый институт на рынке выполняет какую-то важную роль или отмирает. Живучесть МФО доказывает, что они для чего-то очень нужны. И это хорошо понимают ведущие экономисты планеты.

Не случайно изобретателю системы МФО, банкиру из Бангладеша Мухаммаду Юнусу за разработку концепта МФО дали Нобелевскую премию, причем не по экономике, а Мира.

Так зачем нужны МФО? Может показаться, что потребность перехватить до зарплаты или взять кредит без залога — мелочь, но в масштабах рынка это огромные суммы. Представим, что МФО исчезли. Что произойдет? Банки мелким кредитованием, тем более без залогов, заниматься не будут. Им не интересно. Друзья и родственники? В МФО ходят те, кто уже попробовал занять у своих близких, но не получилось или не хватило. Куда пойдет человек за деньгами? На черный рынок — больше некуда. И там «авторитетные люди» выдадут ему кэш за большие проценты. А если просрочил выплату? Даже подумать страшно, что с ним тогда будет.

Именно МФО вывели этот бизнес цивилизованное поле, и именно поэтому потребность в них есть и у потребителя, и у государства. Без них криминальный сектор получит огромное поле для наживы. Ни к чему хорошему это не приведет.

Если МФО так важны, почему потребители их часто критикуют? Заемщикам не нравятся высокие проценты. Но специфика микрокредитования такова, что проценты там будут высокими всегда. Это слишком сложный и дорогой бизнес. Во-первых, это работа онлайн, во-вторых, огромное число обрабатываемых кредитов — до десяти тысяч в месяц. Для этого нужны продвинутые финтех-решения и большой штат классных (а значит, дорогих) специалистов.

Самая затратная часть — это настройка оценки рисков (скоринга). Не секрет, что многие заемщики не возвращают долги вовремя — или не возвращают вообще. Чтобы научиться оценивать риски, прийти к рентабельному уровню возвратов, нужна длительная наработка опыта. Ни проскочить, ни ускорить этап настройки нельзя. Мы с коллегами пришли на рынок микрозаймов из смежной отрасли. Даже нам с нашим опытом сперва не выплачивали долги 70% клиентов. Для этого бизнеса это абсолютно нормально. Пока система оценки рисков и финансовых расчетов не будет настроена, компании приходится ежемесячно терять очень большие деньги. Отбивать эти расходы в дальнейшем небыстро, непросто и дорого.

Даже если инвестиции и потери начального этапа работы компенсированы, а скоринг настроен, все равно остается много издержек. Можно столкнуться с мошенничеством со стороны потребителя. Люди оформляют онлайн-кредиты на посторонних, и потом МФО не может вернуть себе эти деньги. Также не секрет, что не все должники любят возвращать долги. С учетом того, что часто МФО само получает деньги как кредит, на нее ложится большое бремя. 

Возврат кредитов, необходимость отбить первоначальные вложения, компенсировать текущие убытки из-за невозвратов долга — вот специфика работы МФО. Эти факторы объясняют высокие, на первый взгляд, процентные ставки по кредитам МФО. При этом с 1 июля 2023 года Центробанк понизил максимальную дневную ставку по микрозаймам до 0,8% в день, и рентабельность отрасли достаточно сильно упала. Грубо говоря, теперь, чтобы работать хотя бы в ноль, нужно, чтобы на каждые выданные 100 рублей тебе возвращались минимум 125. Представьте, как сложно это сделать, когда ты в режиме кредитного конвейера выдаешь деньги без залога людям с неоднозначной кредитной историей.

В последнее время появился еще один источник издержек. Так называемые «раздолжнители», которые с помощью банкротств гарантируют «полное списание долгов» и «обнуление кредитов». С осени 2023 года банкротство — несложная процедура.

Зарабатывающие на «списании кредитов» «раздолжнители» подталкивают граждан банкротиться. В стране началась эпидемия банкротств.

Я уверен, что абсолютное большинство людей даже не понимают, что это такое и какие последствия возникают в случае признания гражданина банкротом. А последствия очень неприятные: к такому человеку всегда будут с недоверием относиться банкиры, работодатели, на стадии банкротства нельзя купить машину. Могут заставить продать имущество, чтобы погасить долги — и это лишь часть последствий.

По нашим данным, люди с большими долгами чаще всего платят по кредитам изо всех сил. А к банкротству обычно прибегают те, у кого долг сравнительно небольшой и погасить его несложно — а просто не хочется.

В результате кредитные организации сталкиваются с массовыми невозвратами средств. В ответ они вынуждены повышать ставки или ужесточать требования по выдаче кредитов. Круг заемщиков уменьшается, тем более, что банкроты не имеют права больше кредитоваться. Куда им идти, если не в банк и не в МФО? Как я уже говорил — только на черный рынок. Там проценты еще выше, зато возвраты кредитов умеют обеспечивать — правда, уголовно наказуемыми способами.

Было бы лучше, если бы клиенты просто пришли в МФО и прямо сказали, что не могут платить. Думаю, тогда получится как-то договориться и реструктуризировать долг. Но такая практика не распространена, люди идут не в МФО, а к «раздолжнителям».

Я знаю, что сегодня при Центробанке есть межведомственная рабочая группа, которая начала разрабатывать меры против «раздолжнителей». Пока речь идет о запрете рекламы этих услуг в интернете.

Самое главное —необходимо повышать финансовую грамотность населения. Цивилизованный клиент не попадает в ловушки мошенников и на черный рынок не пойдет. Он грамотно рассчитывает свои возможности, погашает долги — и если таких клиентов будет много, они снизят уровень риска в отрасли в целом. Это неизбежно вызовет снижение процентных ставок (при этом доходы МФО не уменьшатся) — и всем будет лучше.