Рост количества кредитных карт не приводит к росту просрочки

Кредитные карты являются неотъемлемой частью современной жизни. С каждым годом количество выданных кредитных карт растет — как во всем мире, так и в России. В СМИ регулярно публикуются данные об увеличении доли граждан, имеющих несколько кредитов, о росте числа держателей кредитных карт. Однако такая динамика вовсе не приводит к катастрофическому росту просрочки. Так что же происходит с рынком кредиток?

Любая статистика по потребительским кредитам по умолчанию учитывает кредитные карты. А на фоне их широкого распространения в последние годы рост показателей не кажется столь удивительным. Кредитки пользуются большой популярностью, потому что предлагают удобство и гибкость в оплате, возможность приобрести нужный товар здесь и сейчас, не дожидаясь заветной даты в календаре. Также многие банки предлагают различные бонусы, кэшбеки и другие льготы при использовании кредитных карт. При этом бонусы кредиток могут быть интереснее, чем у дебетовых карт, и это делает их привлекательными для многих потребителей.

Учитывая рост конкуренции в сфере розничного банковского кредитования и борьбу кредитных организаций за клиентов, можно наверняка сказать, что многие люди обзаводятся кредитками самых разных банков, в том числе в рамках маркетинговых акций и ради бонусов — и теперь они просто лежат в кошельке без дела. Многие потребители оформляют кредитные карты на случай каких-нибудь внезапных трат и не пользуются ими на регулярной основе. Наличие нескольких карт не обязательно означает, что все они будут использоваться на полную мощность, а клиенты будут тратить больше, чем могут себе позволить.

Что касается конкретных ограничений по числу карт на одного человека, то их нет. При принятии решения о выдаче карты и определении лимита по ней банки опираются на кредитную историю заявителя. Если нет просроченной задолженности, а доход позволяет обслуживать еще один кредит, банки не отказывают в выпуске карты. Современные инструменты скоринга позволяют банкам определять факторы, влияющие на платежеспособность заемщиков, и предлагать условия, соответствующие их финансовым возможностям.

Количество кредиток, которые можно открыть в одном банке, зависит от условий конкретной организации. Как правило, банки разрешают своему клиенту получить только одну карту, но некоторые дают возможность оформить сразу несколько кредиток. В таком случае ключевой критерий — клиент должен быть платежеспособен, а его доход — быть достаточным для обслуживания всех карт. Еще одна тенденция на рынке кредиток — это расширение лимитов. Оно объясняется тем, что в текущих условиях банки стремятся кредитовать наиболее платежеспособных потребителей и идут навстречу клиентам с подтвержденным высоким уровнем доходов.

Таким образом, оформление кредиток напрямую не ведет к усилению долговой нагрузки. Рост числа кредитных карт, не приводящий к росту просрочки, свидетельствует о более зрелом подходе к кредитованию и управлению рисками, отражает развитие финансового сектора. И в целом уровень просроченной задолженности в розничных кредитных портфелях российских банков незначителен и стабилен, а степень закредитованности всего населения невелика, если сравнивать с ситуацией в других странах.

В дальнейшем мы ожидаем увидеть некоторое снижение интереса к кредитным продуктам. Среди причин — макропруденциальные меры регулятора, направленные на охлаждение рынка потребительского кредитования для предотвращения возможных финансовых рисков. Также сами кредитные организации регулярно совершенствуют свои механизмы скоринга, поскольку и банки, и МФО заинтересованы предоставлять кредиты наиболее надежным заемщикам.