В основе бизнеса МФО — адаптивный процессный подход

МФК «Лайм-Займ» — это платформа потребительского онлайн-кредитования. Компания является одним из крупнейших участников микрофинансового рынка и в этом году отмечает свое 10-летие. О том, как изменился рынок микрофинансирования с 2013 года и какая стратегия развития стала для компании ключевой — рассказывает Олеся Киселева, управляющий директор МФК «Лайм-Займ». 

Как изменился рынок МФО за 10 лет? 

С 2013 года на рынке МФО произошли глобальные изменения: повысились регуляторная активность, требования к работе с персональными данными и оценке клиентов со стороны регуляторов и Банка России. Если 10 лет назад ставка по займу составляла от 2 до 3%, то сегодня она не превышает 0,8%, что говорит о более осознанном регулировании отрасли и более низкой маржинальности этого бизнеса. 

Так, за последние пять лет рынок МФО сократился вдвое. Причем, это связано не только с закрытием состоявшихся компаний, но и сложностью запуска для новых игроков. Молодой компании, желающей выйти на рынок, будут предложены достаточно дорогие тарифы на основные процессы, связанные с себестоимостью выдачи займа: верификация, кредитный скоринг, транзакционные издержки и привлечение клиентов. 

Также возросли и ожидания по уровню цифровизации процессов, что способствовало развитию финансовых технологий. В то же время низкий порог вхождения сменился на плотную конкуренцию между лидерами рынка. По данным Банка России, доля 20 крупнейших МФО в совокупном портфеле микрозаймов во II квартале 2023 года составляет больше половины — 55,2%. 

«Лайм-Займ» из года в год показывает высокую степень адаптируемости к внешним событиям и высокотехнологичности, чтобы оставаться конкурентоспособным в эпоху консолидации рынка. 

Переход на отечественную IT-инфраструктуру, автоматизация бизнес-процессов, адаптация к изменениям в законодательстве и оптимизация продуктовой линейки — те результаты компании, которые достигнуты гибким подходом к закономерным внешним изменениям и ориентированы на реализацию долгосрочной стратегии.

Какая ключевая стратегия была выбрала компанией для сохранения стабильного роста? 

Сегодня мы наблюдаем положительную динамику в восприятии МФО смежными бизнесами, банками и СМИ. На рынке действует банковское фондирование, а широкий пул игроков выходят на облигационный рынок, к которому уже сформировалось доверительное отношение частных инвесторов. 

На 2023 год совокупный объем выпущенных облигаций «Лайм-Займ» составил 1,6 млрд рублей, а показатель ROAE — 78% (по данным за первое полугодие 2023 г.). И это — закономерный результат эффективной операционной модели, которую можно назвать адаптивным процессным подходом. Данный подход помогает нам, во‑первых, выстраивать устойчивый «фундамент», который является опорой и гарантом для роста компании, и во‑вторых, сохранять гибкость процессов, что позволяет быстро адаптироваться под нестабильную внешнюю среду. 

Одним из важных проектов компании, затрагивающих внутренние процессы, стало получение сертификата международного стандарта ISO 9001:2015. Компания с нуля освоила применение и терминологию стандарта, методологию описания процессов, оценки и анализа результатов. Все это позволило минимизировать влияние рисков на цели внутренних процессов компании. На сегодняшний день «Лайм-Займ» — единственная МФО, получившая сертификат международного стандарта качества ISO 9001:2015. 

Еще одним переломным моментом для компании стало повышение рейтинга кредитоспособности «Лайм-Займ» от агентства «Эксперт РА» сразу на две ступени — до уровня RuBB- (по данным за IV кв. 2022 г.), которое обусловлено снижением валютного риска, улучшением профиля фондирования и позиции по ликвидности, а также улучшением качества бизнес-процессов. 

Несмотря на регуляторные ужесточения, геополитическую и экономическую турбулентность, «Лайм-Займ» продолжает наращивать темпы присутствия и разрабатывать передовые финансовые продукты, которыми пользуются уже более миллиона человек по всей России. 

Какие перспективы развития и стратегические цели компании вы определяете на ближайшие 5 лет? 

Наши цели сбалансированы: рост доходности, масштаба, устойчивости и качества компании. 

Ключевой целью «Лайм-Займ» с 2021 года остается выход компании в ТОП-5 лидеров отрасли по доле рынка, при этом доля занимаемого рынка — не менее 4%. Достижение этой цели обязательно должно сопровождаться высокими показатели эффективности, рентабельности бизнеса и его устойчивости. 

Также, главными стратегическими целями мы определяем диверсификацию бизнеса в рамках продуктовой линейки и масштабирование залогового кредитования в рамках нашей дочерней компании.