Система быстрых платежей: что это и как работает

Что такое Система Быстрых Платежей

Система Быстрых Платежей (СБП) это способ мгновенно перевести средства на счета разных банков или оплатить покупки в магазине. Вам не потребуются вручную вводить реквизиты счета, достаточно номера телефона или сканирования QR-кода. 

Благодаря Системе Быстрых Платежей (СБП) пользователи могут:

• осуществлять мгновенные переводы денежных средств другим людям;
• отправлять деньги себе на счет в другом банке;
• оплачивать товары и услуги в магазинах или интернет-магазинах.

Цель создания Системы Быстрых Платежей (СБП)

• Одной из основ СБП является принцип мгновенности переводов, что позволяет получателю получить средства на свой счет в режиме реального времени, минуя задержки, связанные с банковскими переводами, которые могли занимать от нескольких часов до нескольких дней.
• Другой основной фактор — доступность, достаточно знать телефонный номер или просканировать QR-код. 
• Третий, финальный фактор — отсутствие или низкая величина комиссий, позволяющая использовать Систему Быстрых Платежей на постоянной основе без лишних издержек.

Система Быстрых Платежей значительно упрощает и ускоряет процесс переводов и оплаты услуг, что делает сервис более удобным и эффективным для всех участников финансовых операций. СБП способствует развитию конкуренции на рынке финансовых услуг, поскольку банки и другие участники рынка вынуждены постоянно совершенствовать свои технологии для удовлетворения потребностей клиентов.

Аналоги Системы Быстрых Платежей в мире

На сегодняшний день существует множество аналогов Систем Быстрых Платежей в различных странах мира. Некоторые из них включают в себя Zelle в США, National Payments Corporation of India (NPCI) в Индии, WeChat Pay и Alipay в Китае, а так же многие другие. Многие из этих сервисов работают по типичной схеме:

1. Регистрация: Пользователи могут зарегистрироваться в через мобильное приложение своего банка или самостоятельно скачав отдельное приложение.
2. Установка профиля: Пользователи привязывают свой банковский счет к и создают профиль, включая свой номер мобильного телефона или адрес электронной почты.
3. Отправка платежа: Пользователи могут отправлять деньги другим пользователям, указав их номер телефона или электронную почту. Получатель сразу же получает уведомление о полученном платеже.
4. Получение платежа: Как только пользователь получает платеж деньги поступают на его банковский счет немедленно или в течение нескольких минут, в зависимости от банка.

Как можно увидеть, во всем мире стремятся упростить и оптимизировать возможность оплачивать товары и услуги.

История развития средств повседневной оплаты

1. Возникновение монет в древности: с VII-VI веков до н. э. Первые монеты в мире появились в древней Лидии (ныне часть Турции) около 7 века до нашей эры. Эти монеты были изготовлены из электрума — природного сплава золота и серебра, и были выколоты с обеих сторон с гербом или символом для идентификации их ценности. Они облегчили торговлю и обмен, так как их можно было стандартизировать и использовать в различных областях без необходимости взвешивать металл.

2. Появление первых банковских чеков: первые известные чеки появились в Древнем Риме и Древнем Индии, где торговцы и купцы использовали письменные документы для удобства и безопасности проведения платежей и транзакций. Однако исторически первым примером формального использования чеков как денежного инструмента считается чек банка Великобритании «Моррис и Клейтон» в 1659. Впрочем, ведутся споры, что первый чек мог быть выписан в Швейцарии или Голландии.

3. Первая банкнота в мире была создана в Китае в VIII веке во времена правления династии Тан.

4. Распространение чеков как формы безналичной оплаты: XIX век.

5. Введение первых кредитных карт: 1950-е годы.

В 1950-е годы процесс расчетов картами отличался от современного. Первые кредитные карты не предполагали использование пин-кода для авторизации платежей. Вместо этого, владельцы карт могли использовать их для оплаты в ресторанах, магазинах и гостиницах, при этом подписывая чек для подтверждения транзакции. В самом начале своего существования кредитные карты позволяли получать практически неограниченные кредиты от банков из-за несовершенства систем защиты. С 1970-ых к картам массово стали добавлять магнитную полосу, а в 1990-ых микросхему.

6. Первый банкомат в мире, способный считывать карты с магнитной лентой, появился в 1969 году.

7. Развитие банковских систем и сети карточных терминалов: 1980-е годы.

8. Появление электронных платежей и интернет-банкинга: конец XX — начало XXI века.

9. Внедрение мобильных платежных систем: 2010-е годы.

10. Одним из самых существенных изменений стала возможность оплаты лицом, которая позволяет совершать платежи без использования наличных и даже без использования пластиковых карт. Эта технология основана на биометрических технологиях, в частности, на сканировании лица. После идентификации пользователя осуществляется платеж. Однако, вместе с этим развивающиеся технологии безналичной оплаты также вызывают обсуждения относительно вопросов конфиденциальности и безопасности персональных данных, что требует строгих мер и стандартов для защиты пользователей.

Ожидаемое будущее технологий повседневной оплаты

С развитием технологий биометрии и идентификации личности, вероятно, что в будущем человек перестанет нуждаться в использовании физических средств — кошельке, карте или телефоне для осуществления покупок. Вместо этого для проведения оплаты повсеместно будут использоваться его отпечатки пальцев, сканирование лица или голосовое подтверждение.

Тем не менее, с развитием технологий машинного обучения и нейронных сетей возможно эмулирование или подделка биометрических данных. Например, с помощью глубокого обучения нейронные сети могут быть обучены генерировать идеально реалистичные отпечатки пальцев, снимки лица или голосовую информацию, которые могут быть использованы для обхода систем биометрической аутентификации. Поэтому одного совершенного по уникальности для человека способа оплаты все еще не существует.