Что не расскажут в банке: как работает закон о списании долгов

Когда человек сталкивается с растущими долгами, первым делом он часто обращается в банк — туда, где брал кредит. В ответ ему предлагают реструктуризацию, кредитные каникулы или пролонгацию. Такие меры могут временно облегчить финансовую нагрузку, но не всегда решают проблему в корне. Между тем, о возможности законного списания долгов через процедуру банкротства банки упоминают крайне редко.

С 2015 года в России действует закон о банкротстве физических лиц. Он позволяет списать долги — от кредитов до коммунальных задолженностей — в случае, если гражданин оказался в состоянии неплатежеспособности. Процедура легальна и доступна при соблюдении определенных условий. Однако, как и у любого юридического инструмента, у банкротства есть и плюсы, и некоторые ограничения, которые стоит учитывать.

Миф 1: Банкротство навсегда закрывает двери

Распространено мнение, что после банкротства человек теряет финансовую репутацию и возможности. На практике это не так. Действительно, после процедуры есть ограничения:

• в течение 3 лет нельзя занимать руководящие должности в юрлицах (в случае судебного банкротства);
• в течение 5 лет при подаче заявки на кредит нужно указывать факт прохождения процедуры.

Тем не менее, нет запрета на выезд за границу, трудоустройство, ведение бизнеса или владение имуществом. Через несколько лет гражданин может снова участвовать в экономической жизни на равных. А главное — без долговой нагрузки.

Миф 2: Это слишком дорого и только для тех, у кого миллионные долги

Сегодня банкротство доступно значительно более широкому кругу граждан, чем кажется.

Судебная процедура с юридическим сопровождением стоит в среднем 100–150 тысяч рублей, а срок ее прохождения — от 6 до 10 месяцев.

Для граждан без имущества и с суммой долга до 500 тыс. рублей предусмотрен внесудебный порядок через МФЦ, который проходит значительно быстрее и практически бесплатно.

Подать на банкротство можно и при долге в 300–400 тысяч рублей, если очевидно, что платежеспособность утрачена. Главное — не откладывать: чем дольше тянуть, тем выше проценты и издержки.

Реструктуризация не всегда эффективна

Банки чаще предлагают растянуть выплаты, чем списать долг. Реструктуризация может быть полезна при временных трудностях, но она не снижает основную сумму долга и зачастую увеличивает переплату из-за процентов.

В случаях, когда долговая нагрузка уже превысила разумные пределы, реструктуризация лишь отсрочивает неизбежное.

Банкротство — единственный механизм, при котором долги могут быть полностью списаны по решению суда или через МФЦ, и человек освобождается от обязательств перед кредиторами.

Кому подходит банкротство:

• тем, у кого ежемесячные платежи по долгам превышают половину дохода;
• гражданам, оставшимся без работы или утратившим стабильный доход;
• людям, оказавшимся в цепочке микрозаймов с высокой переплатой;
• бывшим предпринимателям, на которых остались обязательства после закрытия бизнеса.

В юридической практике мы регулярно видим, как после банкротства люди начинают заново выстраивать свою финансовую жизнь: устраиваются на работу, копят на цели, прекращают зависеть от займов.

О чем важно помнить перед процедурой

У процедуры есть и минусы, которые нужно учитывать:

• после признания банкротства сложнее получить кредит в ближайшие годы;
• в ходе судебной процедуры может быть реализовано имущество (если оно подлежит взысканию);
• при банкротстве индивидуального предпринимателя прекращается его деятельность (ИП подлежит исключению из реестра).

Поэтому важно пройти предварительную консультацию с юристом, чтобы понять, подходит ли банкротство в конкретной ситуации и какие последствия она повлечет.

Банкротство — инструмент, а не стигма

Банкротство — это не слабость, не бегство и не «жизненный крах». Это законная возможность начать с нуля, избавиться от неподъемной долговой нагрузки и восстановить контроль над своей жизнью. Как и любой инструмент, оно требует грамотного подхода и понимания всех условий.

Если вы находитесь в сложной ситуации, не стоит принимать решение в одиночку. Обратитесь за консультацией, взвесьте плюсы и минусы — и двигайтесь к выходу из долговой зависимости. Такой выход существует.