Стоит ли брать кредитные каникулы и кому они действительно помогут

Индекс кредитной сознательности от «Скоринг Бюро» находится на минимальных значениях с пандемии 2020 года. Всему виной высокие ставки. Россияне стали намного хуже справляться со своими долгами. В 2025 году 42% граждан занимались рефинансированием и объединением долгов, но и это не спасло ситуацию. Уровень просрочки практически удвоился. Такие данные приводит «Выберу.ру».

За этими цифрами стоят люди, столкнувшиеся с финансовыми трудностями. У кого-то резко упали доходы, так как заказов стало меньше, а кто-то потерял работу. В таких ситуациях кредитные каникулы становятся инструментом временной поддержки. Но вопрос остается открытым: реально ли они помогают или это лишь отсрочка проблем?

Как работают кредитные каникулы

Кредитные каникулы — это законодательно закрепленная возможность получить временную отсрочку платежей по кредитам в случае возникновения трудной жизненной ситуации. Чаще всего речь идет о потребительских, ипотечных или автокредитах. В этот период заемщик либо вовсе не платит, либо выплачивает только проценты. Основной долг временно «замораживается».

Кредитные каникулы появились в России в 2020 году в разгар пандемии. Такая мера призвана поддержать граждан, попавших в трудную жизненную ситуацию. Действие антикризисного инструмента неоднократно продлевалось, а с 1 января 2024 года кредитные каникулы действуют на постоянной основе.

По данным ЦБ, во II квартале 2025 года число заявок на предоставление кредитных каникул выросло в 2,2 раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Однако из 233 800 заявок банки одобрили всего 20%, а отказывают они, так как граждане не выполняют основные условия предоставления кредитных каникул. Если заемщик соответствует всем требованиям законодательства, то кредитная организация не может отказать ему в предоставлении таких каникул.

Кто и когда может рассчитывать на каникулы

Ключевое требование при оформлении кредитных каникул — размер кредита. Он не должен превышать максимальный законодательно установленный уровень.

Предельные значения следующие:

• 1,6 млн рублей — по автокредитам
• 450 тысяч рублей — по другим потребительским кредитам
• 150 тысяч рублей — по кредиткам

Для участников СВО и членов их семей нет лимита на размер кредита.

Во время кредитных каникул банк не имеет права начислять штрафы и пени, а также изымать предмет залога или обращаться к поручителю. Начисление процентов по кредиту во время каникул не прекращается. Заемщику придется их выплачивать в полном объеме после того, как отсрочка закончится.

Кредитные каникулы по одному займу можно оформить лишь ДВА раза:

• один раз из-за снижения дохода заемщика
• один раз в случае возникновения чрезвычайной ситуации

Наличие просроченной задолженности не является препятствием для оформления каникул.

По закону кредитные каникулы могут оформить:

• гражданине, доход которых за последние 2 месяца упал больше чем на 30% по сравнению со средним уровнем за предыдущие 12 месяцев
• граждане, проживающие в зоне ЧС, при условии, что имеет место ущерб имуществу или были нарушены условия их проживания

Снять с себя кредитное бремя можно на срок от 1 до 6 месяцев.

Чтобы оформить кредитные каникулы, нужно обратиться с заявлением в кредитную организацию. Она, в свою очередь, может запросить у заемщика ряд документов, подтверждающих снижение дохода (2-НДФЛ, больничный или справка о статусе безработного) или факт проживания гражданина в жилом помещении в зоне ЧС, утраты имущества, нарушения условий проживания.

Кому точно не дадут отсрочку

Есть ряд категорий граждан, кому не положены каникулы. Так, отказ получат:

• граждане, прошедшие процедуру банкротства физического лица
• те, кто уже оформил такие каникулы по другому закону (к примеру, участники СВО)
• лица, которые воспользовались льготами по государственным антикризисным программам в 2020 и 2022–2023 годах (кроме участников СВО)
• граждане, в отношении которых предъявлен исполнительный лист на взыскание залога или выставлено требование к поручителю
• лица, сумма кредита которых превышает лимит, установленный в законодательстве

Если кредитная организация отказала в оформлении кредитных каникул, то заемщик может воспользоваться внутренними программами банка для снижения долговой нагрузки — рефинансированием или же реструктуризацией.

Кредитные каникулы для предпринимателей

С октября 2025 года в России этот механизм теперь работает не только для физических лиц, но и для субъектов малого и среднего предпринимательства (МСП), включая самозанятых. На отсрочку платежей может претендовать любое предприятие. При этом, не имеет значения, снизилась его выручка или нет.

В ЦБ сообщают, что максимальная сумма кредита, на который распространяются каникулы, зависит от размера бизнеса. 

Лимиты следующие:

• до 10 млн рублей — для самозанятых
• до 60 млн рублей — для микропредприятий
• до 400 млн рублей — для малых компаний
• до 1 млрд рублей — для средних предприятий

Правом на каникулы можно воспользоваться раз в 5 лет. По каждому из кредитов отсрочка составит до 6 месяцев.

Закон распространяется на кредиты и займы, выданные с 1 марта 2024 года. В период каникул предприятие или самозанятый гражданин освобождается от уплаты основного тела долга, однако проценты будут начисляться по графику и по ставке, прописанной в договоре.

Права на оформление кредитных каникул нет у:

• компаний, которые находятся в процессе ликвидации или реорганизации
• заемщиков, на которых кредиторы подали в суд
• самозанятых и предприятий на стадии банкротства
• заемщиков, которые не платили по кредиту более 30 дней подряд
• бизнеса, если более 25% уставного капитала принадлежит юридическому лицу

Кредитные каникулы не касаются синдицированных кредитов, микрозаймов и займов, выданных под залог имущества.

О последствиях

Сам факт оформления подобных каникул не портит кредитную историю заемщика. Однако нужно помнить о том, что кредитные каникулы — это вариант реструктуризации долгов, а это неизменно фиксируется в кредитной истории человека. Банки могут по-разному учитывать этот факт при оценке рисков конкретного заемщика.

Чтобы каникулы не испортили кредитную историю, действовать нужно правильно:

1. Свяжитесь с банком заранее — до возникновения просрочки.
2. Предоставьте документы, подтверждающие вашу ситуацию (справка с работы, больничный и т.д.).
3. Заключите дополнительное соглашение к кредитному договору — это ключевой момент. Только официальная отсрочка не портит кредитную историю.

Если вы просто перестанете платить — это будет считаться нарушением условий договора.

Каникулы — не прощение долга, а отсрочка, которой заемщику нужно правильно воспользоваться для стабилизации сложившейся финансовой ситуации. Запрос на каникулы фиксируется в кредитной истории, однако законодательно установленные каникулы не должны негативно на нее повлиять.