Как изменилась роль МФО за последние 30 лет

Обеспечение финансовой доступности — одна из самых приоритетных экономических и социальных проблем государственного значения, которая идет на ряду с поддержкой малого и среднего бизнеса, повышением финансовой грамотности населения и его безопасности в обращении с денежными активами. Развитая и инклюзивная финансовая система влияет на снижение бедности и неравенства, благосостояние и занятость населения, потребительский рынок, экономический рост и устойчивое развитие. 

При этом финансовая доступность должна быть качественной и отвечать запросам граждан в вопросах оперативности, безопасности и удобстве предоставляемых услуг. Ведь мысль о том, что главное — обеспечить физический доступ к продукту, давно уже не является преобладающей. Сейчас в приоритете — доступ к финансовым услугам в реальном времени, который могут предоставить два сегмента рынка — банки и МФО. 

Эволюция сервиса МФО 

Банки имеют слишком жесткие требования к оценке кредитного риска, и ровно за счет этого МФО могут более гибко работать с теми категориями заемщиков, которые являются для банков сложными в обслуживании, в том числе и с начинающими предпринимателями. Поэтому улучшать ситуацию с финансовой инклюзией в этом смысле становится возможным благодаря деятельности МФО.

Сегодня отрасль МФО — одна из самых динамичных и развивающихся в российской экономике. Она представляет собой высокотехнологичные онлайн-платформы с доступом к финансовым услугам жителям отдаленных районов, а также предпринимателям и населению с низким уровнем дохода. 

Но так было не всегда. Около тридцати лет назад отрасль МФО только зарождалась в России и имела множество полулегальных игроков рынка. В то время это были ларьки с выдачей наличных средств под высокий процент без законодательного регулирования и с полным отсутствием каких-либо финтех-решений или автоматизации. Ключевым фактором в принятии решения в пользу МФО для заемщиков было 100% одобрение займа и быстрое получение денег. 

С течением времени рынок стремительно развивался: появилось осознанное регулирование отрасли, рынок сократился вдвое, компании постепенно стали переходить в сегмент онлайн-выдач и ожидания по уровню цифровизации процессов кратно возросли, что и способствовало развитию IT-решений, в частности — онлайн-кредитования.

Кредитный скоринг 

В процессе разработки онлайн-сервиса МФО работали над такими инструментами, как кредитный скоринг, система дистанционного обслуживания клиентов, облачные решения, базы данных, чат-боты, омниканальность, идентификация, создавая единую архитектуру быстрых онлайн-решений (ответ по заявке на займ в МФО принимают в течение нескольких минут).

Пожалуй, самой важной разработкой для отрасли МФО является кредитный скоринг — автоматизированная система оценки платежеспособности заемщика, которая учитывает параметры кредитной истории и социальные факторы. Его алгоритм анализирует эти данные и рассчитывает суммарный балл, на который кредитор ориентируется, принимая решение о выдаче займа или кредита. 

Система оценки клиента открыла возможность онлайн, в режиме реального времени получить объективное и быстрое решение по займу, отправив всего лишь одно фото и паспорт, не дожидаясь ответа несколько часов. 

Скоринговые системы микрофинансовых компаний и банков строятся принципиально по-разному. Банковский скоринг отвечает на вопрос: «Он — отличный клиент?». В то время как в скоринге МФО чаще используются принципы построения моделей, которые задают вопрос: «Он больше похож на хорошего или плохого?».

Скоринг отличается также и тем, что данные для обучения его модели в банковском секторе используются более старые: трехлетней-пятилетней давности, т.е. система анализирует поведение заемщика, учитывая данные за несколько лет. Обучение системы в МФО производится на более актуальных данных заемщика — за последний год. И, таким образом, расширяется одобряемость со стороны МФО, расширяя доступ к рынку кредитования более широкому кругу клиентов.

Компании, использующие скоринг, держат в секрете алгоритм и особенности работы математической модели, но общий принцип работы скорингового софта примерно одинаков:

• Финансовая организация задает параметры оценки заемщика: возраст, семейный статус, место проживания и работы, наличие собственности, требования к кредитной истории и размеру дохода;
• Программа получает доступ к статистическим данным по ранее выданным займам и к открытым базам: БКИ, налоговой инспекции, судебных приставов;
• Потенциальный клиент заполняет анкету;
• Система проверяет паспортные данные и выясняет, не фигурирует ли заемщик в базах должников или «черных списках» банков;
• Программа сопоставляет данные клиента с требованиями банка и, в зависимости от результатов, выставляет итоговый балл.

Отдельно стоит отметить разработку личного кабинета клиента, в котором пользователь может не только увидеть справочную информацию по своему займу (посмотреть график платежей, заказать справки, обратиться дистанционно в службу поддержки), но и провести активные операции, например, досрочное погашение займа, не выходя из дома. 

Онлайн-МФО также являются мощным инструментом для развития малого и среднего бизнеса. Они позволяют начинающим предпринимателям реализовать свои идеи и создать рабочие места. 

Благодаря разработанным онлайн-платформам, МФО положительно влияют на повышение уровня финансовой инклюзии и одновременно способствуют сокращению неформальных источников кредитования.