Арифметика долга: как каждый день просрочки увеличивает расходы

Просрочка по микрозайму практически всегда приводит к негативным последствиям. Уже с первых дней задолженность начинает увеличиваться за счет процентов и предусмотренных законом пени и штрафов. Если же долг не погашается длительное время, дело может дойти до суда и исполнительного производства. Тогда у заемщика появятся дополнительные расходы. Какой может быть общая цена просрочки и как постараться уменьшить ее? С этими вопросами мы обратились к генеральному директору ПКО «Право онлайн» Елене Телятниковой.

Первые дни просрочки

После наступления просрочки на сумму долга могут быть начислены:

1. Проценты по ставке не более 0,8% в день в соответствии с Федеральным законом 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Для микрозаймов, оформленных с 1 апреля 2026 года на срок не более года, действует ограничение: общая сумма всех начислений (процентов, штрафов, пеней) не может превышать 100% от изначальной суммы. Эта поправка введена федеральным законом от 29.12.2025 545-ФЗ. Т.е. если клиент занимал, например, 10000 рублей, то даже в случае просрочки он должен будет вернуть не более 20000 рублей.
2. Неустойка: не более 20% годовых от суммы просроченной задолженности (ч. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» 353-ФЗ).

Рассмотрим пример: микрозаем на сумму 30000 рублей, просрочка 30 дней. Тогда:

• максимально допустимые проценты: 30 000 × 0,8% × 30 дней = 7 200 рублей;
• 30 000 × 20% ÷ 365 × 30 дней ≈ 493 рубля;
• итого издержки должника за 30 дней составят: 30 000 (тело долга) + 7200 (проценты) + 493 (неустойка) = 37 693 рубля.

Передача дела в суд

Если задолженность так и не будет погашена, взыскатель имеет право обратиться в суд. При удовлетворении его требований заемщик помимо выплаты долга обязан будет также государственную пошлину за вынесение судебного приказа. Она составляет 50% от размера пошлины за обычный иск, но не менее 2 000 руб. Получается, что в рассмотренном нами примере общая сумма расходов составит уже 37 693 + 2000 = 39 693 руб.

После принятия судебного решения

После возбуждения исполнительного производства у должника есть 5 дней для добровольного исполнения требований исполнительного документа. Если в течение этого времени деньги не будут выплачены, то с заемщика могут взыскать исполнительский сбор — это 12% от суммы взыскания (ст. 112 Федерального закона 229-ФЗ). В нашем примере 12% от 39 693 = 4763 рубля. Поэтому общая сумма расходов составит 39 693 + 4763 = 44 456 рублей. 

Причем с 2026 года действует дробный порядок взыскания (согласно Федеральному закону 563-ФЗ): 

• 11% удерживается сразу с каждой взысканной суммы или средств от реализации имущества;
• Оставшийся 1% взыскивается после того, как основной долг будет погашен полностью.

Несмотря на то, что это примерные расчеты по максимально допустимым законом значениям, даже они показывают, что каждый день просрочки только усугубляет ситуацию. Кроме увеличения задолженности, длительное уклонение от исполнения обязательств может привести к аресту счетов, имущества, ограничения на выезд за границу и др.

Поэтому чем раньше заемщик выйдет на связь с кредитором или лицом, которому передано право требования (коллектором), тем больше у него есть возможностей найти взаимоприемлемое решение. Например, в нашей компании действуют программы рассрочки и скидки. Если же ничего не предпринимать, долг будет продолжать увеличиваться и ситуация может усугубиться.