Как банки первично оценивают заемщиков юридических лиц

Анализ заемщика состоит из двух этапов: проводится стоп-факторный анализ компании, анализ ее учредителей и генерального директора, а затем финансовый анализ юридического лица.

Общие стоп-факторы

Сперва, компания проверяется на общие стоп-факторы, при возникновении или при идентификации которых кредитор отказывает юридическому лицу сразу без объяснения причин. 

Общие стоп-факторы следующие:

1. Компания в состоянии банкротства.
2. Статус компании: неактивный.
3. Существенные судебные иски в адрес компании (более собственного капитала компании).
4. Блокировка счета компании.
5. Компания входит  в реестр недобросовестных поставщиков.
6. Текущие просроченные обязательства.
7. Кредитный рейтинг бенефициара/генерального директора менее 500. 

Индивидуальные стоп-факторы

Кроме общих стоп-факторов, существуют индивидуальные факторы, которые специфичны для определенного банка либо кредитного продукта. Например, для банков, поддерживающих реестр МСП (Единый реестр субъектов малого и среднего бизнеса), стоп-фактором станет, если вы не входите в этот реестр.

Некоторые факторы могут различаться даже у одного банка внутри разных территориальных подразделений. Например, таким стоп-фактором является срок работы компании. Кредиторы рассматривают заемщиков с обязательным сроком работы от 6 месяцев, 12 или 18 месяцев, а некоторые этот срок не учитывают совсем, и он не будет стоп-фактором для выдачи кредита. 

Анализ деловой репутации

После стоп-факторного анализа, проводится анализ деловой репутации компании. Это анализ информации из открытых источников по исполнению обязательств перед другими кредиторами и контрагентами, вхождению во всевозможные реестры, историческая и текущая судебная нагрузка, налоговая дисциплина, исполнительное производство. Эти факторы влияют на компанию, на ее кредитный профиль, и поэтому они обязательно учитываются при принятии окончательного решения.

Финансовый анализ: оценка кредитоспособности 

Следующий блок оценки заемщика — финансовый анализ — самый важный для кредитора. Главное, что хочет узнать банк: «Сможет ли заемщик выполнить взятые на себя обязательства и генерировать в бизнес достаточный денежный поток для покрытия процентных расходов?»

Чтобы ответить на этот вопрос, кредитор смотрит на динамику бизнеса в части выручки и чистой прибыли, рентабельности и динамики собственного капитала. 

3 финансовых показателя, которые критичны для кредитора: 

1. Достаточность операционного потока для покрытия % платежей.
2. Коэффициент текущей ликвидности: текущие активы/краткосрочные обязательства. Коэффициент текущей ликвидности должен быть более 1.
3. Неотрицательный Собственный капитал компании.

Долговая нагрузка

Следующий блок, на который всегда смотрит кредитор — это долговая нагрузка. Если у компании текущая просроченная задолженность у других кредиторов, то скорее всего банк откажет в выдаче новых заемных средств. Кредитная история и исполнение кредитных обязательств — важный фактор, который влияет на одобрение кредита. 

Все хотят кредитовать растущие компании с приемлемой долговой нагрузкой. 

Для банка также будет важна и налоговая история компании. Банк не собирает данные для налоговых органов, но он оценивает налоговые риски. Поэтому, если компания не платит налоги, банк также анализирует эту информацию и учитывает ее при принятии окончательного кредитного решения. 

Итого, перед подачей заявки на кредит, заемщику — юридическому лицу необходимо проверить свою компанию на общие стоп-факторы, проанализировать деловую репутацию не только компании, но и ее учредителей и убедиться в правильности финансовой отчетности и ее соответствию трем финансовым показателям: достаточность операционного потока, текущая ликвидность и собственный капитал компании.