Почему переводы самому себе могут стать поводом для блокировки карты

Еще с 2018 года Банк России начал разрабатывать и внедрять в работу кредитных организаций систему признаков, по которым можно идентифицировать мошеннические действия, а также предотвращать подозрительные операции. С 2026 года они в очередной раз были пересмотрены.

Что добавилось

Те шесть признаков, которые действовали в прошлом году, остаются актуальными и в этом. Они являются базовыми инструментами банков. При срабатывании любого из этих критериев банк имеет право приостановить перевод до выяснения обстоятельств.

Перечислим их еще раз:

• Получатель в реестре мошенников. Счет, карта или телефон фигурируют в базе данных Банка России как использующиеся в мошеннических схемах.
• Получатель во внутренней базе банка. Информация о получателе денег содержится в собственной базе данных финансовой организации.
• Нетипичная операция для клиента. Резко возросшая сумма, необычное направление перевода, новый регион или способ операции, которые не характерны для истории клиента.
• Скомпрометированное устройство. Если с конкретный телефон или ноутбук ранее уже использовался злоумышленниками, то любая новая операция с него будет считаться подозрительной.
• Уголовное дело. Если есть сведения, что в отношении получателя возбуждено уголовное дело, то банк обязан блокировать любые поступления в его адрес.
• Сигналы от сторонних организаций. Банки сотрудничают с операторами связи. Если с их стороны поступила информация о нехарактерной активности клиента, то это важный сигнал для кредитной организации.

С 2026 года перечень дополнился еще шестью новыми параметрами. Они появились в ответ на «свежие» схемы обмана, которые используют мошенники. Банки теперь нацелены на выявление хитрых схем с СБП, банкоматами и гаджетами.

Новые признаки выглядят следующим образом:

• Нетипичное время бесконтактной операции. Слишком долгий контакт телефона или карты с модулем NFC банкомата при совершении бесконтактной операции теперь сразу вызовет подозрения. Банк заподозрит использование технических средств для перехвата данных. Норма времени устанавливается «Национальной системой платежных карт» (НСПК).
• Тревога от «Национальной системой платежных карт» (НСПК). Банки обязаны реагировать на прямые уведомления от НСПК. Если выявлен риск того, что данные карты утекли в сеть, то любая транзакция по ней будет считаться сомнительной до подтверждения владельцем. Роль оператора платежной системы в борьбе с финансовыми преступлениями теперь существенно выросла.
• Окно в 48 часов при смене данных. Это важнейший признак взлома. Если клиент банка сменил номер телефона в приложении или на портале Госуслуги, то в течение последующих 48 часов любые крупные переводы будут проверяться с особым пристрастием. Дело также касается ситуаций, когда на телефоне или компьютере человека обнаружены факторы, указывающие на риск мошенничества. Например, вредоносное ПО или смена оператора связи.
• Международный след денег. Попытка внести наличные на счет через банкомат с использованием токенизированной (цифровой) карты обратит на себя пристальное внимание банка, если за последние 24 часа до этого совершались трансграничные переводы на сумму больше 100 000 рублей. Налицо борьба со схемами по выводу денег.
• Получатель в системе противодействия правонарушениям. С 1 марта 2026 года банки будут проверять, содержатся ли сведения о получателе денег в государственной информационной системе противодействия правонарушениям, совершаемым с использованием информационных и коммуникационных технологий — ГИС «Антифрод».
• Перевод самому себе и дальше. Если клиент банка перевел деньги самому себе через СБП из другой кредитной организации, а после этого в течение суток — человеку, с которым он на протяжении последних 6 месяцев не имел никаких финансовых взаимоотношений, то это неизбежно вызовет подозрения. Важное условие — сумма операции составляет более 200 000 рублей.

Действия банков при наличии подозрений

Если банк идентифицирует перевод, подходящий хотя бы под один из указанных выше 12 признаков мошеннической операции, то он на два дня приостановит перевод денежных средств или же вообще откажет клиенту в совершении операции.

Банк обязан уведомить клиента о проблемах с операцией. Клиент же, в свою очередь, должен подтвердить перевод в течение одного дня, следующего за днем приостановления. Также он может осуществить повторную идентичную операцию.

Важный момент: если реквизиты получателя есть в базе данных ЦБ о мошенниках, то в проведении операции банк откажет в любом случае, даже если клиент дал на нее согласие.

Чтобы неожиданно не попасть под блокировку, внимательно следите за своими операциями в банковских приложениях. Государство вышло на тропу войны с мошенниками. Эта борьба объективно необходима, но в данной ситуации в зоне внимания банков и регулятора неизбежно окажутся и добропорядочные граждане. Добиться полной победы над мошенниками дополнительные меры вряд ли помогут. В первую очередь, сами граждане должны быть бдительны и максимально осторожны при любых финансовых операциях.