Почему россиянам не хватает накоплений к пенсии

В России сегодня пенсию по старости получают около 33 млн человек. При этом менее 20% из них официально продолжают работать в статусе работающих пенсионеров. Однако фактически трудовую деятельность после выхода на пенсию продолжают многие: в среднем еще 8–9 лет.

Основная причина — деньги. Сохранить привычный уровень расходов на одну пенсию удается немногим. По данным сводной аналитики по вкладам и депозитам, в среднем россиянам удается накопить к пенсии около 500 тыс. рублей на человека в возрасте 60–65 лет.

Структура накоплений выглядит следующим образом:
  — до 500 тыс. рублей имеют 57% россиян;
  — от 500 тыс. до 1 млн — 18%;
  — от 1 до 1,5 млн — 11%;
  — от 1,5 до 3 млн — 8%;
  — свыше 3 млн рублей — лишь 6%.

Даже верхняя часть этого распределения не всегда соответствует реальным потребностям на пенсии.

Ожидания и реальность: разрыв в несколько раз

Проведенные нами опросы показывают, что ожидания россиян заметно опережают фактические накопления. Каждый второй из тех, кто рассчитывает на собственные сбережения, считает комфортной сумму в 4–5 млн рублей. Еще 30% хотели бы иметь более 5 млн рублей. Остальные ориентируются на диапазон 2–4 млн.

При этом средний ожидаемый доход на пенсии в 2–3 раза превышает текущий размер пенсионных выплат. Сегодня пенсия в зависимости от статуса пенсионера составляет 21–25 тыс. рублей в месяц. В то же время 53% россиян считают, что для достойного уровня жизни необходимо не менее 50–55 тыс. рублей ежемесячно.

Этот разрыв между желаемым и реальным становится основной причиной продолжения работы после выхода на пенсию.

Когда россияне начинают думать о пенсии

Подавляющее большинство россиян задумываются о пенсии поздно. По данным опросов, 61% начинают размышлять о будущих доходах лишь после 40 лет. Еще 20% решают этот вопрос за 5–10 лет до пенсионного возраста. Только 11% начинают формировать пенсионные накопления сразу после появления стабильного дохода.

При этом 70% опрошенных считают необходимым иметь к пенсии финансовую подушку, которая позволит компенсировать разницу между пенсией и привычными расходами. Около 10% полагают, что прожить на одну пенсию возможно, а 20% рассчитывают на помощь детей и внуков.

Финансовые решения, отложенные на потом, почти всегда становятся самыми дорогими. Время — главный актив, который невозможно восполнить.

Сколько тратят и сколько откладывают

Оценка желаемых ежемесячных расходов на пенсии также значительно превышает текущие выплаты. 45% респондентов называют комфортным уровень 40–50 тыс. рублей в месяц, 30% — 50–70 тыс., 10% хотели бы тратить более 70 тыс. рублей.

При этом у тех, кто делает накопления, средний размер ежемесячных отчислений составляет 7–10% дохода, или 5–10 тыс. рублей. Примечательно, что сумма отчислений растет по мере приближения пенсионного возраста, когда времени для маневра остается все меньше.

Причины накоплений распределяются следующим образом:

 — 60% сомневаются, что пенсия обеспечит комфортный уровень жизни;

— 45% не хотят отказываться от привычного образа жизни, поездок и платной медицины;

 — 5% принципиально не хотят перекладывать финансовую нагрузку на детей.

Простые инструменты — сложные последствия

В выборе инструментов россияне остаются консервативными. Около 80% делают ставку на банковские вклады. Еще 10% инвестируют в недвижимость, 6% выходят на фондовый рынок, и лишь 4% используют негосударственные пенсионные фонды.

Такая структура объяснима недостаточным уровнем финансовой грамотности, и она же ограничивает возможности долгосрочного роста накоплений, особенно при позднем старте. 

Пенсия — это не возраст и не статус. Это результат решений, которые человек принимал задолго до выхода из активной фазы жизни.

Почему готовиться к пенсии нужно заранее

Совокупность этих данных показывает простую картину: большинство россиян начинают думать о пенсии слишком поздно, откладывают относительно небольшие суммы и при этом ожидают уровень доходов, который в разы превышает возможный.

В результате пенсионный возраст превращается не в период свободы, а в необходимость продолжать работать, чтобы сохранить привычный уровень жизни. Подготовка к пенсии — это не вопрос оптимизма или пессимизма, а вопрос ответственности и горизонта планирования.

Чем раньше принимаются здравые решения пенсионного планирования, тем меньше вероятность, что выход на пенсию станет финансово сложным этапом жизни.

Материал не является инвестиционной, финансовой или юридической рекомендацией.