Сервисы рассрочки по долям — эксперт Zaymex описывает принципы работы

Что такое покупка по долям?

Покупка по долям, также известная как Buy Now Pay Later — «BNPL», представляет собой форму отсроченной оплаты без заключения кредитного договора и изменения кредитной истории клиента. В отличие от традиционных форм рассрочки, BNPL-сервисы не проводят проверку финансовой истории покупателя и не требуют оплаты сразу при покупке.

Покупка по долям — это специализированный сервис, который позволяет клиентам приобретать товары или услуги, разбивая их стоимость на несколько частей. Несколько примеров подобных сервисов на рынке РФ — Яндекс.Сплит, Долями. Вместо того чтобы платить всю сумму сразу, клиент может оформить соглашение и оплачивать товар или услугу частями, в течение определенного периода времени.

Покупка по долям это не обычная рассрочка

Существуют два основных вида рассрочки по долям: платная и бесплатная. Вот их основные отличия:

Платная рассрочка по долям:

• При платной рассрочке покупатель оплачивает комиссию или процент за пользование услугой рассрочки.
• Как правило, платная рассрочка по долям предоставляется банками или финансовыми учреждениями.
• Платная рассрочка может быть удобна для покупателя в случаях, когда ему нужно приобрести товар или услугу в кредит, но нет возможности получить кредитное соглашение.

Бесплатная рассрочка по долям (BNPL):

• Бесплатная рассрочка по долям предполагает возможность покупки товара или услуги без дополнительных комиссий или процентов.
• Обычно бесплатная рассрочка предоставляется отдельными ритейлерами или специализированными компаниями, которые привлекают клиентов таким образом.
• Этот вид рассрочки дает возможность покупателям выплачивать стоимость товара по частям без дополнительных затрат.
• Кредитный договор не заключается, кредитная история не меняется. BNPL-сервисы не проверяют финансовую историю покупателя.

Мнение Центробанка

Банк России считает, что данные сервисы нуждаются в дополнительной регуляции, как отмечено в информационном письме от 01.11.2021. Ключевая выдержка:

«Отсутствие заключенного договора потребительского кредита (займа) ухудшает положение потребителей, лишая их ряда значимых прав и гарантий, предоставляемых Федеральным законом № 353-ФЗ (в том числе, в части информирования заемщиков, ограничения стоимости заемных средств и размера штрафных санкций, ограничения возможности уступки прав требований)».

«Также Банк России считает, что отношения в рамках реализации потребителям товаров (работ, услуг) в рассрочку нуждаются в изменении их регулирования, и готовит предложения».

В ноябре 2023 года президент РФ утвердил поручение и установил срок выполнения до 2024 года:

«б) определение механизма защиты прав граждан и предоставления им гарантий при приобретении товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) с использованием рассрочки, не предполагающей взимание платы с граждан за ее использование, аналогичного механизму, предусмотренному законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе), в том числе обеспечивающего информирование граждан о полной стоимости принимаемых обязательств и их изменении».

Зачем это нужно самим компаниям?

Привлечение клиентов и увеличение объема продаж. Программы покупки по долям позволяют компаниям привлекать больше клиентов, которые не могли бы позволить себе приобрести товар или услугу за один раз. Это открывает новые рынки и позволяет компании привлекать более широкую аудиторию.

Увеличение лояльности клиентов. Предоставление возможности оплаты товаров или услуг по частям способствует установлению доверительных отношений между компанией и клиентами. Это может повысить уровень лояльности к компании и стимулировать повторные покупки.

Увеличение конкурентоспособности. Компании, предлагающие сервисы покупки по долям, становятся более конкурентоспособными на рынке. Это дает преимущество перед конкурентами и помогает компании удерживать клиентов.

Генерация дополнительных доходов. За счет включения процентов или комиссионных в условия покупки, компании могут получать дополнительные доходы. Это позволяет увеличить прибыльность бизнеса и обеспечить стабильный поток доходов.

Преимущества сервисов рассрочки по долям для клиентов

Удобство и гибкость. Рассрочка по долям позволяет клиентам приобретать товары или услуги, не выделяя сразу большую сумму денег. Это делает покупку более доступной и удобной, позволяя распределять расходы на более длительный период.

Больше возможностей для покупок. Благодаря рассрочке по долям, клиенты могут приобрести более дорогие товары или услуги, которые они могли бы отложить из-за финансовых ограничений. Это расширяет выбор и позволяет клиентам получить то, что они действительно хотят.

Отсутствие необходимости использования собственных сбережений. Рассрочка по долям позволяет клиентам не расходовать собственные накопления на покупку, что позволяет сохранить финансовую стабильность и ресурсы для других целей.

Повышение покупательской активности. Удобство оплаты товаров или услуг по частям стимулирует покупательскую активность и позволяет клиентам делать покупки, которые они могли бы отложить при других условиях оплаты.

Дополнительные скидки и вознаграждения. Сервисы рассрочки могут предоставлять свой кэшбек. Это позволяет сэкономить дополнительные деньги или получить бонусы на следующую покупку.

Опасность сервисов рассрочки по долям

Хотя сервисы рассрочки по долям имеют свои преимущества, они также имеют определенные риски и опасности, которые стоит учитывать:

Увеличение потребительской задолженности. Частое использование сервисов рассрочки по долям может привести к увеличению потребительской задолженности и создать долговую яму, из которой будет трудно выбраться. Если клиент не будет выплачивать периодические платежи, то это может привести к негативным последствиям, таким как штрафные санкции, увеличение процентной ставки или даже коллекторские действия.

Дополнительные финансовые расходы. Некоторые сервисы рассрочки по долям могут взимать дополнительные комиссии или проценты за пользование услугами. Это может увеличить общую стоимость покупки и сделать ее менее выгодной для клиента.

Ограничения и условия. Некоторые сервисы рассрочки по долям могут иметь ограничения и условия, связанные с выбором товаров или услуг, суммой покупки, сроками оплаты и другими параметрами. Это может ограничить свободу выбора и сделать услугу менее удобной для клиентов.

Поэтому перед использованием сервисов рассрочки по долям следует внимательно изучить условия предоставления услуги, оценить свою финансовую способность выплаты платежей и принять взвешенное решение об использовании данной услуги.

Ответственный подход к финансам

При принятии решений, связанных с финансовыми обязательствами, важно принимать взвешенное решение. В случае желания воспользоваться сервисами долевой покупки вначале изучите все доступные варианты рассрочки по долям, оцените их условия, возможные комиссии и проценты, и только тогда принимайте решение, которое наилучшим образом соответствует вашим потребностям и возможностям. Помните о необходимости контролировать свои финансы и быть ответственным и скрупулезным в своем планировании.