Как начать банкротство и не потерять все имущество

Опираясь на многолетнюю практику, я с уверенностью могу сказать: самое опасное на старте — это не долги, а неверный первый шаг. Многие, пытаясь сэкономить, попадают в руки к «раздолжнителям», чьи услуги ведут в тупик, или неверно оценивают свои шансы на внесудебное банкротство через МФЦ, где условия крайне жестки. Моя ключевая рекомендация — начать с честной консультации у опытного юриста, который скажет, подходит ли вам эта процедура в принципе. Основываясь на своей практике, я выделю три главных момента, которые нужно понять перед началом процедуры.

1. С чего должен начать человек, который только задумывается о банкротстве? Какие первые документы и решения необходимы?

Для начала нужно понимать, что процедура банкротства законодательно существует в двух вариантах: внесудебное (проходит в МФЦ) и судебное (проводится в арбитражном суде). Если человек дошел до момента, когда осознал что перестал справляться с платежами по кредитам, микрозаймам и т.д., первый шаг — обратиться за консультацией к специалистам по банкротству.

Но нужно быть осторожным. На рынке банкротных услуг огромное количество предложений и к сожалению подавляющее большинство — от так называемых «раздолжнителей». Это частные посредники или компании, которые предлагают за небольшие деньги свои услуги »по общению« с кредиторами. Но в рекламе все подается как «списание / избавление от долга». От таких специалистов нужно держаться подальше, потому что их работа никак и никем не регулируется, максимум — они проводят обычные консультации сомнительного качества.

Поэтому если у человека есть серьезные и неразрешимые проблемы с долгом, нужно обращаться к опытным компаниям, которые много лет на рынке, у них обширная практика, множество успешно завершенных процедур и прозрачные условия работы. За консультацией нужно обращаться в любом случае: есть ситуации, когда банкротство человеку невыгодно или даже противопоказано по каким-то причинам. И тогда грамотный специалист обязан это человеку донести и предложить другие варианты. А если рисков нет — можно поинтересоваться, какой вид банкротства подойдет в конкретном случае.

Если мы берем внесудебное банкротство через МФЦ, то здесь все достаточно просто и сложно одновременно. Есть критерии, закрепленные в законе 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», которым ситуация человека должна соответствовать: уровень дохода, длительность и статус исполнительных производств и важнейший критерий — сумма долга. В банкротстве через МФЦ можно списать долг от 25 тысяч до 1 миллиона рублей, если выполнены остальные условия. Даже выход за рамки хотя бы на 1 рубль автоматически лишает человека возможности списать долг. Стоит понимать, что в МФЦ банкротство бесплатное, т.к. в первую очередь это инструмент для социально уязвимых групп населения: пенсионеров, малоимущих, матерей-одиночек и т.д. У должника не должно быть никакого другого имущества, помимо единственного жилья. Если все условия соблюдены, должнику необходимо заполнить несколько шаблонных документов, приложить подтверждающие документы и подать в специализированное отделение МФЦ. В течение 3 рабочих дней сотрудники его рассмотрят и дадут ответ: принято ли обращение в работу. Если все хорошо, то процедура продлится 6 месяцев (срок утвержден законом) — и затем долг будет списан. Всю процедуру — от заполнения документов до завершения процедуры — человек занимается своим делом сам, без помощи юристов. Ответственность только на нем. Подробные критерии и описание документов можно найти в законе. В целом отмечу, что условия для бесплатного внесудебного банкротства в МФЦ достаточно жесткие, далеко не каждый должник сможет им соответствовать. Поэтому если какие-то из условий не выполнены, а после анализа ситуации совершенно ясно, что человеку в целом можно избавиться от долга, стоит рассмотреть банкротство в арбитражном суде.

Здесь сразу важно отметить: оно платное, поэтому в первую очередь нужно оценивать экономическую целесообразность. При высоком доходе и большом количестве имущества у суда могут возникнуть вопросы к ситуации должника, поэтому в процедуре в арбитражном суде критически важен опыт юристов. От того, как будет проведен правовой анализ ситуации, просчитаны все риски для должника, выстроена позиция в суде, от правильного заполнения документов и знания самой актуальной судебной практики по регионам зависит успешное завершение процедуры и сохранение имущества. 

2. Опишите ключевую роль финансового управляющего в процедуре банкротства. Как он взаимодействуют с должником и кредиторами и на что влияет?

Финансовый управляющий — это обязательный независимый участник судебной процедуры банкротства физлица. Согласно требованиям закона, он выступает посредником между должником, кредиторами и судом и обеспечивает баланс интересов сторон.

Со стороны кредиторов управляющий занимается ведением реестра — формирует список кредиторов и проверяет обоснованность их требований, а также регулярно направляет в суд отчеты о ходе процедуры (финальный отчет является основанием для завершения банкротства и списания долгов).

Финансовый управляющий отвечает за проверку добросовестности должника и представляет данные суду. Управляющий обязан проверить все сделки должника за последние 3 года. Если сделка была подозрительной (например, продажа машины родственнику по заниженной цене), он может оспорить ее в суде и вернуть актив в конкурсную массу. Также он проводит проверку на наличие признаков преднамеренного или фиктивного банкротства.

Работая с должником, финансовый управляющий контролирует его финансы и имущество, чтобы обеспечить их защиту от излишних посягательств кредиторов. С момента признания гражданина банкротом только управляющий может распоряжаться его банковскими счетами и картами. Он выдает должнику деньги на жизнь (прожиточный минимум) из его доходов и дополнительную сумму, которую может одобрить суд при наличии весомых причин. Арбитражный управляющий выявляет имущество должника, организует его оценку и продажу на торгах для погашения долгов.

Важно отметить, что работа финансового управляющего строго регламентирована и за любые нарушения его наказывают. Управляющий должен состоять в саморегулируемой организации и обеспечивать высокие стандарты качества работы. Роль в процедуре у него сложная и ответственная, так как нужно балансировать между интересами противоборствующих сторон и никого не ущемить. В процедуре банкротства управляющему полагается вознаграждение в 25 тысяч рублей (сейчас обсуждаются предложения увеличить сумму более чем в два раза).

3. Что происходит на самом сложном, на ваш взгляд, этапе процедуры — реализации имущества или утверждении плана реструктуризации? Какие здесь «подводные камни» для должника?

С юридической и практической точек зрения, конечно, наиболее сложный и рискованный этап в процедуре — реализация имущества. Именно на этом этапе можно неизбежно потерять имущество (если должник вовремя не обратился за качественной консультацией и не оценил со специалистами все риски).

Цель стадии реализации  — максимально погасить долги за счет активов, включенных в так называемую конкурсную массу. Для должника это критически важный момент, так как решается судьба его собственности. Что здесь происходит: финансовый управляющий проверяет все продажи или дарения имущества за последние 3 года. Если вы подарили машину брату перед банкротством и на вырученные деньги не пытались погасить долг, сделку аннулируют, машину заберут, а должника могут признать недобросовестным и не списать долги. Также есть риски, связанные с совместно нажитым имуществом. То, что оформлено в браке на супруга, тоже подлежит проверке. 50% его стоимости может уйти на погашение долгов. Для ускорения торгов управляющий может оценить имущество ниже его реальной стоимости на 15 и более процентов, к этому тоже нужно быть готовым.

Также важный момент: весь доход должника (зарплата, пенсия, пособия) поступает управляющему, а он выдает должнику только прожиточный минимум на него самого и иждивенцев. При грамотной работе юристы могут добиться выделения дополнительных средств по решению суда (например, на лекарства или аренду).

Что касается этапа реструктуризации: он часто воспринимается как «лишний», если у должника нет высокого дохода, поэтому в большем количестве регионов он пропускается. Но некоторые суды вводят ее автоматически, даже если очевидно, что должнику платить нечем. Какие здесь есть “подводные камни«: во-первых, план погашения долга утверждается на срок до 5 лет (в среднем — 2 года). Если должник допустит просрочки, это ведет к отмене процедуры и переходу к реализации имущества.