Банкротство с ипотекой: новые гарантии для должников

В апреле 2026 года вступил в силу Федеральный закон от 23.03.2026 62-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)", вносящий важные изменения в Закон о банкротстве.

Поправки направлены на усиление конституционной гарантии права гражданина-должника на жилище, когда его единственное жилье обременено ипотекой и реализуется в процедуре банкротства.

Подписанным законом предусматривается изменение порядка распределения денежных средств, вырученных от продажи единственного ипотечного жилья или полученных в результате оставления конкурсным кредитором жилого помещения за собой по обязательствам, обеспеченным ипотекой.

Внесенные изменения призваны решить важную задачу — перераспределить выручку от продажи такого жилья так, чтобы и ипотечный кредитор получил удовлетворение своих требований, и у должника остались средства на приобретение нового, более скромного жилья.

Что изменилось

Согласно новым правилам, вне очереди покрываются расходы, произведенные финансовым управляющим в целях сохранения предмета ипотеки и проведения торгов по его реализации.

Далее 80% части выручки от реализации единственного жилья, обеспеченному ипотекой, как и ранее, направляются на погашение требований кредитора по обязательству, обеспеченному ипотекой единственного жилья.

При этом оставшаяся часть денежных средств распределяется следующим образом:

10% части выручки от реализации единственного жилья направляется на погашение требований кредиторов первой и второй очереди в случае недостаточности иного имущества гражданина-должника для погашения указанных требований.

А остальные 10% отныне исключаются финансовым управляющим из конкурсной массы и передаются гражданину-должнику.

Важный нюанс — эта сумма не может быть больше суммы первоначального взноса, внесенного гражданином при приобретении единственного жилья, и произведенных им платежей в целях исполнения обязательства, обеспеченного ипотекой.

Кроме того, гражданину-должнику будут передаваться денежные средства, оставшиеся после расчета со всеми кредиторами.

При этом суд получает коррективный механизм: если эта «исключаемая» сумма очевидно достаточна для покупки жилья, уровень которого явно превышает разумную потребность должника и его семьи, суд вправе уменьшить эту долю в пользу конкурсной массы.

Что это означает на практике

Для гражданина‑должника: появляется гарантированная (хотя и ограниченная) денежная «подушка» после торгов, которая должна обеспечить возможность приобрести более скромное жилье.

Поправки создают исключение из классического принципа, что все реализуемое имущество входит в конкурсную массу, и средства от его реализации распределяются по общим правилам очередности.

Денежные средства, вырученные от реализации единственного жилья после расчетов с залоговым кредитором и кредиторами первых очередей, прямо исключаются из конкурсной массы и передаются должнику, т.е. фактически закон формирует «неприкосновенный остаток» для обеспечения жилищной потребности гражданина-банкрота.