Неплатежеспособность заемщиков: как банки и МФО работают с задолженностью

По данным Банка России, число заемщиков банков и МФО на 1 июля 2024 года превысило 50,3 млн человек, увеличившись за год на 3,6 млн человек (+7,7 %). По итогам 2024 года доля просроченной задолженности (NPL 90+) в целом по рынку составила 28,3 %. Тимофей Полетаев, генеральный директор ПКО «Интел Коллект», рассказал, как устроены процессы работы с просроченной задолженностью.

Какие есть способы взыскания задолженности?

Просроченная задолженность может быть взыскана как в досудебном, так и в судебном порядке.

Сегодня для возврата задолженности используются передовые технологии и этичные, законные методы. Одного телефонного разговора бывает достаточно, чтобы долг был погашен, но нередко дело доходит до судебного процесса.

Судебное взыскание задолженности начинается с направления заявления в суд. Далее суд рассматривает заявленное требование и доказательства, на которых оно основано.

По заявлению взыскателя суд может принять обеспечительные меры. Например, наложить арест на денежные средства или иное.

Взыскание в судебном порядке — процесс длительный. В судах общей юрисдикции с момента подачи иска до вступления в силу решения может пройти 3 месяца, а в арбитражных — до полугода.

Как еще банки и микрофинансовые организации могут вернуть свои деньги?

Банки и МФО могут в установленном законом порядке привлечь ко взысканию задолженности третьих лиц по агентскому договору (профессиональные коллекторские организации) или продать долг по договору цессии.

По агентскому договору коллекторское агентство выполняет обязательства по взысканию долга в пользу финансовой организации. Выплачивать долг в таком случае человеку необходимо в банк или в МФО.

По договору цессии коллекторское агентство выкупает долги у банка или МФО и действует от своего лица. Чаще всего финансовые организации передают долги «пакетом», который включает в себя сложные кредитные ситуации, необеспеченные залогом. По таким договорам вопросы с долгами также могут быть решены, как в судебном, так и в досудебном порядке. Но выплаты человек осуществляет уже в адрес коллекторского агентства.

Какую ответственность за неуплату кредитов обычно несет человек?

Неисполнение денежных обязательств по кредитному договору влечет гражданско-правовую ответственность в пределах, установленных законом. Кроме того, информация о задолженности передается в бюро кредитных историй, что может негативно повлиять на получение кредитов в будущем.

Как правило, в случае просрочки платежа с клиентом связываются сотрудники банка или МФО, информируют о наличии задолженности, уточняют причины просрочки и обсуждают сроки восстановления в графике.

Что обычно происходит, когда финансовая организация подает в суд за неуплату кредита?

В случае вынесения положительного решения с заемщика будет взыскана сумма задолженности по кредитному договору, а также государственная пошлина, оплаченная банком или МФО при обращении в суд. После вступления решения в законную силу суд выдает исполнительный документ, который может быть предъявлен в службу судебных приставов.

Могут ли посадить за неуплату кредита?

Действующим законодательством предусмотрена ответственность гражданина за злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности в крупном размере, а также за хищение денежных средств заемщиком путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений.

О том, как выбрать коллекторскую компанию мы рассказывали здесь.