Полис страхования имущества: пять ошибок, которые допускают компании

Часто компании сталкиваются с ситуацией, когда после наступления страхового случая полученное возмещение оказывается меньше ожидаемого. Причина кроется в распространенных ошибках при оформлении или сопровождении страхового полиса. 

Если риски были неправильно оценены или важные условия не включены в договор, страховая компания может компенсировать ущерб не полностью. Подобная ситуация произошла, например, после пожара на складе одного из маркетплейсов в Московской области:  страховщик возместил лишь около 60% от общей суммы ущерба (на основании данных из открытых источников). 

О пяти наиболее частых причинах недостаточного страхового покрытия и способах минимизации рисков читайте в статье эксперта страхового брокера Remind.

1. Неактуальные страховые суммы в полисе на ТМЦ

Компании часто не сопоставляют суммы в полисе и объем реальных товарных остатков (особенно при сезонном росте). Это приводит к «недострахованию» и в итоге — к недополучению возмещения при убытке. По нашей оценке, до 40% компаний ведут недостаточный мониторинг динамики товарных остатков для целей страхования.

Совет Remind: Отслеживайте остатки в динамике и своевременно корректируйте страховые суммы. Брокер может помочь добавить в полис условие о выплате без учета «недострахования» (чтобы выплата не снижалась пропорционально) или согласовать со страховщиком диапазон допустимых товарных остатков (между средним и максимальным) с условием перерасчета премии, исходя из итоговых среднегодовых показателей.  

2. Страхование товарно-материальных ценностей только по себестоимости

Более чем в 95% случаев товары застрахованы лишь по себестоимости — по цене закупки или производства. Это значит, что потерянную прибыль (маржу), которую вы получили бы от их продажи, страховщики вам не возместят.

Совет Remind: Решением является страхование ТМЦ с учетом вашей нормы прибыли (например, по продажной стоимости или с добавлением маржи к себестоимости) или дополнительное страхование убытков от перерыва в деятельности

3. Недооценка основных средств

Страхование основных средств по «старой» (остаточной или даже первоначальной) стоимости не покрывает реальных затрат на восстановление по текущим ценам (особенно на фоне инфляции, курсовой разницы и изменения цепочек поставок). Разница между «старой» ценой и реальными затратами ляжет на плечи самой организации и не будет возмещена по полису.

В настоящий момент крупный бизнес постепенно приходит к пониманию необходимости проведения регулярной оценки имущества, однако все равно, по нашей оценке, до 90% компаний используют для страхования заниженные суммы.

Совет Remind: Помочь в решении этой проблемы может регулярная переоценка имущества и страхование основных средств строго по текущей восстановительной (замещающей) стоимости. Чтобы поддерживать актуальность оценки, не проводя полную переоценку каждый год, можно актуализировать расчеты стоимости на основании текущих цен на закупки таких же или аналогичных основных средств. Договориться со страховой компанией о таких условиях может помочь страховой брокер.

4. Полис не покрывает дополнительные расходы

Стандартные полисы часто не покрывают неизбежные затраты после ущерба: сортировка, утилизация, разбор завалов, временный переезд, экспертизы, аварийные работы. Как правило, подобное расширение отсутствует в половине всех полисов. А если смотреть только на полисы, выпущенные без брокеров, то там процент договоров с релевантными расширениями и вовсе падает до 25%.

Совет Remind: Обязательно добавляйте в договор дополнительный лимит на оплату сопутствующих убытку расходов. Например, это расходы, для восстановления имущественных прав, поддержания операционной деятельности, обеспечения сохранности уцелевшего имущества и т.д.

5. Незастрахованная потеря дохода

Остановка критически важного объекта (на производстве или в логистике) ведет к большим убыткам из-за недополученной прибыли и необходимости покрывать постоянные расходы — аренда, зарплата и т.д. Эта часть потерь может оказаться для бизнеса намного критичнее физических потерь основных средств.

Совет Remind: Полноценная защита бизнеса должна включать страхование убытков от перерыва в деятельности. Помимо покрытия недополученной прибыли, такое страхование возместит и текущие фиксированные расходы во время простоя и на период восстановления или замены объекта.

Задача страхового полиса — защищать бизнес, а не стены, оборудование или товары. 

Регулярное обновление данных (остатки ТМЦ, стоимость основных средств) и включение в полис всех критических рисков (потеря прибыли, дохода, восстановление по новым ценам, дополнительные расходы)— это и есть основа реальной защиты бизнеса.