Цифровой рубль: итоги 2025 года

Проект цифрового рубля планомерно выходит из стадии пилота и приближается к массовому внедрению. 2025 год стал для него во многом определяющим: появились конкретные даты, понятные требования и экономические параметры для рынка.

О том, как меняется проект, к чему готовиться банкам, бизнесу и гражданам и что ждет цифровой рубль в 2026 году, мы поговорили с Андреем Блощецовым, генеральным директором компании Right line.

Какие основные события произошли с проектом в 2025 году? Как он изменился за два года?

Главным событием 2025 года для проекта цифрового рубля стало появление четкого графика его масштабного запуска. Банк России официально определил дату начала обязательного внедрения цифрового рубля — 1 сентября 2026 года. С этого момента крупнейшие российские банки должны будут предоставить своим клиентам возможность совершать все базовые операции с цифровыми рублями. Параллельно торговые предприятия с годовой выручкой более 120 млн рублей будут обязаны обеспечить прием цифровых рублей в качестве средства платежа.

Для остальных участников рынка предусмотрен поэтапный переход. Банки с универсальной лицензией, а также торговые предприятия с выручкой свыше 30 млн рублей в год смогут завершить доработку своих систем до 1 сентября 2027 года. Остальные банки и бизнес с годовой выручкой менее 30 млн рублей должны будут начать работу с цифровым рублем с 1 сентября 2028 года. При этом обязанность по приему цифровых рублей не будет распространяться на торговые точки с годовой выручкой менее 5 млн рублей.

Озвученные сроки позволили участникам пилотного проекта сосредоточиться на проработке внутренних процессов, совершенствовании текущих решений и снятии вопросов, выявленных в ходе пилотирования.

В течение года также продолжалась работа над нормативно-технологической базой проекта. Были выпущены два альбома электронных сообщений — Альбом ЭС 2025.07 и Альбом ЭС 2026.01, что стало важным шагом для унификации взаимодействия участников платформы.

За время существования пилотного проекта его масштабы существенно выросли. В июньском отчете Банка России о ходе пилотирования приводятся следующие показатели:

• на платформе цифрового рубля открыто около 2500 кошельков физических и юридических лиц;
• операции с цифровой национальной валютой доступны клиентам 15 банков в более чем 150 населенных пунктах;
• совершено свыше 63 тыс. C2C-переводов и около 13 тыс. C2B-платежей за товары и услуги, а также исполнено более 17 тыс. смарт-контрактов.

По сравнению с 2023 годом объем операций вырос более чем в 10 раз, что наглядно демонстрирует эволюцию проекта от ограниченного эксперимента к полноценной инфраструктуре будущего национальной платежной системы.

Что именно поменялось с новыми альбомами электронных сообщений? 

С 1 июля 2025 года в промышленную эксплуатацию был введен новый альбом электронных сообщений версии 2025.07. Он предусматривал запуск шести новых сценариев, часть из которых была посвящена реализации антиотмывочных мер для обеспечения должного контроля за законностью проводимых операций.

Главным итогом реализации Альбома ЭС 2025.07 стало вхождение цифрового рубля в контур антиотмывочного законодательства. Теперь контроль за операциями с цифровыми рублями будут проводить и коммерческие банки, и оператор платформы цифрового рубля — Банк России. Функции контроля разделены в зависимости от того, каким образом пользователи будут передавать распоряжения об операциях с цифровыми рублями на ПлЦР — через банк или напрямую оператору.

В рамках реализации новых сценариев Альбома 2026.01 банки смогут получать информацию по действующим согласиям, стороной которых они являются, а также управлять согласиями на совершение операций от имени клиентов-юридических лиц. Среди прочих новых сценариев — возврат средств B2C с согласием, запрос статуса перевода C2B и запрос Клиента-ЮЛ информации по согласиям.

Кроме того:

1. в сценариях «Пополнение СЦР Клиента-ЮЛ» и «Пополнение СЦР Клиента-ФЛ» добавлены новые электронные сообщения
2. появился долгожданный сценарий — X2G, который расширил применение цифрового рубля в сфере госуслуг и казначейских операций

Важно отметить, что сценарий X2G был выпущен в промышленную эксплуатацию с 01.01.2026. Теперь в рамках пилотного проекта можно будет осуществлять платежи в бюджет в цифровых рублях, о чем заявило Казначейство России.

Прочие новые сценарии Альбома ЭС 2026.01 планируются к промышленной эксплуатации во вторую очередь — к 28.02.2026.

Какие организационные изменения для вас произошли в 2025 году?

После получения доступа к порталу поддержки ЦБ мы, наряду с другими коллегами-вендорами, имеем прямой доступ к актуальной документации и новостям ПлЦР. Посещаем уже ставшие традиционными встречи с разработчиками решений по проекту цифрового рубля, на которых в режиме открытого диалога обмениваемся своими достижениями, вопросами и предложениями с представителями ЦБ.

Насколько участники рынка уже ориентируются на установленные сроки запуска цифрового рубля?

По нашим наблюдениям, интерес банков к проекту усиливается по мере приближения обозначенных этапов. В течение года мы провели значительное количество рабочих встреч. Многие кредитные организации сейчас находятся на стадии формирования подходов, обсуждения архитектуры решений и согласования концепций внедрения цифрового рубля.

Для нашей компании 2025 год стал периодом интенсивной практической работы. За относительно сжатые сроки — всего 9 месяцев — удалось запустить пилот с одним из крупнейших банков, еще три проекта находятся находятся на завершающей стадии подготовки. Для инициативы такого масштаба подобная динамика выглядит рабочей и подтверждает готовность рынка постепенно переходить от обсуждений к реализации. 

Отдельно стоит отметить роль проектных команд банков: мы всегда стараемся создавать максимально комфортные условия для совместной продуктивной работы, что позволяет нам общими усилиями достигать прогнозируемых результатов и двигаться вперед.

Что насчет «Универсального QR», будет ли он обязательным в рамках оплаты цифровыми рублями?

Да, Центральный банк установил, что оплата покупок цифровыми рублями будет проходить по универсальному QR-коду НСПК. Банки должны быть технически готовы к работе с ним до 1 сентября 2026 года. Сроки подключения универсального QR-код продавцами определит Совет директоров Банка России.

На сегодняшний день универсальный QR-код уже доступен в торговых точках, работающих через Систему быстрых платежей (СБП). С одной стороны, это удобно для клиента, поскольку платежный сценарий с момента внедрения возможности оплаты цифровыми рублями практически не изменится, с другой стороны, для банков — объем интеграций будет незначительным. Услуги предоставления универсального платежного кода НСПК будет оказывать бесплатно.

Какие сейчас предусмотрены условия пользования цифровым рублем?

Для юридических лиц продлевается льготный период: до 31 декабря 2026 года с них не будет взиматься комиссия за проведение операций в цифровых рублях. Для физических лиц операции с цифровыми рублями, как и прежде, остаются бесплатными.

С 1 января 2027 года для юридических лиц начнут действовать базовые тарифы. В частности, при переводе цифровых рублей от физических лиц в пользу юридических лиц (операции C2B) комиссия составит 0,3% от суммы перевода, но не более 1,5 тыс. рублей за одну операцию.

Кроме того, еще в конце прошлого года Банк России объявил о введении нулевых комиссий по операциям со счетов цифрового рубля физических и юридических лиц в пользу государства. Эти тарифы вступят в силу с 1 января 2026 года и будут применяться, в том числе, при уплате налогов и иных обязательных платежей.

И финальный вопрос: что в итоге ждет рынок и пользователей цифрового рубля в 2026 году?

До начала массового внедрения цифрового рубля для крупных банков остается менее года, и 2025-й становится решающим с точки зрения подготовки к промышленной эксплуатации. Тем кредитным организациям, которые пока не подключились к пилотному проекту, предстоит в сжатые сроки пройти путь от проектирования до запуска, чтобы уложиться в установленные регулятором сроки.

Дополнительным фактором станет развитие нормативно-технологической базы. В апреле ожидается выпуск очередного Альбома электронных сообщений, что потребует от банков доработки своих систем и процессов, но одновременно позволит унифицировать и стабилизировать взаимодействие на платформе цифрового рубля.

Для бизнеса ключевые эффекты связаны с экономикой и автоматизацией. Речь идет о снижении издержек на эквайринг, упрощении расчетов и возможности выстраивать сложные, многоэтапные сделки с использованием смарт-контрактов, минимизируя операционные риски и ручной труд.

Для граждан цифровой рубль прежде всего означает привычный и понятный пользовательский опыт: доступ к цифровому кошельку через банковские приложения, стандартные сценарии платежей и переводов, а также отсутствие комиссий. В совокупности это формирует базу для того, чтобы в 2026 году цифровой рубль перестал восприниматься как эксперимент и начал работать как полноценный, повседневный платежный инструмент.