Как сохранить счет в банке ЕС в 2026 году: советы юриста

Включение России в список стран повышенного риска по отмыванию денег усложнило доступ к европейской банковской системе. С начала 2026 года во Франции блокируют переводы даже у клиентов с ВНЖ, если в цепочке замечали страны СНГ. В Португалии появились кейсы, где банк говорил, что не обслуживает родившихся в России. В Германии закрывались счета у людей с долгосрочными визами. В Финляндии отказывались принимать средства «с российским происхождением». 

Причина кроется не в прямом запрете закона, а во внутренних перестраховках комплаенса. 

Где право, а где — страх

Европейская комиссия недавно выпустила разъяснения по статье 5b 2 Регламента ЕС 833/2014. Документ подтверждает узкий и точечный характер санкций. Закон ограничивает только конкретные платежные услуги вроде выпуска новых карт или отдельного эквайринга. Наличие банковского счета, доступ к интернет-банку и переводы остаются легальными.

Ключевой критерий в норме не гражданство, а резидентство. По санкционной логике, лица, законно проживающие в ЕС, не должны автоматически попадать под ограничения. Банки не обязаны принудительно расторгать старые договоры или блокировать выпущенные карты. Жесткая практика отказов сейчас продиктована исключительно страхом финансовых учреждений.

На фоне этих перегибов Еврокомиссия выпустила разъяснения по применению статьи 5b 2.

1. Ограничения касаются не всех услуг. Речь идет о конкретных категориях платежной инфраструктуры.
2. Статус проживания значим. Лица с ВНЖ ЕС или долгосрочными визами с регистрацией не должны автоматически рассматриваться как подпадающие под ограничения.
3. Регламент не требует закрывать счета и расторгать существующие договоры. Банк обязан прекратить только те услуги, которые прямо запрещены. 
4. Уже работающие карты не нужно автоматически блокировать, но перевыпуск и выпуск новых действительно подпадают под запрет.

Как действовать

Моя команда накопила значительный практический опыт онбординга клиентов в лояльные банки и брокерские компании ЕС для высвобождения капиталов из-под блокировок. Мы составили четкие правила работы с европейской системой.

• Легализуйте статус резидента. Вид на жительство служит ключевым элементом снижения рисков. В ряде случаев мы разморозили операции по счетам клиентов, доказав, что центр их жизненных интересов находится в Европе. 
• Прицельно выбирайте финансового партнера. Кредитные организации имеют право отказать в обслуживании без объяснения причин. Задача клиента: не убеждать любой банк, а изначально идти туда, где такая категория принимается.
• Грамотно ведите себя при проверках. Усиленный комплаенс стал нормой жизни. Проявление раздражения, отказы предоставить документы или попытки спорить с запросами расцениваются как дополнительный риск. Отвечайте сотрудникам банка спокойно, быстро и полно. Если вы колеблетесь с предоставлением документов о происхождении денег, то это красный флаг для финансового учреждения. У вас, скорее всего, попросят больше документов, чем изначально планировали. 
• Переводите споры в правовое русло. При попытках банка закрыть ваш счет спрашивайте о конкретных основаниях с прямой опорой на свежие разъяснения Еврокомиссии. Уточняйте суть рисков.

Доступ к европейской финансовой инфраструктуре затруднен и требует нового подхода. Главный ресурс сегодня заключается в способности выглядеть максимально прозрачным и безопасным клиентом. Сохранение активов и прохождение онбординга теперь напрямую зависят от понимания логики европейского комплаенса и готовности выстраивать диалог в юридической плоскости без лишних эмоций.