Цифровой банкинг и цифровой рубль: актуальные вопросы

Сегодня цифровой банкинг (получение-оказание банковских услуг без физического посещения отделения банка, осуществляемое с помощью цифровых программ) становится связующим элементом платформенной экономики в России и в мире. Неслучайно наметился стойкий российский тренд на создание собственных банковских продуктов внутри экосистем известных маркетплейсов — основных элементов платформенной экономики, где пользователи взаимодействуют друг с другом путем осуществления сделок и транзакций по ним в режиме онлайн. Важно отметить, что цифровизация затрагивает практически все отрасли мировой экономики и социально-культурной жизни людей. Ведь сейчас даже онлайн-богослужения и куар-подаяния становятся нормами религиозного культа наряду с традиционным посещением и пожертвованием в Храмах. Давайте разберем, чем же хороша и какие минусы у «цифры» в банковской сфере. Итак, неоспоримыми достоинствами являются:

• моментальность платежей (так, по данным аналитики, в 2024 году через систему быстрых платежей проведено 69,5 трлн. рублей);
• отсутствие бумажного документооборота (отсутствие необходимости постоянно сопровождать переводы документами на бумажном носителе);
• безопасность (в том числе, возможность через цифровые связи и сервисы отследить любое движение средств); 
• экономичность (снижение потребности в комиссионных наценках на платежи в связи с отсутствием или сокращением расходов банковского учреждения на проведение такой транзакции);
• простота в применении (возможность осуществления операций через онлайн-приложения и сайты банков в 2-3 клика);
• экосистемность за счет возможности выстраивания разнообразных коллабораций и партнерств;
• удобство — в цифровом банковском сервисе зачастую можно получить связанную услугу, которая не является напрямую банковской  (страхование, медицина, образование, связь и др.). 

При этих удобствах растущие риски фишинга, DoS-атак, технических сбоев и алгоритмических ошибок программ, а также недостаточность регулирования правовых процедур могут вести к снижению репутационного статуса финансового учреждения, возможным финансовым и юридическим потерям.  

Наряду с растущим спросом на цифровизацию банковской отрасли, растут издержки на создание внутрибанковских и внешних платформ (финансирование back-end и front-end разработок, инвестиции в создание удобного интерфейса, кодов и программ, соответствующих требованиям Центробанка), а также наблюдается динамика снижения количества банковских учреждений в стране. 

Так,  на базе созданной 23.07.2014 Национальной системы платежных карт (сокр. — НСПК) в 2019 году стартовало внедрение системы быстрых платежей (сокр. — СБП). В данном временном диапазоне можно отметить факт сокращения  количества банков в стране. На 2014 год — 842, на 2020 — уже 371, на дату подготовки представленного материала количество банков в стране — 309. Тенденция проиллюстрирована в виде Таблицы.

Таблица 1. «Динамика количества банковских учреждений в России с 2000 по 2025 год»

Конечно, для анализа причин сокращения количества банковских учреждений необходимо строить многофакторную модель, включающую такие релевантные причины, как инфляция, покупательная способность населения, спрос на банковские услуги, реальные денежные доходы населения, кредитный потенциал и нагрузка населения и бизнеса, динамика валового внутреннего продукта (сокр. — ВВП), динамика валового национального продукта (сокр. — ВНП), учетной ставки, а также другие факторы.

Тенденция на укрупнение (путем приобретения и объединения) банковского бизнеса в России в эпоху цифровизации может показаться очевидной, при этом, следует отметить направление регулирования, при котором наблюдается повышение требований регулирующих норм и правил, в т. ч., в отношении отчетности и безопасности, что является совершенно обоснованным сегодня.

Целью цифровизация банкинга является, в том числе, повышение удобства и распространенности онлайн-сервисов платежей и покупок, но это только «вершина айсберга», под которой можно обнаружить:

• технологии IoT (англ. ­– Internet of Things), в которой умные устройства (интернет-вещи, авт.) в автоматическом режиме осуществляют транзакции на основе программ с уже ранее заложенными алгоритмическими условиями;
• открытые API (англ. — Application Programming Interface) — прикладные программные интерфейсы-посредники для взаимодействия и обмена данными между банками и сторонними небанковскими приложениями. 

В исследуемой отрасли такая система приобрела название open banking (с англ. — открытый банкинг). 

Концепция  открытого банкинга в России получила свое практическое применение в ноябре 2024 года посредством объединения четверки крупнейших банков страны и, в том числе, находится под контролем  банка-регулятора — Центробанка, в особенности в части обмена данными клиентов. Полностью платформа будет запущена в 2026 году.

Следующая важная часть «айсберга цифрового банкинга» — это базы данных накапливаемого клиентского опыта, его анализа и разработки методов повышения удобства и доступности, еще большей персонализации услуг, в т. ч., с использованием технологий искусственного интеллекта, повышения скорости и эффективности, а также создание трансграничных возможностей пользования банковскими сервисами по всему миру.

Отметим также необходимость расходования средств акционеров-инвесторов банков на цифровизацию всех систем, что создает, с одной стороны, рабочие места в сфере IT-специальностей, с другой стороны, требует:

• возвратности средств, что в любом случае идет в расходы клиентов,
• окупаемости за счет создания новых и даже инновационных банковских продуктов.

Согласно экспертным оценкам, стоимость организации процесса банковской цифровизации на одно учреждение составляет от 150-300 млн. рублей для небольших банков с базовой лицензией, до 2,5-3 млрд. рублей и более в случае крупномасштабного проекта.  

В вопросе о новых и инновационных банковских продуктах экосистемный подход оказывает большую поддержку и влияние в анализе и построении плана их внедрения. Так, встраивание практически любых около-банковских и небанковских услуг во внутрибанковский контур дает возможность получения b2b-дохода от каждой операции. А внедрение реферальных клиентских программ в банковском контуре позволяет пользователям не только осуществлять транзакции, но и получать доход за привлечение.

Отметим инновационное по своей сути направление — цифровую ипотеку, при которой вся сделка в отношении недвижимости в кредит уходит в онлайн. Можно предположить, что такой продукт должен обязательно включать в себя т.н. смарт-контракт, основанный на алгоритмах и взаимосвязях событий по примеру «если…, то…» и исключающий необходимость личного посещения дополнительных сервисов, таких как нотариат или юридическая фирма.

Главным, важнейшим элементом цифрового банкинга становится цифровая валюта страны, позволяющая:

• безопасно хранить: хранится в Центробанке, а не в коммерческом банке, 
• получать государственные выплаты, 
• осуществлять платежи без использования интернета и через единственный кошелек-счет в цифровых рублях.

1 октября 2025 года предложено в качестве первого этапа внедрения цифрового рубля в России исполнять часть федеральных расходов и пособий, с 1 января 2026 года — для всего федерального бюджета в части расходов и доходов. С 1 июля 2027 года цифровой рубль внедряется для всех региональных бюджетов. Полный же переход осуществится в течение трех лет — по плану к 1 сентября 2028 года. Транспарентность транзакций и их устойчивость к техническим сбоям «межбанка» становится важнейшей целью цифрового развития финансовых систем.

Итак, цифровая трансформация затрагивает все сферы человеческой жизни и делает ее для нас еще удобнее, экономя с помощью цифрового банкинга время и ресурсы для новых проектов и достижений!