SWIFT для россиян: возможности, ограничения и альтернативы

В последние годы привычная схема международных переводов для россиян изменилась до неузнаваемости. Основная причина — частичный уход системы SWIFT из России: большинство банков больше не могут использовать этот канал для отправки и получения денег за рубеж. На фоне санкций и ограничений простые операции, вроде перевода средств за границу, стали серьезным вызовом и для бизнеса, и для частных лиц.

В этой статье менеджер компании Easy Payments по B2C сегменту Елизавета Лебедева пояснит, что такое система SWIFT, как она устроена, почему ее работа в России оказалась под угрозой и какие есть альтернативные решения для международных переводов.

Как работает SWIFT

SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) — это международная межбанковская система обмена финансовыми сообщениями, созданная в 1973 году и объединяющая более 11 тысяч банков и финансовых организаций по всему миру. Благодаря SWIFT банки из разных стран могут быстро и безопасно обмениваться информацией о денежных переводах, платежах, аккредитивах и других финансовых операциях.

Ключевая особенность СВИФТ — это ее универсальность и масштабируемость. Через эту сеть проходят практически все международные банковские переводы, вне зависимости от валюты и страны отправителя или получателя. 

С помощью SWIFT можно переводить средства физическим лицам, компаниям, оплачивать товары, услуги, инвестиции, осуществлять расчеты между банками и государственными структурами. Система обеспечивает высокий уровень защиты данных и оперативность: большинство операций проходит за считанные минуты или часы, а безопасность подтверждена международными стандартами.

На практике SWIFT не является платежной системой в привычном смысле этого слова — она не хранит и не переводит деньги напрямую. Это, прежде всего, глобальная сеть передачи зашифрованных сообщений между банками. Каждый перевод через SWIFT — это, по сути, цепочка электронных уведомлений между банками-участниками: отправитель инициирует перевод, банк отправляет сообщение по сети SWIFT, а получатель получает инструкции на стороне своего банка.

Преимущества и недостатки SWIFT

Система SWIFT получила широкое распространение благодаря нескольким ключевым достоинствам. Во-первых, это универсальность — сеть объединяет банки и финансовые организации практически всех стран мира, что позволяет осуществлять переводы в любую точку планеты. 

Во-вторых, SWIFT обеспечивает высокий уровень безопасности передачи данных: все сообщения между участниками шифруются и защищаются международными стандартами. Еще одно преимущество — прозрачность и стандартизированность операций: каждая транзакция отслеживается, имеет уникальный идентификатор и может быть проверена обеими сторонами.

Несмотря на распространенность, у системы есть и ряд ограничений. Переводы через SWIFT обычно занимают больше времени по сравнению с внутрибанковскими или локальными транзакциями: на выполнение операции может уйти от одного до нескольких рабочих дней, особенно если задействовано несколько банков-корреспондентов. 

Еще один существенный минус — стоимость: международные переводы через SWIFT часто сопровождаются комиссией как у банка-отправителя, так и у банка-получателя, а также дополнительных банков-посредников. Кроме того, SWIFT подвержен влиянию внешнеполитических факторов и санкций: при отключении банка от системы международные переводы становятся невозможны.

Как работает SWIFT в России

В последние годы для россиян возможности использования SWIFT существенно сократились. Из-за введенных санкций и отключения большинства российских банков от системы SWIFT, этот способ международных переводов практически перестал быть актуальным для частных лиц и бизнеса. Сегодня воспользоваться SWIFT в России могут лишь клиенты отдельных банков, не попавших под ограничения, но таких организаций становится все меньше, а риски дальнейших блокировок сохраняются.

С 2022 года, в ответ на геополитические события, Европейский союз и другие страны начали поэтапно отключать российские банки от системы SWIFT. В числе первых под ограничения попали крупнейшие финансовые учреждения, включая Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк и Промсвязьбанк. 

В последующие годы список расширялся: в марте 2025 года от SWIFT были отключены еще 13 банков, среди которых «Ак Барс», «Уралсиб», «Точка», «Синара» и другие. Эти меры значительно ограничили возможности российских банков проводить международные платежи через привычные каналы. 

Несмотря на то, что некоторые банки в России все еще имеют технический доступ к SWIFT, их число продолжает сокращаться, а использование системы сопряжено с рисками и ограничениями. В результате, для многих россиян система СВИФТ стала практически недоступным инструментом для международных переводов. 

Внутренние банковские операции при этом не пострадали, поскольку обслуживаются через национальные системы, такие как СПФС. Однако для трансграничных платежей граждане и бизнес вынуждены искать альтернативные решения.

Как продолжать переводить деньги за рубеж и получать их?

В зависимости от целей и суммы перевода, можно выбрать один из нескольких доступных способов. Рассмотрим основные из них, их особенности и ограничения.

1. Работающие с ограничениями другие банки РФ

Несмотря на массовое отключение от SWIFT, часть российских банков все еще сохраняет возможность проводить международные переводы, но список этих организаций сокращается с каждым месяцем. Обычно речь идет о небольших или региональных банках, не попавших под санкции. 

Однако работать с такими банками становится все сложнее: условия часто меняются, комиссии могут быть высокими, а сроки прохождения платежей — непредсказуемыми. Перед совершением перевода важно уточнить актуальную информацию у конкретного банка.

2. Системы денежных переводов

После ограничений SWIFT все большую популярность приобрели альтернативные системы денежных переводов (Юнистрим, Avosend и другие). Они позволяют отправлять и получать деньги за рубеж без участия традиционных банковских каналов. 

Чаще всего такие переводы можно получить наличными в пунктах выдачи или на карту. Тем не менее, такие сервисы тоже сталкиваются с внешними ограничениями, а комиссии и лимиты могут отличаться в зависимости от направления перевода.

3. Криптовалюта

Переводы с использованием криптовалют остаются одним из самых способов отправить деньги за границу. Транзакции происходят напрямую между кошельками, минуя банковские системы и национальные ограничения. 

После получения криптовалюты за рубежом средства можно обменять на местную валюту через обменники или криптобиржи. Однако важно учитывать, что не все пользователи готовы работать с криптовалютой из-за сложностей с легализацией, налоговым учетом и волатильностью курсов.

4. Контрагенты или сервисы-посредники

Многие россияне прибегают к помощи контрагентов или специальных сервисов-посредников, которые занимаются организацией трансграничных переводов. Такой вариант особенно востребован среди фрилансеров и малого бизнеса, когда нужно получить оплату за работу или отправить деньги за рубеж. 

Посредник получает рубли на счет в России и переводит эквивалентную сумму за границу через свои иностранные счета или с помощью сторонних сервисов. При выборе посредника важно обращать внимание на его репутацию и прозрачность схемы.

5. Карты иностранных банков

Еще одним доступным вариантом остается использование карт VISA и MAsterCard иностранных банков. Они позволяют не только оплачивать товары и услуги за границей, но и получать переводы через SWIFT или локальные платежные системы других стран. 

Открыть такую карту можно самостоятельно — например, в поездке за границу, или онлайн через специализированные сервисы по оформлению иностранных счетов. На консультации у специалистов важно уточнить, доступен ли входящие и исходящие переводы по нужным вам направлениям, поскольку условия работы банков СНГ, Турции и других стран часто меняются.

Аналоги SWIFT

В условиях ограниченного доступа к SWIFT внимание многих участников рынка переключилось на альтернативные системы международных и межбанковских переводов. Наиболее значимыми аналогами сегодня считаются российская Система передачи финансовых сообщений (СПФС) и европейская система SEPA.

СПФС (Система передачи финансовых сообщений)

СПФС была разработана Центральным банком России как национальный аналог SWIFT в ответ на возможные внешние ограничения. Система действует с 2014 года и позволяет российским банкам обмениваться финансовыми сообщениями внутри страны и с рядом зарубежных партнеров, преимущественно из стран СНГ и Азии. 

По архитектуре и принципу работы СПФС похожа на СВИФТ, но ее охват международного рынка существенно ниже, а интеграция с иностранными банками ограничена.

SEPA (Single Euro Payments Area)

SEPA — это единая зона платежей в евро, которая охватывает большинство европейских стран. Система позволяет физическим и юридическим лицам осуществлять переводы в евро между странами-участниками на таких же условиях, как и внутри одной страны. 

Переводы в SEPA обычно проходят быстро и с минимальными комиссиями, но воспользоваться системой могут только владельцы счетов в банках, находящихся в зоне действия SEPA (Еврозона). Для россиян SEPA доступен через иностранные банки и карты, но напрямую российские банки к этой системе не подключены.

Международные переводы в новых реалиях

Отключение большинства российских банков от SWIFT стало серьезным вызовом для всех, кто привык к удобным международным переводам. Однако развитие альтернативных инструментов и появление новых сервисов позволяют сохранить доступ к зарубежным платежам, несмотря на все ограничения. Сегодня пользователи могут выбирать между различными решениями — от оставшихся каналов через отдельные банки до криптовалют и иностранных карт.

В современных условиях важно не только знать о существующих возможностях, но и внимательно отслеживать изменения в финансовой сфере. Ситуация с международными переводами для россиян по-прежнему нестабильна, поэтому каждый перевод требует осознанного подхода и предварительного изучения актуальных условий.